Дело № 2-3997/2010 год
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ город Челябинск
Калининский районный суд города Челябинска в составе:
Председательствующего судьи Шигаповой С.В.,
при секретаре Алексеевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Софьиной Людмиле Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» обратился в суд с исковыми требованиями к ответчице Софьиной Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору №_№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70 507 рублей 79 копеек, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 315 рублей 23 копейки.
В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Софьина Л.И. заключили кредитный договор №_№, под 18% годовых, сроком на 60 месяцев, и комиссией в размере 1,5% от суммы кредита. Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами по 2020 рублей не позднее 09 числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался предоставленной ему суммой кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В судебном заседании представитель истца Рашитов Р.Т., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Софьина Л.И. в судебном заседании признала исковые требования в части в размере 18 730 рублей 60 копеек, о чем в материалах дела имеется письменное заявление. Представила возражения на исковое заявление и не согласилась с расчетами, представленными истцом, ссылаясь на положения статьи 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации и незаконность взимания сумм комиссионного вознаграждения за банковские услуги.
Выслушав мнения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит необходимым исковые требования удовлетворить в части по следующим основаниям.
В соответствии с общими положениями об обязательственном праве статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При разрешении спора по существу судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Софьина Л.И. заключили кредитный договор №_№, под 18% годовых, сроком на 60 месяцев, и комиссией в размере 1,5% от суммы кредита. Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами по 2 020 рублей не позднее 09 числа каждого месяца.
В соответствии с разделом 6 правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц, на неотложные нужды погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения ежемесячных платежей не позднее 09 числа каждого месяца ежемесячными аннуитентными платежами по 2 020 рублей.
Пунктом 7.6 правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц установлено, что в случае двукратной просрочке возврата кредита, а также при не исполнении или ненадлежащем исполнении требований о возврате кредита банк имеет право на досрочный возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом
Кроме того, согласно пункту 6.8 правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа клиент уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 507 рублей 79 копеек, из которых задолженность по основному долгу - 39 724 рубля 27 копеек, проценты за пользование кредитом - 297 рублей 20 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом 59 рублей 22 копейки, комиссия за ведение ссудного счета - 5 158 рублей 40 копеек, пени по просроченному долгу - 13 249 рублей 98 копеек, пени по просроченным процентам - 1 166 рублей 80 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 10 851 рубль 92 копейки.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, согласно расчету задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности за вычетом комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, которые состоят из суммы погашения основного долга - 50 000 рублей и процентов по кредиту, указанных самим истцом в графике погашения задолженности, суммированных за весь юридически значимый период времени.
Пунктом 6.9. правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц установлено, что если внесенная сумма недостаточна для погашения всей суммы задолженности банк производит погашение обязательств клиента по кредитному договору в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов банка по получению исполнения; во вторую очередь - в оплату пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом; в третью очередь - в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности; в четвертую очередь - в оплату за несвоевременную оплату комиссии за ведение счета; в пятую очередь в оплату просроченных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь - в оплату срочных процентов за пользование кредитом; в седьмую очередь - в оплату комиссии за ведение ссудного счета; в восьмую очередь - в погашение кредита.
Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Анализируя указанные нормы права в совокупности с обстоятельствами настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что в случае недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно пункту 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга.
В силу информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20 октября 2010 года N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Расчет представленный сторонами не может быть принят судом во внимание, так как составлен без учета положений статьи 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации, определяющей порядок зачисления поступающих денежных сумм в счет погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 18 730 рублей 60 копеек.
При этом, судом не может быть принят и расчет задолженности, представленный ответчицей, в виду того, что он не соответствует требованиям действующего законодательства и нарушает права другой стороны по делу.
При решении вопроса о необходимости удовлетворения исковых требований истца судом проведены самостоятельные расчеты задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности суммы основного долга и процентов за пользование кредитом исходя из размера аннуитентного ежемесячного платежа с учетом размера в счет погашения основной суммы задолженности и процентов, установленных истцом, с которыми ответчица согласилась в судебном заседании.
Так, на период августа 2010 года с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в размере (50 000,0 + 18 644,58 - 51 140,0 = 17 504,6) 17 504 рублей 60 копеек.
При этом, при исчислении указанной суммы судом использовалась арифметическая методика исходя из данных, представленных истцом в развернутой выписке по лицевому счету, из которых 50 000 - сумма кредитной задолженности за весь период кредитования ответчицы, 18 644 рубля 58 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, начисленных истцом на суммы 50 000 рублей за период до августа 2010 года включительно, 51 140 рублей, сумма, оплаченная ответчицей за юридически значимый период времени.
Таким образом, при удовлетворении исковых требований истца, суд находит необходимым взыскать с ответчицы в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в размере 17 504 рублей 58 копеек.
Иного расчет образовавшейся у ответчицы задолженности истцом суду представлено не было, в обоснование возражений представителем истца не представлено заслуживающих внимания обоснований, который сводятся к иному порядку зачисления поступивших в счет погашения задолженности денежных средств.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Кроме того, суд находит необходимым удовлетворить исковые требования истца и в части взыскания с ответчицы процентов за пользование просроченным основным долгом и пени по просроченным процентам в виду допущенных последней нарушений сроков погашения кредитной линии, которые Софьиной Л.И. в судебном заседании не оспаривались.
При этом, представленный истцом расчет указанных сумм, по мнению суда, не противоречит требованиям действующего законодательства и их размер является явно соразмерным последствиям нарушения обязательств со стороны ответчицы, допустившей просрочки погашения кредитной задолженности.
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчицы в пользу истца процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 59 22 копеек и пени по просроченным процентам в размере 1 166 рублей 80 копеек.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае частичного удовлетворения иска судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, следовательно, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлине в сумме 661 рубль 93 копейки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 98, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Софьиной Людмиле Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в части.
Взыскать с Софьиной Людмилы Ивановны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» по кредитному договору №_№ от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 18 730 рублей 60 копеек, компенсациюрасходов по уплате государственной пошлины в сумме 661 рубль 93 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Калининский районный суд города Челябинска.
Председательствующий: