О защите прав потребителя

Дело № 2-3755/2010

РЕШЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Плотниковой Л.В.

при секретаре Курень В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Радионовой Л.П. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора, Общих условий предоставления кредита в российских рублях ничтожными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Радионова Л.П. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий п. 2.2, 2.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктов 1.9, 8.1, 8.2 Общих условий предоставления кредита в российских рублях (далее - Общие условия) ничтожными, взыскании материального ущерба в сумме 54 100,47 руб., в том числе: 26 484,55 руб. - ущерб от взимания комиссии за обслуживание кредита; 17 328,81 руб. - ущерб от взыскания комиссии за присоединение к программе страхования; 3 119,19 руб. - ущерб от списания полученного НДС; 5 000 руб. - расходы по оплате услуг представителя; 2 000 руб. - компенсация морального вреда.

В обоснование иска указала, что по условиям указанного кредитного договора ей был предоставлен кредит сроком на 48 месяцев под 1% в месяц, при этом в кредитный договор были включены условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования без определенного размера и комиссии за обслуживание кредита, которые не соответствуют законодательству, поскольку открытие ссудного счета является обязанностью кредитного учреждения, заключение кредитного договора поставлено в зависимость от ее согласия на присоединение к программе страхования, между тем ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - ЗОЗПП) запрещает обуславливать приобретение одних услуг - по предоставлению кредита обязательным приобретением иных услуг - по страхованию.

В судебном заседании истец Радионова Л.П. и ее представитель по ордеру Сорокин А.К. поддержали заявленные требования. Суду пояснили, что договор обозначен в виде предложения со стороны заемщика, фактически это было предложением Банка. Она хотела оформить кредит, но ей пояснили, что не предоставят кредит, если она не согласится на присоединение к программе страхования. Моральный вред заключается в нарушении ее здоровья, так после ее увольнения в апреле 2010 г. ей звонили и требовали оплатить кредит, отчего она нервничала и переживала. Указала, что подписала договор, не читая, но ей был выдан экземпляр кредитного договора с графиком платежей, о незаконности взимания комиссии за ведение счета истец узнала в 2010 г., отчего испытала шок.

Представитель ответчика по доверенности Расторгуева М.В. возражала против иска, ссылаясь на ознакомление истца с условиями кредитного договора, Общих условий и Тарифов; на добровольное подписание сторонами двух договоров - кредитного и договора банковского счета; на то, что плата за открытие и ведение текущего счета не взималась; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита является платой за сервисное обслуживание Клиента Банком, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах Банка и т.п. и не имеет отношения к учету кредита и ведению ссудных или иных счетов; на то, что страхование является необязательной услугой при получении кредита, оно оформляется отдельным документом, который клиент вправе и не подписывать; ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования; услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке, и технической передаче информации о Клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья. Условия кредитного договора, оспоренные истцом, относятся к категории оспоримых сделок, срок исковой давности по которым составляет 1 год.

Выслушав объяснения истца, представителей сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования Радионовой Л.П. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях, информацией о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате клиентом, анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, что

ДД.ММ.ГГГГ Радионова Л.П. направила к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - Банк) предложение о заключении договора о предоставлении кредита в российских рублях и договора банковского счета, по условиям которых просила о предоставлении ей кредита в российских рублях в размере 162 448 руб. сроком на 48 месяцев с размером ежемесячной процентной ставки 1% с неустойкой 0,5% в день и размером комиссии за обслуживание кредита 0,6% в месяц; об открытии текущего счета №, а также о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Указанным Предложением Радионова Л.П. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения:

- Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (далее - Общие условия),

- Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы),

- Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой Компанией и Банком (далее - Правила страхования).

Согласно п. 3.2. Общих условий, моментом акцепта Банком предложения Клиента о заключении договора предоставления потребительского кредита и договора об открытии банковского счета являются действия Банка по открытию клиенту счета и по зачислению Банком суммы кредита на счет.

Данное предложение (оферта) было акцептовано Банком в соответствии с положениями п.3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем открытия ДД.ММ.ГГГГ истцу текущего счета № и зачисления на указанный счет денежных средств в размере 162 448 руб., что подтверждается выпиской по указанному лицевому счету.

Условия данного кредитного договора Радионова Л.П. добросовестно исполняла путем внесения ежемесячного платежа на указанный счет до апреля 2010 г.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с п. 4.41 Положения ЦБ РФ № 302 - П от 26.03.2007 года «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» с номера первого порядка «40817-» начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций, физическим лицам.

Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Счет №, открытый Радионовой Л.П. является текущим счетом, а не ссудным, поскольку он используется не только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности на нем, но и для иных банковских операций.

Так, в соответствии с режимом текущего счета по заявлению Радионовой Л.П. ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод денежных средств в сумме 142 000 руб. с данного счета на другой счет истца в Челябинском ОСБ №, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету.

Плата за открытие и ведение текущего счета № Банком не взималась, истцом не оплачивалась.

В соответствии с ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2.1. Указаний Банка России от 13 мая 2008 г. N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

Таким образом, возможность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено действующим законодательством.

Как следует из объяснений представителя ответчика, обслуживание кредита - это все сервисные услуги, которые Банк предоставляет заемщикам. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита является платой за сервисное обслуживание Банком клиента, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах Банка и т.п.

Путем доведения в полном объеме до истца информации о стоимости оказываемых услуг, Банк предоставил Радионовой Л.П. право выбора услуги при заключении договора, при одновременном наличии в Банке банковских продуктов, не предусматривающих комиссии за обслуживание кредита.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за обслуживание кредита, не противоречит действующему законодательству, стороны являются дееспособными, добровольно заключили кредитный договор, обязательства по нему должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, что предусмотрено ст. ст. 309,310 ГК РФ.

При изложенных обстоятельствах законных оснований для признания п. 2.9 кредитного договора ничтожным не имеется, в удовлетворении исковых требований в этой части и во взыскании материального ущерба от взимания комиссии за обслуживание кредита в сумме 26 484,55 руб. следует отказать.

Доводы истца и ее представителя о том, что фактически предложение было не от истца, а от Банка, не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат имеющимся в деле доказательствам.

Доводы истца о том, что пункты 2.2 кредитного договора, п. 1.9, 8.1, 8.2 Общих условий противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ, поскольку обуславливают приобретение одних услуг - по предоставлению кредита обязательным приобретением иных услуг - по страхованию, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - ЗОЗПП) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… (ч.1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) ….(ч.2).

При обращении в Банк ДД.ММ.ГГГГ с целью заключения кредитного договора Радионова Л.П. выразила согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья (далее - Программа страхования), предложенной Банком, что подтверждается заявлением о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, предложением от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями (раздел 8), с содержанием которых истец была ознакомлена, согласна и обязалась неукоснительно их соблюдать.

В рамках Программы страхования Банк в соответствии с п. 1.9 Общих условий заключил договор страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.

Свое согласие на подключение к Программе страхования истец выразил до заключения кредитного договора (до момента акцепта оферты).

Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования, такого рода условия отсутствуют в заключенном между сторонами кредитном договоре.

Доказательств, подтверждающих вынужденность подписания заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, предложения от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом Банка в предоставлении кредита из - за отказа от подключения к Программе страхования, истцом и его представителем не представлено, судом не добыто.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца о признании ничтожными п. 2.2 кредитного договора, п. 1.9, 8.1, 8.2 Общих условий и взыскании материального ущерба от списания в качестве комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 17 328,81 руб., от списания полученного НДС в сумме 3 119 руб.

Кроме того, суд отмечает следующее.

Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается ….со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Заявляя требования о ничтожности оспариваемых пунктов кредитного договора и Общих условий, истец ссылается на статью 16 ЗОЗПП, которая предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя …., признаются недействительными.

Учитывая, что кредитный договор и Общие условия относятся к категории оспоримых сделок, которые могут быть признаны недействительными только на основании судебного решения по иску заинтересованной стороны, тогда как ничтожные сделки являются таковыми с момента их совершения и не требуют такого признания судом,

суд установил, что оснований, предусмотренных ст. 168 ГК РФ, для признания части кредитного договора и Общих условий ничтожной сделкой, не имеется.

Таким образом, Радионова Л.П. обратилась в суд с данным иском с нарушением установленного ч. 2 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности, поскольку обо всех условиях сделки была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ

Доводы истца о том, что подписала все документы, не читая их, суд находит бездоказательными, доказательств, подтверждающих недостаточность времени для ознакомления с ними до подписания, истцом не представлено.

Доводы истца о том, что о нарушении своего права истица узнала в 2010 г., суд находит несостоятельными, поскольку самой Радионовой Л.П. подтверждено, что Общие условия и график платежей были выданы ей в день подписания кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ, именно с этого времени истица должна была узнать о нарушении своего права.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований Радионовой Л.П. о признании условий п. 2.2, 2.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктов 1.9, 8.1, 8.2 Общих условий ничтожными следует отказать.

Принимая во внимание, что в силу ст. 151 ГК РФ суд может возложить обязанность денежной компенсации на ответчика, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, что истцом не представлено доказательств нарушения ее личных неимущественных прав действиями ответчика, суд считает необходимым отказать Радионовой Л.П. в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в сумме 2 000 руб.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Радионовой Л.П. отказано, судебные расходы в виде расходов на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб. в силу ст. 100 ГПК РФ возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Радионовой Л.П. о признании условий кредитного договора, Общих условий предоставления кредита в российских рублях ничтожными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня его вынесения судом в окончательной форме.

Судья: Л.В. Плотникова