Дело № 2-3398/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года Калининский районный суд г.Челябинска в составе:
Председательствующего Норик Е.Н.
при секретаре Завертан О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокопьева А.Ю. к ОАО «БИНБАНК», филиалу «БИН-Екатеринбург» АКБ «БИН» (ОАО), филиалу ОАО «БИНБАНК» в г.Челябинске о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора и взыскании денежных средств, суд
У С Т А Н О В И Л :
Прокопьев А.Ю. обратился в суд с иском к ответчикам ОАО «БИНБАНК», филиалу «БИН-Екатеринбург» АКБ «БИН» (ОАО), филиалу ОАО «БИНБАНК» в г.Челябинске о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между ним и ОАО «БИНБАНК», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме 181 208 руб. 80 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата обезличена г. между ним и ОАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому он получил в ОАО «БИНБАНК» кредит на сумму 1077 256 руб. под 10% годовых на срок до Дата обезличена г. В порядке исполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. Прокопьевым А.Ю. банку были выплачены денежные средства на общую сумму 1285 614 руб. 67 коп., из которых банком были удержаны в счет погашения комиссии за открытие ссудного счета 4000 руб., а также комиссии за ведение ссудного счета в общем размере 177 208 руб. 80 коп. (из расчета: 47 платежей х 3 770 руб. 40 коп.). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. Условия договора были определены банком в стандартной форме, он был лишен возможности влиять на его содержание и вынужден был согласится с пп. 2.5, 2.6 договора, предусматривающими обязанность заемщика выплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и уточнил заявленные требования в части применения последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, а именно просил зачесть излишне уплаченные им денежные средства в счет погашения долга по кредитному договору.
Ответчик - представитель ОАО «БИНБАНК» Курилин В.В., действующий на основании доверенности от Дата обезличена г., в судебном заседании исковые требования Прокопьева А.Ю. не признал в полном объеме, в обоснование возражений указал, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе и условия о выплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются платой заемщика за совершение банком действий технического характера, связанных с обслуживанием кредита. Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П обязывает кредитные организации открывать ссудные счета при выдаче кредитов и не содержит каких-либо ограничений по взиманию платы за их открытие и ведение. Помимо этого, представитель ответчика указал, что срок исковой давности в отношении комиссий, уплаченных до Дата обезличена г. истек.
Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
При разрешении спора по существу судом было установлено, что Дата обезличена г. между ОАО «БИНБАНК», в лице руководителя Представительства АКБ «БИН» (ОАО) в г.Челябинске Скворцова С.В. и Прокопьевым А.Ю. был заключен кредитный договор Номер обезличен А/К. Согласно условий данного договора ОАО «БИНБАНК» обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1077 256 руб. на срок до Дата обезличена г. под 10% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с установленным графиком.
Согласно п.2.4. раздела 2 «Условия предоставления кредита» кредитного договора от Дата обезличена г. банк открывает ссудный счет для учета задолженности заемщика перед банком по кредитному договору.
Пунктами 2.5., 2.6. предусмотрена обязанность заемщика по уплате банку комиссии за открытие ссудного счета в размере 4000 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,35% от суммы кредита, что составляет 3770 руб. 40 коп.
В ходе судебного заседания судом было установлено и подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями, что за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. истцом в соответствии с установленным кредитным договором графиком платежей ОАО «БИНБАНК» были выплачены денежные средства в общей сумме 1285 614 руб. 67 коп. Как следует из содержания графика погашения кредита от Дата обезличена г. ежемесячный платеж по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. включал в себя сумму комиссии банка в размере 3770 руб. 40 коп. Таким образом, общая сумма комиссий выплаченных банку Прокопьевым А.Ю. составила 181 208 руб. 80 коп. (4 000 руб. + (3 770 руб. 40 коп. х 47 платежей)).
В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
В Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4 Центральный банк Российской Федерации указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Учитывая, что ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации - взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, даже при условии свободы договорных отношений, является неправомерным.
Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 4000 руб. и за ведение ссудного счета в размере 0,35% от суммы кредита обуславливает выдачу кредита открытием ссудного счета и постоянной уплатой денежных средств.
Доводы представителя ответчика о том, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета является платой заемщика за совершение банком действий технического характера, связанных с обслуживанием кредита, в том числе консультирование заемщика, рассмотрение заявки на кредит, открытие судного счета для учета задолженности заемщика, его ведение, включающее в себя составление платежных поручений на перечисление денежных средств в погашение кредита от имени заемщика, подготовку и предоставление заемщику выписок по ссудному счету, свидетельствующих об остатке ссудной задолженности по кредиту, подготовку и направление заемщику уведомлений, не могут быть приняты судом во внимание.
Буквальное толкование кредитного договора путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, в соответствии с требованиями ст.431 ГК РФ, свидетельствует о том, что банк возлагает на клиентов обязанность оплачивать его услуги именно по открытию и ведению ссудного счета. Таким образом, выдача кредита и пользование денежными средствами является невозможным до момента внесения соответствующей платы.
При таких обстоятельствах, упомянутые действия банка нарушают положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).
Установив, что условие кредитного договора, предусматривающее внесение заемщиком платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителя» и нарушает права истца, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Прокопьева А.Ю. о признании недействительным данного условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки и зачете излишне уплаченных им денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем при определении суммы излишне уплаченных Прокопьевым А.Ю. денежных средств, подлежащей зачету в счет погашения долга по кредитному договору, суд считает необходимым учесть следующее.
В судебном заседании ответчиком указано на пропуск срока исковой давности по комиссиям, уплаченным в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Учитывая положения ст.196 ГК РФ, суд считает необходимым применить срок исковой давности к требованиям истца о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора и зачесть в счет погашения долга по кредиту денежные средства, уплаченные Прокопьевым А.Ю. за открытие и ведение ссудного счета, за последние 3 года, что в общей сумме составляет 135 734 руб. 40 коп.
Уплаченные истцом комиссии за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере 45 474 руб. 40 коп. (4 000 рублей + (3 770 руб. 40 коп. х 11 месяцев)) на основании ст.196, ч.2 ст.199 ГК РФ не подлежат зачету в счет погашения долга по кредиту.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С учетом положений ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец, основывавший свои требования на Законе «О защите прав потребителей», был освобожден, подлежит взысканию в ответчика в пользу федерального бюджета пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3613 руб. 31 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Прокопьева А.Ю. к ОАО «БИНБАНК» удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между ОАО «БИНБАНК» и Прокопьевым А.Ю., в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., обязать ОАО «БИНБАНК» зачислить денежную сумму в размере 135 734 руб. 40 коп., уплаченную Прокопьевым А.Ю. в виде комиссий за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г., в счет погашения долга по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г.
Взыскать с ОАО «БИНБАНК» в счет федерального бюджета государственную пошлину в размере 3613 руб. 31 коп.
Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г.Челябинска.
Судья Е.Н.Норик