Дело № 2-3777/2010 год
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ город Челябинск
Калининский районный суд города Челябинска в составе:
председательствующего Шигаповой С.В.,
при секретаре Алексеевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № 6602 к Скребкову А.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному соглашению, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № 6602 обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Скребкову А.М. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному соглашению в сумме 31 816, 63 долларов США, обращении взыскания на предмет залога автомобиль «Kia Сeed», идентификационный номер (VIN) №, установив первоначальную продажную цену 500 600 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 910 рублей 43 копейки.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № 6602 и Скребковым А.М. был заключен кредитный договор № в соответствии, с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 17 741, 16 долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10, 5 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения условий договора заключен договор о залоге № - з01 от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля «Kia Сeed», идентификационный номер (VIN) №, в соответствии с которым стороны оценили предмет залога в 500 600 рублей, что эквивалентно 19 733, 60 долларам США по курсу, установленному Банком России на дату ДД.ММ.ГГГГ.
Банк денежные средства заемщику предоставил, однако выполнение обязательств со стороны заемщика стало осуществляться ненадлежащим образом, а именно с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Письменные требования банка, направленные заемщику, с требованием погасить задолженность, оставлены последними без удовлетворения.
Впоследствии представитель истца уточнила исковые требования и окончательно просила о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному соглашению в сумме 31 816, 63 долларов США из которых: 16 564, 90 долларов США - ссудная задолженность по кредиту; 2 208,09 долларов США - проценты за пользование кредитом; 3 244,02 долларов США - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 9 799,62 долларов США - пени за несвоевременное погашение кредита; обратить взыскание на автомобиль «Kia Сeed», идентификационный номер (VIN) №, установив первоначальную продажную цену 373 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 910 рублей 43 копейки.
В судебном заседании представитель истца Муратова В.В., действующий на основании доверенности от 05 октября 2009 года, выданной на срок три года, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Скребков А.М. в судебном заседании признал исковые требования, просил снизить размер пени в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить в части.
В соответствии с общими положениями об обязательственном праве статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или надлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так от любого в отдельности, причем как полностью, так и в части долга.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При разрешении спора по существу судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № 6602 и Скребковым А.М. был заключен кредитный договор № в соответствии, с которым Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 17 741,16 долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 10,5 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения условий договора заключен договор о залоге № - з01 от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля «Kia Сeed», идентификационный номер (VIN) №, в соответствии с которым стороны оценили предмет залога в 500 600 рублей, что эквивалентно 19 733,60 долларам США по курсу, установленному Банком России на дату ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 1.1 и 2.2 кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Пунктом 2.3 кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца равными аннуитетными платежами в размере 386, 25 долларов США в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.
Согласно пункту 2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/ или уплате процентов, а также комиссии заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0, 5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме - предоставил ответчику денежные средства в сумме 17 741. 16 долларов США, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 31 816,63 долларов США из которых: 16 564,90 долларов США - ссудная задолженность по кредиту; 2 208,09 долларов США - проценты за пользование кредитом; 3 244,02 долларов США - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 9 799,62 долларов США - пени за несвоевременное погашение кредита.
Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом и не вызывает сомнений в своей объективности, правильности и арифметической состоятельности, не оспорен ответчиком в ходе судебного заседания.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая указанную норму права, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом с 3 244,02 долларов США до 2 000 долларов США; пени за несвоевременное погашение кредита с 9 799,62 долларов США до 2 000 долларов США в виду того, что заявленные истцом суммы неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств.
Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии с частью 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора заключен договор о залоге № - з01 от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля «Kia Сeed», идентификационный номер (VIN) №, в соответствии с которым стороны оценили предмет залога в 500 600 рублей, что эквивалентно 19 733, 60 долларам США по курсу, установленному Банком России на дату ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1.4 договора о залоге).
Ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору, в части своевременного возврата кредита с августа 2008 года. Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, истец на основании пункта 4.2.3 кредитного договора потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты, пеню в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность ответчиком в досудебном порядке не была погашена.
В соответствии с отчетом № об оценке рыночной стоимости автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля «Kia Сeed», идентификационный номер (VIN) №, стоимость заложенного имущества составила 373 000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «ДОМ оценки и экспертизы».
Ответчиком доказательств иной рыночной стоимости заложенного имущества, нежели представлено истцом, не представлено, начальная рыночная стоимость заложенного имущества ответчиком в судебном заседании не оспаривалась.
Таким образом, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль «Kia Сeed», идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности Скребкову А.М., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, в размере 373 000 рублей.
Пунктом 2.8 кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами Банка в срок не позднее даты первого платежа по кредиту в соответствии с пунктом 2.3 кредитного договора.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований за вычетом суммы комиссии за вычетом 100 долларов США.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся расходы по оплате государственной пошлины.
С учетом положений статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлине в сумме 16 910 рублей 43 копейки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 98, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № к Скребкову А.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Скребковым А.М..
Взыскать с Скребкова А.М. в пользу Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № 6602 задолженность за неисполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и проценты в размере 18 672,99 долларов США, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 2 000 долларов США, пени за несвоевременное погашение кредита в размере 2 000 долларов США, компенсацию судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 910 рублей 43 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль «KiaCeed», идентификационный номер (VIN) №, установив первоначальную продажную цену в размере рыночной стоимости автомобиля в размере 373 000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу Банк ВТБ 24 в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № 6602 отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Калининский районный суд города Челябинска.
Председательствующий: