О взыскании задолженности по кредитному договору



Дело №2-688/2011г

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

г.Челябинск

Калининский районный суд г.Челябинска Челябинской области в составе председательствующего судьи И.В. Агарышевой

при секретаре Субботиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «СтарБанк» к Кудрявцеву В.Е. о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, комиссии,

встречному иску Кудрявцеву В.Е. к Закрытому акционерному обществу «СтарБанк» о признании кредитного договора расторгнутым со ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «СтарБанк» предъявило к Кудрявцеву В.Е. требование о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере 465 912 руб. 67 коп., в том числе: задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 382 074 руб. 83 коп.; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 37 381 руб. 66 коп.; сумма комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 46 456 руб. 18 коп.

В обоснование иска истец указал, что за спорный период денежные средства ответчиком не вносились.

Кудрявцеву В.Е. предъявил к ЗАО «СтарБанк» встречные требования о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым с момента вынесения Калининским районным судом г.Челябинска решения от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий признания договора расторгнутым в виде прекращения обязательств сторон со ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование встречного иска Кудрявцеву В.Е. указал, что исполнял свои обязательства до ДД.ММ.ГГГГ. К этому времени лишился работы, о чем известил банк и просил произвести реструктуризацию. Зачисляя поступающие платежи в счет пени и штрафа, Банк нарушил существенные условия договора, предусмотренные п.3.6.14 и привел его в финансовое состояние, делающее невозможным дальнейшее исполнение кредитного договора. Поскольку до настоящего времени он не имеет постоянного места жительства, есть веские причины полагать, что он не сможет погасить задолженность. Банк сделал условия сделки кабальными. В это же время Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности, чем фактически признал кредитный договор расторгнутым. Пункт 4.4.9 раздела 4 кредитного договора предусматривает расторжение кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита. Недобросовестные действия Банка, выразившиеся в одностороннем отказе от исполнения обязательств по кредитному договору (п.2.2 раздел 2; п.3.6.14 раздел 3; пп. «в» п.4.4.9 раздел 4) повлекли невозможность его исполнения и расторжение по условиям договора и норме закона.

Представитель истца ФИО3 настаивал на требованиях и доводах иска, встречные требования не признал. В обоснование возражений на встречные требования указал, что ни в одном из направляемых заемщику извещений ни содержится уведомление о расторжении кредитного договора в порядке и на условиях, предусмотренных п.4.4.9 кредитного договора. Договор действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств. Истец в судебном порядке требований о расторжении договора не предъявлял, соглашение о расторжении договора стороны не подписывали. Кредитный договор, а также отдельные его пункты не были признаны в судебном порядке недействительными.

Ответчик Кудрявцеву В.Е. извещен, не явился.

Представитель ответчика - ФИО4 настаивал на требованиях встречного искового заявления, требования Банка не признал. Уточнил, что требования о расторжении договора и признании его недействительным Кудрявцеву В.Е. не предъявляет, он просит признать договор расторгнутым, начиная со ДД.ММ.ГГГГ. Требование под номером 1 в иске он указал для определения судом состоявшегося факта расторжения договора, а требование под номером 2 для того, чтобы суд определил, что расторгнут он был именно со ДД.ММ.ГГГГ, что исключает требования истца о взыскании процентов. Подтвердил, что в спорный период по первоначальному иску Кудрявцеву В.Е. денежных средств не вносил и предложение о расторжении договора не направлял.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Кудрявцеву В.Е. не подлежащими удовлетворению, а требования ЗАО «СтарБанк» подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СтарБанк» и Кудрявцеву В.Е. был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 2 247 000 руб. под 19% годовых сроком на 84 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита. (л.д.24-31)

Обязательства кредитора по предоставлению денежных средств были исполнены.

В соответствии с п.4.1.2 кредитного договора Кудрявцеву В.Е. взял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 кредитного договора.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, но не более 10 процентов от суммы просроченного платежа.(п.5.2 кредитного договора)

Решением Калининского районного суда г.Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ по иску ЗАО «СтарБанк» к Кудрявцеву В.Е. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, вступившим в законную силу в этой части ДД.ММ.ГГГГ, постановлено о взыскании с Кудрявцеву В.Е. задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 175 510 руб., в том числе:

- сумма основного долга - 1976280 руб.;

- сумма просроченного основного долга - 72 305 руб. 96 коп.;

- сумма просроченных процентов - 65 144 руб. 79 коп.;

-сумма текущих процентов - 15 995 руб. 81 коп.;

- сумма комиссии - 12 344 руб. 97 коп.;

-сумма пени - 16 545 руб. 99 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кудрявцеву В.Е. по процентам и пени в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ составила 419 456 руб. 49 коп., в том числе:

задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 382 074 руб. 83 коп.; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 37 381 руб. 66 коп..

Расчет долга подтверждается представленной выпиской по счету, проверен судом. В указанный период заемщик денежные средства не вносил. Возражений ответчиком не представлено.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, установленный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст.452 ГК РФ)

Соглашение о расторжении договора Кудрявцеву В.Е. суду не представлено, как не представлено и доказательств направления кредитору предложения о расторжении договора.

Истец не просит расторгнуть договор, о чем подтвердил в судебном заседании представитель, а просит суд признать факт заключения договора расторгнутым с момента вынесения Калининским районным судом решения от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на имущественное положение, неисполнение кредитором своих обязательств по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключение случаев, предусмотренных законом. (ст.408 ГК РФ)

Между тем, обязанности кредитора по предоставлению кредита в соответствии с условиями договора и ст.819 ГК РФ были выполнены банком.

В соответствии с п.4.4.9 кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного договора и расторгнуть его путем направления письменного извещения об этом заемщику.

До вынесения судом решения заемщику направлялись извещения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, ни в одном из них кредитор не уведомил заемщика о расторжении договора.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор также не расторгнут. Решением установлено, что Кудрявцеву В.Е. направлялось письменное уведомление с требованием погасить задолженность.

Согласно п.6.2 кредитного договора договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств.

На момент принятия ДД.ММ.ГГГГ судом решения обязательства Кудрявцеву В.Е. не были исполнены, он в судебном порядке требований о расторжении договора не предъявлял, соглашение о расторжении договора стороны не подписывали, следовательно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не был расторгнут, как не расторгнут он и до настоящего времени. Кредитный договор в целом либо в части недействительным до настоящего времени не признан, требований о признании договора недействительным либо его условий не предъявлялось, в виду чего ссылка на кабальность условий кредитного договора бездоказательна.

Таким образом, требования истца по встречному иску Кудрявцеву В.Е. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться своевременно и надлежащим образом.

Поскольку ответчик добровольно не исполняет принятые на себя обязательства, нарушенное право истца подлежит восстановлению в судебном порядке путем взыскания с ответчика в пользу истца суммы процентов, пени в размере 419 456 руб. 49 коп., в том числе:

задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 382 074 руб. 83 коп.; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 37 381 руб. 66 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 7 394 руб. 56 коп. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины при подаче иска, а также 501 руб. 26 коп. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой услуг связи при отправлении телеграмм ответчику, не получающему судебные извещения.

При этом, требования ЗАО «СтарБАнк» о взыскании комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 46 456 руб. 18 коп. не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.3.6.11.3 заемщик обязан к уплате комиссионного вознаграждения за организацию и сопровождение кредита в размере 0,2% от остатка ссудной задолженности, уплачиваемое ежемесячно.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета (открытие и сопровождение кредита) нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. Также действия банка по списанию комиссии за снятие денежных средств, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика об оплате этих сумм, противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя.

На основании изложенного, условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредита являются недействительными, противоречащими требованиям действующего гражданского законодательства.

Поскольку в силу ст.ст.167,168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Кудрявцеву В.Е. в пользу ЗАО «СтарБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 419 456 руб. 49 коп., в том числе: задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 382 074 руб. 83 коп.; сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 37 381 руб. 66 коп.; 7 394 руб. 56 коп. в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче иска; 501 руб. 26 коп. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой услуг связи.

В остальной части исковых требований ЗАО «СтарБанк» отказать.

Кудрявцеву В.Е. в удовлетворении встречных исковых требований о признании кредитного договора расторгнутым, признании кредитного договора расторгнутым со ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий в виде прекращения обязательств отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Калининский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий: