О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-4357/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«ДД.ММ.ГГГГ Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

Председательствующего Григорьевой Л.Н.

при секретаре Дога Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа - Банк» к Чороба Ларисе Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа - Банк» (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Чороба Ларисе Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 94 803,23 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 044,10 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Чороба Л.М. был заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, согласно которому Чороба Л.М. получила в Банке кредит в сумме 84 000,00 рублей под 24 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13 числа каждого месяца в размере 10 процентов от суммы задолженности, но не менее 320,00 рублей. Ответчик обязался возвращать полученный кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом, однако, неоднократно ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению кредита и уплате процентов. В связи с чем, в адрес ответчика были направлены претензии с требованием о погашении суммы задолженности. Задолженность перед Банком не погашена.

В судебное заседание представитель Банка не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Чороба Л.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотреноправилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении спора по существу судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Чороба Л.М. был заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, согласно которому Чороба Л.М. получила в Банке кредит в сумме 84 000,00 рублей под 24 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13 числа каждого месяца в размере 10 процентов от суммы задолженности, но не менее 320,00 рублей. Ответчик Чороба Л.М. обязался возвращать полученный кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Общими условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами, который с ДД.ММ.ГГГГ составляет 600,00 рублей.

Кроме того, общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты предусмотрено, что под операциями с использованием кредитной карты подразумевается безналичный расчет (в том числе оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на счет кредитной карты, осуществление с использованием кредитной карты.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору задолженность Чороба Л.М. по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 803,23 рубля, в том числе основной долг 79 219,94 рублей, проценты 6 721,45 рубль, неустойка за несвоевременную уплату процентов 214,15 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 536,63 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета 6 466,08 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета 269,49 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 800,00 рублей, несанкционированный перерасход 575,49 рублей.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 « о защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно ст. 845Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Статья 850Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 851Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Анализируя вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Однако, в данном случае, соглашение о кредитовании на получение кредитной карты является по своей гражданско-правовой сущности договором банковского счета и кредитным договором. Предметом вышеуказанного договора является предоставление карты клиенту для осуществления обслуживания операций с использованием кредитной карты (в том числе оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на счет кредитной карты, осуществление с использованием кредитной карты, то есть исходя из положений данного договора клиент может осуществлять операции по карте как с использованием своих личных средств, а в случае их отсутствия, с использованием заемных средств, которые ему предоставляет банк в размере в соответствии с условиями договора.

Следовательно, расчетно-кассовое обслуживание по карте, исходя из условий договора является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем плата за расчетно-кассовое обслуживание является в силу статьи 851 Гражданского кодекса РФ вознаграждением банка на совершение операций по счету.

Таким образом, требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета являются обоснованными.

С учетом того, что условия кредитного договора не исполнены Чороба Л.М. надлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся расходы по оплате государственной пошлины.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 044,10 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа - Банк» к Чороба Ларисе Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Чороба Ларисы Михайловны в пользу Открытого акционерного общества «Альфа - Банк» задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 94 803,23 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 044,10 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд <адрес> в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.