Дело № 2-3048/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г.Челябинск
Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Жукова А.А.,
при секретаре Юнусовой Л.З.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества банк «Северная казна» к Ширяевой Т.А., Ширяеву Е.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Истец ОАО банк «Северная казна» обратился в суд с иском к Ширяевой Т.А., Ширяеву Е.Ф. о расторжении договора о предоставлении потребительского кредита, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 386139,23 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль, залоговой стоимостью 299670,00 руб., а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 11061,39 руб.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что Дата обезличена года ОАО банк «Северная казна» и Ширяева Т.А. заключили кредитный договор Номер обезличен на сумму 325000 руб. с начислением процентов по кредиту исходя их ставки 12 процентов годовых со сроком погашения по Дата обезличена года. Ширяева Т.А. обязалась вносить обязательные ежемесячные платежи в счет погашения суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком Ширяевым Е.Ф. и банком был заключен договор поручительства. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Ширяевой Т.А. был заключен договор залога транспортного средства. Заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредита, а также не уплачены проценты за пользование кредитом. Заемщик уведомлялся об образовавшейся задолженности, заемщику и поручителю были направлены требования о погашении долга, но мер к погашению задолженности они не приняли.
Представитель истца ОАО банк «Северная казна» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик Ширяев Е.Ф. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.
Ответчик Ширяева Т.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.
Представитель ответчика Ширяевой Т.А. - Тарабукина О.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала в части задолженности по основному долгу. Просил учесть тяжелое материальное положение ответчиков, в связи с чем снизить размер процентов за пользование кредитом и неустойки до разумных пределов.
Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав все письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ОАО банк «Северная казна» и Ширяевой Т.А. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита Номер обезличен, по условиям которого Ширяева Т.А. получила от банка кредит в размере 325000 руб. на приобретение автомобиля под 12 процентов годовых сроком по Дата обезличена года.
Денежные средства в размере 325000 руб. были получены ответчиком путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика, открытый в Банке - Кредиторе, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года, выпиской из лицевого счета Ширяевой Т.А.
Как следует из представленных истцом требований о полном досрочном исполнении денежных обязательств, реестром отправлений, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора - ответчикам было предложено погасить образовавшуюся задолженность, а также разъяснено, что в противном случае истец вправе расторгнуть кредитный договор, взыскать всю сумму задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество. Указанное требование ответчиками выполнено не было.
На основании п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, 25 числа, начиная с 2-го месяца, следующего за месяцем открытия кредитного договора.
В целях обеспечения кредитного договора с ответчиком Ширяевым Е.Ф. был заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, также обеспечением полного и своевременного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору является залог, предоставленный Банку, в соответствии с договором залога транспортного средства Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный с Ширяевой Т.А.
Согласно п. 1.4 договора поручительства ответственность Поручителя и Заемщика является солидарной.
В соответствии с ч.1 ст. 323, 363 ГК РФ при солидарной ответственности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и части долга. Поручитель совместно с должником отвечает перед Кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства.
По заключенному Ширяевой Т.А. кредитному договору заемщик надлежащим образом свои обязанности не исполняет. Размер задолженности по кредитному договору составляет 386139,23 руб.
Размер задолженности подтвержден выпиской из лицевого счета Заемщика и расчетом задолженности по кредиту, согласно которого задолженность ответчика перед Банком составила:
Сумма неуплаченного основного долга составила 259558,12 руб.;
Сумма неуплаченных процентов составила 36418,21 руб.;
Пени на просроченные проценты по просроченному кредиту составили 697,84 руб.;
Пени на просроченные проценты составили 1865,84 руб.;
Пени на основной долг составили 87599,22 руб.
Согласно п. 7.1 кредитного договора Банк-Кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита в случае нарушения Заемщиком сроков возврата очередной части кредита и процентов, установленных настоящим договором, а также в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком условий настоящего договора.
В соответствии с п. 8.2., 8.3 кредитного договора при просрочке или неуплате процентов за пользование кредитом Банк-Кредитор вправе предъявить к взысканию, а Заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 процента от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
По истечении сроков погашения кредита сумма непогашенной в установленный срок ссудной задолженности по кредиту считается просроченной, Банк-Кредитор вправе взыскать дополнительно к процентам за пользование кредитом, а Заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание длительность невыполнения ответчиками своих обязательств, отсутствие в деле доказательств наступления для истца последствий неисполнения ответчиками своих обязательств, учитывая тяжелое материальное положение ответчиков, наличие на иждивении у ответчиков несовершеннолетнего ребенка, принципы разумности, справедливости и соразмерности, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по кредиту и процентам до 50000 руб.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку ответчики добровольно не исполняют принятые на себя обязательства, нарушенное право истца подлежит восстановлению в судебном порядке путем досрочного расторжения договора о предоставлении потребительского кредита.
Согласно пояснениям представителя ответчика, а также представленным суду доказательствам задолженности по кредитному договору, в период пользования суммой кредита Дата обезличена года, Дата обезличена года Заемщиком были внесены денежные средства в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору в размере 14000 руб. и 15000 руб. соответственно, которые истцом при расчете суммы задолженности по кредитному договору учтены не были. Кроме того, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года суммы, внесенные Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, были направлены на погашение только пени, в счет погашения суммы процентов за пользование кредитом и суммы основного долга денежные средства, уплаченные ответчиком, не зачислялись.
Учитывая изложенное, суд не может согласиться с суммой денежных средств, определенных представителем истца к взысканию с ответчиков, а именно с суммой задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, которая подлежит уменьшению на сумму произведенных ответчиком платежей в размере 109456,25 руб., зачисленных истцом в счет погашения неустойки по кредиту и процентам в силу нижеследующего.
В силу ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Однако, п. 4.6 Кредитного договора установлено, что денежные средства Заемщика, находящиеся на банковском счете, в том числе при их недостаточности для погашения всей имеющейся задолженности Заемщика перед Банком-Кредитором в полном объеме, направляются на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:
- штрафные пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом (п. 8.2 настоящего договора),
- штрафные пени за несвоевременное погашение кредита (п. 8.3 настоящего договора),
- проценты за пользование кредитом, непогашенные в срок, установленный п. 3.2.1,
- суммы ссудной задолженности по кредиту, непогашенные в срок, установленный п. 4.1 настоящего договора,
- проценты за пользование кредитом (п. 3.2 настоящего договора),
- ежемесячный платеж по основному долгу (п. 4.1 настоящего договора),
- ссудная задолженность, оставшаяся после погашения ежемесячного платежа по основному долгу.
Списание денежных средств с банковского счета Заемщика в счет погашения понесенных банком расходов по взысканию задолженности осуществляется в бесспорном порядке.
Пунктом 4.7 Кредитного договора установлено, что Банк-Кредитор, исходя из собственных финансовых интересов и возможностей, имеет право в одностороннем порядке изменить порядок, указанный в п. 4.6 настоящего договора без заключения дополнительного соглашения между Банком - Кредитором и Заемщиком.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», с изменениями от 04.12.2000 года, при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о незаконности условия кредитного договора, предусматривающего уплату неустойки в первоочередном порядке, поскольку данное условие противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства и положениям ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию пользу Банка задолженность по основному долгу в размере 236 520 руб. 08 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 186520 руб. 08 коп., пени в размере 50000 руб.
В материалах дела имеется договор залога транспортного средства, заключенный в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Ширяевой Т.А. перед ОАО банк «Северная казна». Предметом договора залога является автомобиль марки Ford Fiesta, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, модель Номер обезличендвигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, оценка по согласованию сторон составляет 299670 руб. (п.1.3 Договора залога).
Согласно карточке учета транспортного средства указанный автомобиль принадлежит на праве собственности Ширяевой Т.А.
В соответствии с п. 2.1, 5.2 Договора залога залогом обеспечивается выполнение Заемщиком обязательств (включая основной долг, проценты и неустойки) по кредитному договору.
В объем удовлетворения, производимого за счет закладываемого имущества, включаются все требования Залогодержателя, размер которых определяется на момент фактического исполнения Заемщиком в полном объеме обязанностей по кредитному договору, в том числе проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обеспечиваемого обязательства, а также штрафы и пени, предусмотренные кредитным договором и расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество и его реализацией.
На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Ненадлежащее исполнение кредитного обязательства Ширяевой Т.А. судом установлено, в связи с чем имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
Сопоставив размер задолженности ответчика перед истцом - 236 520 руб. 08 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11061,39 руб. и стоимость автомобиля, являющегося предметом залога - 299670 руб., суд не находит оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку в данном случае нельзя говорить о незначительности обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности требований истца.
Обращая взыскание на заложенное имущество суд считает необходимым определить способ обращения - продажа с публичных торгов.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 11061,39 руб., что подтверждается платежными поручениями Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года, Номер обезличен от Дата обезличена года.
С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в сумме 9565,20 руб.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества банк «Северная казна» к Ширяевой Т.А., Ширяеву Е.Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Расторгнуть договор о предоставлении потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между открытым акционерным обществом банк «Северная казна» и Ширяевой Т.А..
Взыскать с Ширяевой Т.А., Ширяева Е. Ф. солидарно в пользу открытого акционерного общества банк «Северная казна» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 236 520 руб. 08 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 186520 руб. 08 коп., пени в размере 50000 руб.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль FORD FIESTA, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Номер обезличен, модель № двигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, принадлежащий Ширяевой Т.А. на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 299670 руб.
Взыскать с Ширяевой Т.А., Ширяева Е. Ф. в равных долях, в пользу открытого акционерного общества банк «Северная казна» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9565 руб. 20 коп., по 4782 руб. 60 коп. с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества банк «Северная казна» отказать
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: А.А. Жуков