Дело № 2-3443/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена г. г. Челябинск
Калининский районный суд г. Челябинска в составе
председательствующего судьи Жукова А.А.,
при секретаре Юнусовой Л.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Челябинского филиала к Ратановой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику Ратановой М.Н. о взыскании задолженности по договору о карте в размере 143041,82 руб., а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 4229,84 руб.
В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что Дата обезличена года Ратанова М.Н. обратилась к истцу с заявлением-анкетой, содержащим предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, на условиях, указанных в заявлении, Правилах предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц, эмитированных ОАО «Промсвязьбанк», Тарифах ОАО «Промсвязьбанк», в котором ответчик просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «VISA Classic», открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит овердрафта в размере 150000 руб. При подписании Заявления ответчица указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Правила предоставления и использования международной банковской карты и Тарифы ОАО «Промсвязьбанк», с которыми она ознакомлена и полностью согласна. Погашение задолженности ответчицей должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Однако, Заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредита, а также не уплачены проценты за пользование кредитом. Заемщик уведомлялась об образовавшейся задолженности, Банком было направлено требование о погашении долга, но мер к погашению задолженности она не приняла.
Представитель истца Шмелева И.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по существу иска указала на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Ответчица Ратанова М.Н. в судебное заседание не явилась, извещена судом по последнему известному месту жительства, в порядке ст. 50 ГПК РФ ей назначен адвокат.
Представитель ответчика Кузьмина С.А., действующая по ордеру, исковые требования Банка не признала в полном объеме.
Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав все письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 161, 160, п.3 ст. 434 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в простой письменной форме.
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты Ратановой М.Н. Дата обезличена года ОАО «Промсвязьбанк» открыл на имя Ратановой М.Н. счет, используемый ею в рамках Договора о карте Номер обезличен. Таким образом, Банк совершил действия по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении от Дата обезличена года, Правилах предоставления и использования международных карт VISA и Тарифах ОАО «Промсвязьбанк», тем самым заключив Договор о карте Номер обезличен от Дата обезличена года.
Акцептовав оферту Клиента Ратановой М.Н. о заключении Договора о карте путем открытия счета банк выпустил и выдал ответчице банковскую карту с лимитом 150000 руб., с начислением процентов за пользование денежными средствами исходя из ставки 24 % годовых, с начислением процентов за пользование денежными средствами в случае возникновения несанкционированной задолженности по счету исходя из ставки 0,3% в день от суммы, осуществив кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств
Ответчиком указанная карта была активирована Дата обезличена года, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
Как следует из представленного истцом требования о досрочном погашении задолженности по договору, почтового уведомления с отметкой о получении ответчиком указанного требования, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора - ответчику было предложено погасить образовавшуюся задолженность. Указанное требование ответчиком выполнено не было.
На основании п. 4.4., 4.5. Правил предоставления и использования карт Погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих Правилах.
Клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в настоящих Правилах.
Минимальный платеж по карте составляет 10% от суммы основного долга на последний день отчетного месяца.
По заключенному Ратановой М.Н. договору ответчица надлежащим образом свои обязанности не исполняет. Задолженность по договору составляет 143041,82 руб.
Размер задолженности подтвержден выпиской по контракту Ратановой М.Н. и расчетом задолженности по кредиту, согласно которого задолженность ответчика перед Банком составила 143041,82 руб.:
Просроченная задолженность - 106656,42 руб.,
Проценты за пользование кредитом - 34885,40 руб.,
Комиссия за годовое обслуживание - 1500 руб.
Согласно п. 7.3.18, 11.5 Правил при возникновении просроченной задолженности в размере 3 последовательных непогашенных минимальных ежемесячных платежей Банк вправе предъявить Клиенту требование о полном погашении задолженности.
Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения Договора в части предоставления кредита Клиенту в соответствии с Договором и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления Клиенту соответствующего письменного уведомления в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом своих обязательств, установленных Договором, в том числе при возникновении у Клиента просроченной задолженности в виде 3 последовательных непогашенных минимальных ежемесячных платежей.
При этом Клиент обязан погасить задолженность по договору в полном объеме, включая задолженность, возникшую после направления указанного письменного уведомления, в течение 45 календарных дней с момента направления Банком указанного письменного уведомления.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Суд не может согласиться с суммой денежных средств, определенных представителем истца к взысканию с ответчика, которая подлежит уменьшению на сумму начисленной Банком ответчику комиссии за годовое обслуживание счета в размере 1500 рублей по следующим основаниям.
Пунктом 1 ст. 1 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, включение банком в договор условия о взимании с клиента комиссии за обслуживание счета (п. 1.6 договора), ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка просроченная задолженность - 106656,42 руб., проценты за пользование кредитом - 34885,40 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4229,84 руб., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года.
С учетом положений ст.98 ГПК РФ, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлине подлежат удовлетворению в размере 4030,84 руб.
Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Челябинского филиала к Ратановой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Ратановой М.Н. в пользу открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Челябинского филиала задолженность по кредитному договору в размере 141541,82 руб., в том числе просроченную задолженность - 106656,42 руб., проценты за пользование кредитом - 34885,40 руб.
Взыскать с Ратановой М.Н. в пользу открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Челябинского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 4030,84 руб.
В удовлетворении остальных исковых требований открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Челябинского филиала отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: А.А. Жуков