Дело № 2-948/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Калининский районный суд г.Челябинска в составе:
Председательствующего Норик Е.Н.
при секретаре Завертан О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Крель Р.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Крель Р.Ш. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора и взыскании денежных средств, суд
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Крель Р.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 153 372 руб. 16 коп. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 4 267 руб. 44 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Крель Р.Ш. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 150 000 рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления указанной суммы кредита на банковский счет заемщика, кредитному договору был присвоен №. В соответствии с условиями договора кредит был предоставлен на срок 36 месяцев, ответчик обязался осуществлять ежемесячное погашение кредита сумме 7530 рублей. Принятые на себя обязательства по кредитному договору Крель Р.Ш. надлежащим образом не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 153 372 руб. 16 коп., из которых 48 450 руб. - долг по уплате комиссии, 60 493 руб. 44 коп. - текущий долг по кредиту, 35 750 руб. 21 коп. - просроченный кредит, 4 227 руб. 72 коп. - срочные проценты на сумму текущего долга, 4 450 руб. 79 коп. - просроченные проценты.
Ответчик Крель Р.Ш. исковые требования ООО «Русфинанс Банк» не признала, предъявила встречный иск, в котором просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать убытки, причиненные незаконным взиманием ежемесячной комиссии в сумме 45 900 рублей, направив из этой суммы в счет погашения образовавшейся задолженности 40 201 руб. и 5 699 рублей взыскать в пользу Крель Р.Ш., в связи с чем отказать ООО «Русфинанс Банк» в иске о досрочном взыскании денежных средств по кредиту из-за отсутствия задолженности. Также просила взыскать в ее пользу расходы, понесенные на оплату юридических услуг, в размере 5 100 рублей.
В обоснование встречного иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №. Из ежемесячного платежа в сумме 7 530 рублей, вносимого ею в погашение кредита, банком ежемесячно взималась комиссия в размере 2 550 рублей за ведение ссудного счета. В порядке исполнения своих обязательств по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банку ею была выплачена комиссия на общую сумму 45 900 рублей. В нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не сообщил ей, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Положения ст.819 ГК РФ не предполагают совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Таким образом, банком взималась комиссия за несуществующую услугу, которая ей не оказывалась.
В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия их представителя. В возражение против встречного иска представили отзыв, в котором указали, что действующее законодательство не содержит запрета на взимание банком комиссии за ведение ссудного счета. Условие о взимание комиссии является оспоримой частью сделки, и в силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности для признания ее недействительной и применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Просили применить срок исковой давности к встречному иску Крель Р.Ш.
Крель Р.Ш. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителей.
Представитель Крель Р.Ш. - Ваисова Г.Ж., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, и Савченко П.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» не признали, поддержали встречный иск. Также уточнили встречные требования, просили зачислить денежную сумму 43 350 рублей, оплаченную Крель Р.Ш. в виде комиссии, в счет погашения образовавшейся задолженности и кредита. По существу пояснили, что условия кредитного договора были определены банком в стандартной форме, в связи с чем Крель Р.Ш. была лишена возможности влиять на его содержание и вынуждена была согласится с ним. Возражали против применения срока исковой давности, ссылаясь на то, что условия кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона и соответственно являются ничтожными. Положения ст.181 ГК РФ устанавливают срок исковой давности для оспаривания ничтожных сделок в 3 года, течение которого начинается с момента исполнения сделки, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ
Заслушав представителей Крель Р.Ш., исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При разрешении спора по существу судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Крель Р.Ш. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме 150 000 рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления указанной суммы кредита на банковский счет заемщика, кредитному договору был присвоен №.
Согласно условий данного договора ООО «Русфинанс Банк» обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 150 000 руб. на срок 36 месяцев под 11,76 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства путем внесения ежемесячных платежей в сумме 7530 рублей в соответствии с установленным графиком (л.д.9-13).
Согласно п.2.1. раздела 2 «Открытие счета и предоставление кредита» Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, подписанного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, банк открывает текущий счет для учета задолженности заемщика перед банком по кредитному договору.
Пунктом 2.2.1 предусмотрена обязанность заемщика по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере в размере 1,7 % от суммы кредита, что составляет 2 550 рублей. (л.д.12-13).
Как следует из содержания графика погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по кредитному договору №_5270766 в сумме 7530 рублей включал в себя сумму комиссии банка в размере 2 550 рублей. Из представленного истцом расчета задолженности по кредиту следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Крель Р.Ш. банку была выплачена комиссия на общую сумму 43 350 рублей (л.д.25-28).
В соответствии со ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей», предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (далее - Правила).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Эти счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4 Центральный банк Российской Федерации указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета по кредитному договору с Крель Р.Ш. квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя.
В отличие от договора банковского счета (ст.851 ГК РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссий по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Учитывая, что ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации - взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, даже при условии свободы договорных отношений, является неправомерным.
В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в кредитный договор, заключенный с Крель Р.Ш., условия о выплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, ничтожно, ущемляет права потребителя; законное вознаграждение за оказание банковской услуги по кредитному договору выражено в процентах за пользование кредитом в 11,76% годовых.
В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Установив, что условие кредитного договора, предусматривающее внесение заемщиком платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителя» и нарушает права заемщика, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Крель Р.Ш. о признании недействительным данного условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки путем зачета уплаченных ею денежных средств в сумме 43 350 рублей в виде комиссии в счет погашения долга по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Доводы ООО «Русфинанс Банк» о том, что условие о взимание комиссии является оспоримой частью сделки, и в силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности для признания ее недействительной и применении последствий ее недействительности составляет 1 год, являются несостоятельными.
Действующее законодательство альтернативы для признания условия о выплате дополнительного вознаграждения за обслуживание и ведение ссудного счета, необходимого для исполнения кредитного договора, оспоримым, не предусматривает. Как указывалось выше данное условие договора ничтожно.
В соответствии со статьей 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор между ООО «Русфинанс Банк» и Крель Р.Ш. заключен ДД.ММ.ГГГГ. В суд с иском Крель Р.Ш. обратилась ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора.
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Крель Р.Ш. по кредиту составляет 153 372 руб. 16 коп., из которых 48450 руб. - долг по уплате комиссии, 60 493 руб. 44 коп. - текущий долг по кредиту, 35 750 руб. 21 коп. - просроченный кредит, 4 227 руб. 72 коп. - срочные проценты на сумму текущего долга, 4 450 руб. 79 коп. - просроченные проценты.
Таким образом сумма просроченных платежей составляет в общем размере 40 201 руб. (35 750 руб. 21 коп. просроченный кредит + 4 450 руб. 79 коп. просроченные проценты)
При этом сумма платежей внесенных Крель Р.Ш. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банку в виде комиссий составила 43 350 рублей, что фактически превышает сумму просроченной задолженности по кредиту.
Учитывая, что требования Крель Р.Ш. о применении последствий недействительности условия кредитного договора удовлетворены путем зачета уплаченных ею денежных средств в сумме 43 350 рублей в виде комиссии в счет погашения долга по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Русфинанс Банк» о досрочном взыскании с Крель Р.Ш. всей суммы по кредиту не имеется.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В обоснование требований о взыскании расходов, понесенных на оплату юридических услуг, Крель Р.Ш. представлен договор на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанция к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 100 рублей.
Суд, учитывая объем оказанных юридических услуг по составлению искового заявления и участия представителя в судебных заседаниях, а также требования разумности, считает возможным удовлетворить требования Крель Р.Ш. о возмещении указанных расходов частично, взыскав с ООО «Русфинанс Банк» в ее пользу 2000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Крель Р.Ш. к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Крель Р.Ш., в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ООО «Русфинанс Банк» зачислить денежную сумму в размере 43 350 руб., уплаченную Крель Р.Ш. в виде комиссий в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Крель Р.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г.Челябинска.
Председательствующий Е.Н.Норик