взыскание задолженности

Дело № 2-3721/2010

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Плотниковой Л.В.

при секретаре Юнусовой Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» к Закирову Руслану Рафаиловичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

по встречному иску Закирова Руслана Рафаиловича к АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» о признании недействительными пунктов Тарифов, Общих условий получения и использования банковских карт, обязании зачесть комиссионные и штрафные платежи в счет погашения суммы основного долга,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 104 040 руб. 34 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 3 280 руб. 80 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Закиров Р.Р. обратился к истцу с заявлением на выпуск банковской карты с условием кредитования счета и просил открыть ему счет, выдать банковскую карту VisaClassik и предоставить кредит по счету в размере 90 000 руб. В качестве неотъемлемой части указанного заявления им были приняты «Общие условия получения и использования банковских карт» (ОАО) с условиями кредитования счета, Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом. ДД.ММ.ГГГГ решением кредитного комитета Банка было принято решение предоставить ответчику банковскую карту, которую он получил ДД.ММ.ГГГГ с лимитом денежных средств в размере 90 000 руб. с процентной ставкой 24% годовых с условием ежемесячного погашения кредита и оплаты процентов за пользование денежными средствами, которое ответчик не выполнил, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Ответчик Закиров Р.Р. предъявил встречный иск к АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» о признании пунктов 3,14,17 Тарифов, пункта 3.1.2. Общих условий получения и использования банковских карт недействительными, об обязании зачесть уплаченные им комиссионные и штрафные платежи в счет погашения суммы основного долга.

В обоснование встречного иска указал, что оспариваемые пункты противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей» и Гражданскому Кодексу РФ, поскольку ему были навязаны условия по оплате ежегодной комиссии за обслуживание счета банковской карты в общей сумме 2 700 руб., по оплате ежегодной комиссии за предоставление ежемесячных выписок по счету банковской карты в общей сумме 1 500 руб.; условие о безакцептном списании в первую очередь неустойки в случае технического овердрафта, затем - неустойки за нарушение обязательств по кредиту, затем - просроченной задолженности, включая просроченные проценты являются для него кабальными.

В судебном заседании представитель истца (ответчика) по доверенности Костикова С.А. поддержала первоначальный иск, возражала против встречного иска, ссылаясь на то, что Закирову Р.Р. открыт не ссудный счет, а банковский счет с условием кредитования, он использовал банковскую карту, как средство платежа, за обслуживание счет банковской карты им оплачено не 2 700 руб., а 1 800 руб.; услугой по предоставлению выписок по счету он не пользовался, поэтому комиссия в общей сумме 1 500 руб. им не оплачивалась; с очередностью погашения был ознакомлен и согласен; сделка оспоримая, поэтому следует применить срок исковой давности.

Ответчик (истец) Закиров Р.Р. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки суд не уведомил.

Заслушав объяснения представителя истца (ответчика), исследовав письменные доказательства дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования Закирова Р.Р. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В судебном заседании установлено и подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), Общими условиями получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» (ОАО) с условиями кредитования счета, Тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом (л.д. 12), выпиской по счету (л.д. 15-23),

что изложенное Закировым Р.Р. в анкете - заявлении на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ предложение (оферта) заключить соглашение об открытии банковского счета, выдаче банковской карты и предоставлении кредита с лимитом в сумме 90 000 руб. на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита,

было акцептовано Банком, Закирову Р.Р. открыт банковский счет №, ДД.ММ.ГГГГ ему выдана банковская карта VISA Classic №, действительная до февраля 2011 г., с лимитом денежных средств в размере 90 000 руб. и процентной ставкой 24% годовых, кредитному договору присвоен номер 6261/002789.08., что подтверждается распиской в получении Банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.2 Общих условий получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» (ОАО) с условиями кредитования счета (далее - Общие условия) заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное держателем карты, Общие условия и Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием карт (далее - Трифы) в совокупности составляют договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт) между держателем карты и Банком.

В соответствии с п.2.4 Общих условий банковскаякарта может использоваться держателем карты для оплаты товаров (работ, услуг), для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и иных банков, для внесения наличных денежных средств на счет через банкоматы с функцией приема наличных денежных средств и специализированные электронные устройства, для перевода денежных средств через банкоматы, а также для проведения операций с использованием Карты и получения доступа к услугам Банка в системах дистанционного банковского обслуживания.

Банк вправе предоставить держателю карты кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком держателю карты (п.1.4. Общих условий).

Согласно п.5.11. Общих условий, п. 13,14 Тарифов держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода (с 1 по 25 число календарного месяца, следующего за расчетным периодом) уплачивать Банку минимальную сумму платежа (5% от суммы основного долга, но не менее 300 руб.), включающий сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за прошедший расчетный период, а также полную сумму технического овердрафта и неустойку за его возникновение, полную сумму просроченной задолженности по кредиту, неустойку согласно Тарифам (10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 руб.).

По истечении платежного периода для уплаты минимального платежа сумма задолженности с истекшим сроком оплаты считается просроченной задолженностью держателя карты перед Банком. Начисление процентов за пользование денежными средствами Банка сумму просроченной задолженности прекращается (п. 5.13 Общих условий).

За нарушение обязательств по уплате минимального платежа держатель карты уплачивает Банку неустойку в размере, установленном Тарифами - 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 руб. (п. 5.14 Общих условий, п. 14 Тарифов).

ДД.ММ.ГГГГ Закирову Р.Р. была выдана банковская карта.

Первая операция по снятию Закировым Р.Р. денег была обработана в автоматической системе учета Банка ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж произведен Закировым Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-24), при этом внесение минимального платежа производилось не в полном объеме и с нарушением платежного периода, в связи с чем возникла задолженность и ДД.ММ.ГГГГ Банком принято решение о выносе всей задолженности на счет просроченной ссуды, действие банковской карты было приостановлено.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с п. 4.41 Положения ЦБ РФ № - П от ДД.ММ.ГГГГ «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» с номера первого порядка «40817-» начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций, физическим лицам.

Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Счет №, открытый Закирову Р.Р. является текущим счетом, а не ссудным, поскольку он используется не только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности на нем, но и для иных банковских операций, в том числе для отражения движения денежных средств при расчетах за товары и услуги посредством банковской карты.

Выпиской по счету подтверждено, что Закировым Р.Р. произведена оплата ежегодной комиссии за обслуживание счета банковской карты в общей сумме 1 800 руб. (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ).

По изложенным основаниям требования встречного иска о признании недействительным пункта 3 Тарифов, устанавливающего размер комиссии за обслуживание счета банковской карты в течение одного года в сумме 900 руб. в год, об обязании произвести зачет ранее уплаченной данной комиссии в общей сумме 2 700 руб. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Требования истца в части признания недействительным пункта 17 Тарифов, устанавливающего размер ежегодной комиссии за предоставление держателю карты ежемесячных выписок по счету банковской карты в течение одного года в сумме 500 руб., об обязании произвести зачет ранее уплаченной данной комиссии в общей сумме 1 500 руб. в счет погашения суммы основного долга являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I "О защите прав потребителей" (далее - ЗОЗПП) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… (ч.1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) ….(ч.2).

При обращении с заявлением в Банк ДД.ММ.ГГГГ с целью открытия банковского счета, выдачи банковской карты и предоставления кредита с лимитом в сумме 90 000 руб. Закиров Р.Р. выразил согласие на предоставление выписок и иной корреспонденции по адресу электронной почты, указав данный адрес в своем заявлении, а также указав о понимании и согласии с тем, что в случае акцепта его предложения и заключения договора данное заявление, Тарифы и Общие условия являются неотъемлемой частью договора. С содержанием указанных документов истец был ознакомлен, согласен и обязался неукоснительно их соблюдать.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, включение в условия договора взимание ежегодной комиссии за предоставление держателю карты ежемесячных выписок по счету банковской карты, не противоречит действующему законодательству, стороны являются дееспособными, добровольно заключили данный договор, обязательства по нему должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, что предусмотрено ст. ст. 309,310 ГК РФ.

Доказательств, подтверждающих вынужденность подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом Банка в открытии банковского счета, выдаче банковской карты и предоставлении кредита из - за отказа оплачивать ежегодную комиссию за предоставление держателю карты ежемесячных выписок по счету банковской карты, истцом по встречному иску Закировым Р.Р. не представлено, судом не добыто.

Кроме того, суд отмечает, что Закиров Р.Р. не пользовался услугой Банка по получению ежемесячных выписок по счету банковской карты и не производил оплату ежегодной комиссии за предоставление таких выписок по счету.

При изложенных обстоятельствах законных оснований для признания п. 17 Тарифов недействительным не имеется, в удовлетворении исковых требований в этой части и об обязании произвести зачет ранее уплаченной данной комиссии в общей сумме 1 500 руб. в счет погашения суммы основного долга следует отказать.

Согласно п. 3.1.2 Общих условий Банк вправе в безакцептном порядке, без дополнительных распоряжений держателя карты списывать со счета денежные средства в следующей очередности: ошибочно зачисленные на счет; неустойку (пени, штрафы) в случае возникновения технического овердрафта за каждый день просрочки в соответствии с Тарифами; суммы задолженности по кредиту в размере, превышающем лимит кредита; неустойку (штрафы, пени) за нарушение обязательств по кредиту; суммы просроченной задолженности (включая просроченные проценты); суммы текущих процентов, начисленных за пользование денежными средствами Банка; суммы в погашение текущей задолженности по кредиту; расходы Банка, связанные с исполнением Банком его обязательств, предусмотренных договором; суммы комиссий Банка в соответствии с п. 3.5 Общих условий; суммы операций с использованием карты; суммы переводов денежных средств со счета по заявлению держателя карты.

Ответчик (истец) Закиров Р.Р. во встречном иске указал, что такой порядок списания получаемых от него денежных средств является для него кабальным.

В соответствии с ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I "О защите прав потребителей" (далее - ЗОЗПП) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… (ч.1).

Согласно ст. 179 Гражданского Кодекса РФ … сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Из анализа указанных норм, на которые ссылается истец, следует, что п. 3.1.2 Общих условий является оспоримой сделкой.

Учитывая, что в силу ч. 3 ст.196 ГПК РФ принять решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается ….со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что п. 3.1.2 Общих условий, исходя из оснований и требований, заявленных истцом по встречному иску, относится к категории оспоримой сделки, который может быть признан недействительным только на основании судебного решения по иску заинтересованной стороны, что ответчиком по встречному иску заявлено об истечении срока исковой давности, что Закиров Р.Р. с Общими условиями был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что Закиров Р.Р. обратился в суд с данным иском с нарушением установленного ч. 2 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Поскольку уважительных причин пропуска срока исковой давности ответчиком (истцом) Закировым Р.Р. не указано, в удовлетворении его встречных требований в части признания пункта 3.1.2 Общих условий недействительным следует отказать.

Таким образом, в удовлетворении встречного иска Закирова Р.Р. следует отказать в полном объеме.

Выпиской по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчетом суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проверенным судом и признанным обоснованным, подтверждено, что задолженность Закирова Р.Р. составляет 104 040,34 руб., в том числе:

- сумма просроченного основного долга - 87 711 руб.40 коп.,

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 8 268 руб. 64 коп.,

- неустойка за просрочку минимального платежа - 8 060 руб. 30 коп. (за декабрь 2008 г. - 605,91 руб. + за январь 2009 г. - 1 220,09 руб. + за февраль 2009 г. - 1 806,79 руб. + за март 2009 г. - 1 946,72 руб. + за апрель 2009 г. - 2 480,78 руб. + за май 2009 г. - 2 985,25 руб.).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства судом не установлено, при этом ответчик (истец) Закиров Р.Р. работает председателем Правления Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль в действии», имеет соответствующий доход.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.4 Общих условий Банк вправе истребовать досрочное погашение держателем карты всей существующей задолженности. Требование о досрочном исполнении обязательств держателя карты по кредиту направляется держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. В случае, если в сроки, установленные Банком в требовании, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня, следующего за днем, указанном в требовании, считается просроченной задолженностью.

ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено требование об уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности, которое вручено Закирову Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39), однако задолженность им не погашена до настоящего времени.

На основании изложенного, суд считает исковые требования Банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности в сумме 104 040,34 руб. обоснованными и законными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, исходя из размера удовлетворенных исковых требований Банка с ответчика (истца) подлежит взысканию в пользу Банка возврат госпошлины в размере 3 280,80 руб. ((104 040,34 руб. - 100 000 руб.) х 2% + 3 200 руб.).

Поскольку в удовлетворении встречного иска Закирова Р.Р. отказано, оснований для взыскания в порядке ст. 103 ГПК РФ с Банка госпошлины в доход местного бюджета не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Исковые требования АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» удовлетворить.

Взыскать с Закирова Руслана Рафаиловича в пользу АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития»задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 040 рублей 34 копейки и возврат госпошлины в размере 3 280 рублей 80 копеек на общую сумму 107 321 рубль 14 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Закирова Руслана Рафаиловича отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Плотникова