Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«20» декабря 2010 года Калининский районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего Григорьевой Л.Н.
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, суд
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 4 127 017,42 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 835,08 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 получила в Банке кредит в сумме 300 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12 % годовых. Ответчик обязался возвращать полученный кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако заемщик неоднократно ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению кредита и уплате процентов. В адрес ответчика была направлена претензия о погашении суммы задолженности. Однако ответчик задолженность перед Банком не погасили.
В судебное заседание представитель Банка не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
В соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.
В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотреноправилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При разрешении спора по существу судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 на основании расходного кассового ордера № получила в Банке кредит в сумме 300 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 12 % годовых и приняла обязательства возвращать полученный кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом.
В соответствии с пунктом 1.1 Устава ОАО «МДМ Банк» на основании решения общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от ДД.ММ.ГГГГ, Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли», и наименование Банка изменено на ОАО «Урса Банк». Решением общего собрания акционеров от 08.ю05.2009 года и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МБМ» от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на ОАО «МДМ Банк».
Согласно разделу 5 кредитного договора размер неустойки составляет 2 % за каждый день существования задолженности.
Согласно расчету задолженности по кредитному договор, предоставленному истцом задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 127 017,42 рублей, в том числе сумма основного долга 219 911,08 рублей; проценты за пользование кредитом 64 749,96 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за введение ссудного счета 50 544,70 рублей, неустойка на просроченную задолженность 3 791 811,68 рублей.
Разделом № кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан уплатить банку комиссию за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита в соответствии с договором.
Согласно графика погашения задолженности по кредитному договору сумма ежемесячной комиссии по ведению ссудного счета составляет 3 000,00 рублей.
Из материалов дела, а именно расчета ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета следует, что банком начислена сумма комиссии за введение ссудного счета в размере 72 000,00 рублей, заемщиком уплачено - 21 455,30 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 50 544,70 рублей.
Пунктом 1 статьи 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми с ними иными нормативными правовыми актами российской Федерации.
По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № - П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
С учетом того, что условия кредитного договора не исполнены ответчиком надлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту, процентов и неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению, за вычетом комиссии за ведение ссудного счета.
В связи с чем, взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга по кредиту 198 455,78 рублей (219 911,08 - 21 455,30 комиссия уплаченная заемщиком = 198 455,78); проценты за пользование кредитом 64 749,96 рублей.
Согласно ст. 333Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом того, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредиту являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд считает необходимым уменьшить размер пени с 3 791 811,68 рублей до 198 455,78 рублей.
Таким образом, окончательно взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма задолженности в размере 461 661,52 рубль, в том числе сумма основного долга по кредиту 198 455,78 рублей; проценты за пользование кредитом 64 749,96 рублей, неустойка на просроченную задолженность 198 455,78 рублей.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся расходы по оплате государственной пошлины.
С учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлине в сумме 28 835,08 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 461 661,52 рубль, в том числе сумма основного долга по кредиту 198 455,78 рублей; проценты за пользование кредитом 64 749,96 рублей, неустойка на просроченную задолженность 198 455,78 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 835,08 рублей.
Ответчики, не присутствовавшие при вынесении заочного решения, вправе подать заявление об отмене этого решения в суд, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.
Председательствующий Судья Л.Н. Григорьева