Дело №2-83/2011г.
РЕШЕНИЕименем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Челябинск
Калининский районный суд г.Челябинска в составе:
председательствующего судьи И.В.Агарышевой
при секретаре Соболевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Рындиной Л.М. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании неосновательного обогащения, признании условий кредитных договоров незаключенными, признании договора заключенным на иную денежную сумму, обязании произвести перерасчет,
третье лицо - ООО «Группа Ренессанс Страхование»,
УСТАНОВИЛ:
Рындиной Л.М. обратилась к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» с требованием о признании недействительными условий кредитных договоров, заключенных между Рындиной Л.М. и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита; признании недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающее комиссию за страхование жизни и здоровья. (п.8.2); признании незаключенным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате неустойки (п.6.1 договора); признании договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму 154 017 руб.; взыскании излишне уплаченных 13 184 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании 75 782 руб. - сумма, списанная в счет комиссии за обслуживание кредита.
ДД.ММ.ГГГГ с учетом исправления ДД.ММ.ГГГГ описок в порядке ст. 39 ГПК РФ истец просила признать п.п.2.8,6.1,8.1,8.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, неотъемлемую часть «тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами» - незаключенной; признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму 160 232 руб. 93 коп.; обязать ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с датой заключения - ДД.ММ.ГГГГ, суммой кредита - 160 232 руб. 93 коп., процентной ставкой - 12% годовых, сроком погашения 48 месяцев; просила взыскать в ее пользу по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ сумму комиссий за обслуживание кредита - 80 570 руб. 63 коп.; 19 842 руб. 17 коп. - излишне уплаченную сумму по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование требований указала, что условие договоров, устанавливающее сумму комиссии не соответствует действующему законодательству, и сумма убытков по двум договорам составляет 80 570 руб. 63 коп. Условие, изложенное в п.8.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ущемляет права истца, как потребителя услуг. Сумма кредита, указанная в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 320 528 руб., включающая в себя комиссию, не была перечислена на расчетный счет, так как удержана комиссия за подключение к программе страхования. Сумма кредита была перечислена в сумме 299 000руб., следовательно, кредитный договор считается заключенным на сумму 299 000руб. Ввиду того, что истец ежемесячно вносила платежи в большем размере, чем фактически требовалось, банк обогатился неосновательно на сумму 19 842 руб. 17 коп. В момент реструктуризации задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляла 160 232 руб. 23 коп., следовательно, возникает необходимость обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и выдать истцу график платежей, соответствующий сумме кредита, сроку и процентной ставке. Условие об уплате неустойки по договору от ДД.ММ.ГГГГ не согласовано, следовательно, не заключено, поскольку «Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами» не являются неотъемлемой частью оферты - «Предложение от ДД.ММ.ГГГГ».
Истец просила о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель истца - ФИО3 настаивал нас требованиях и доводах иска.
Представитель ответчика - ФИО4 требования не признала. В обоснование возражений указала, что обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ прекращены надлежащим исполнением, в связи с чем истец не вправе требовать возращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщик выражает, подписав заявление о страховании на одном листе с анкетой заемщика до заключения кредитного договора, обязанности заключить договор страхования ни один документ не содержит. Заявление о страховании было оформлено отдельным заявлением истца, которое никак не связано с кредитным договором. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке и технической передаче информации о клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья. Сумма комиссии включается в общую сумму кредита, так как банк предоставляет клиенту денежные средства для уплаты данной комиссии. Размер неустойки установлен Тарифами, являющимися неотъемлемой частью оспариваемого договора. С указанными тарифами истец до момента заключения договора ознакомлен, понял и полностью согласился с ними, что подтверждается Предложением от ДД.ММ.ГГГГ и Предложением от ДД.ММ.ГГГГ. На каждый конкретный период времени в КБ действуют единственные тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Просит применить срок исковой давности к требованиям истца.
Третье лицо - ООО «Группа Ренессанс Страхование» извещено. В отзыве представитель указал, что подключение к программе страхования является добровольным, не обязательным для исполнения. Истец приняла данное решение самостоятельно, будучи дееспособным гражданином, который должен отвечать и понимать совершенные им действия. (л.д.191)
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению частично.
В ходе рассмотрения дела установлено:
Из письменных материалов дела и объяснений сторон установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Рындиной Л.М. направила ООО КБ «Ренессанс Капитал» оферту в письменной форме о заключении договора о предоставлении кредита в сумме 320 528 руб. сроком на 24 месяца, размер месячной процентной ставки - 1, размер комиссии за обслуживание кредита -1,2%, которая акцептована Банком ДД.ММ.ГГГГ путем совершения действий по открытию текущего счета № и зачислению на указанный счет денежных средств в размере 320 528 руб. (л.д.40) Согласно п.2.9 Предложения о заключении договора размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2% в месяц. Обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита возложена на заемщика п.п. 3.3,3.6. «Общие условия предоставления кредитов».
Из письменных материалов дела и объяснений сторон установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Рындиной Л.М. направила ООО КБ «Ренессанс Капитал» оферту в письменной форме о заключении договора о предоставлении кредита в сумме 205 186 руб. 30 коп.. сроком на 48 месяцев, размер месячной процентной ставки - 1, размер комиссии за обслуживание кредита -1,5%, которая акцептована Банком ДД.ММ.ГГГГ путем совершения действий по открытию текущего счета № и зачислению на указанный счет денежных средств в размере 205 186 руб. 30 коп. (л.д.37-39) Согласно п.2.8 Предложения о заключении договора размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,5% в месяц. Обязанность по оплате комиссии возложена на заемщика п.п.3.3,3.6. «Общие условия предоставления кредитов».
Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №№-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РОФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. Также действия банка по списанию комиссии за снятие денежных средств, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика об оплате этих сумм, противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя.
На основании изложенного, условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредита являются недействительными, противоречащими требованиям действующего гражданского законодательства.
Поскольку в силу ст.ст.167,168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. ( ч.1 ст. 181 ГК РФ)
Таким образом, с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Рындиной Л.М. подлежат взысканию сумма уплаченных комиссий за обслуживание ссудного счета в размере 80 570 руб. 63 коп., в том числе по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 693 руб. 89 коп. и по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 876 руб. 74 коп. (л.д.48,62)
Доводы ООО КБ «Ренессанс Капитал» о том, что с условием о взимании комиссии за обслуживание кредита истец был ознакомлен до направления предложения о заключении с ним договора и на момент заключения данное условие соответствовало требованиям законодательства, являются несостоятельными, поскольку основаны на ошибочном толковании норм гражданского законодательства. Доводы об исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не могут являться основанием для отказа истцу в удовлетворении требований о возврате уплаченных в счет комиссии денежных сумм, поскольку кредитные договоры между сторонами были заключены путем подписания предложения о заключении договора, являющегося типовым с заранее определенными условиями. Поэтому истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, в том числе на условие об установлении вышеуказанной комиссии, что является основание для защиты ее нарушенных прав на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Требование о признании недействительным условие п.п.8.1-8.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и п.п.8.1-8.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за присоединение к договору страхования в сумме 0,45% и 0,40% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплаченной только по договору от ДД.ММ.ГГГГ единовременно в сумме 18 244 руб. 07 коп. (л.д.59), удовлетворению не подлежат.
Истец выразила свое согласие на подключение к программе страхования до заключения кредитного договора (до момента акцепта оферты). Так, ответчиком представлена анкета, содержащая в себе заявление, подписанное заемщиком Рындиной Л.М. о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого она ознакомилась с Правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» и выразила свое желание быть застрахованным. Страховой взнос уплачен банком из суммы взимаемой комиссии за присоединение к программе страхования (л.д.53,134)
В соответствии с ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Контекстный анализ содержания кредитного договора не выявил условий, свидетельствующих о понуждении заемщика Банка заключить договор страхования с конкретным страховщиком, и не ограничивает страхователя в добровольном установлении условий заключения договора страхования. Условия программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО КБ «Ренессанс Капитал» не предусматривают каких-либо условий, противоречащих законодательству. Сам договор страхования истец Рындиной Л.М. в период всего срока действия кредитного договора не оспаривала и не просила признать его недействительным.
Таким образом, не имеется законных оснований признавать недействительным условие кредитного договора о взимании Банком комиссии за присоединение к программе страхования.
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.(ч.1 ст.812 ГК РФ)
Как установлено судом из представленного расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и подтверждается Выпиской по лицевому счету по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ на счет Рындиной Л.М. поступила денежная сумма в размере 320 528 руб. (л.д.59-62)
Факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет Рындиной Л.М. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ всей суммы кредита в сумме 205 186 руб. 30 коп. подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.59-60), а также ее заявлением на перевод денежных средств на указанную сумму.(л.д.71)
Письменных доказательств, свидетельствующих о заключении кредитных договоров на сумму 299 000 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ и на сумму 160 232 руб. 93 коп. истцом не представлено.
Таким образом, не подлежат удовлетворению требования о взыскании излишне уплаченных по договору от ДД.ММ.ГГГГ 19 842 руб. 17 коп., а также признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму 160 232 руб. 93 коп. и обязании произвести перерасчет задолженности.
Истец просил также признать п.6.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, а Тарифы не являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.6.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка за каждый календарный день просрочки (л.д.38)
Как установлено судом текст Предложения содержит ссылку на то, что Условия, Тарифы, порядок и тарифы по картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью предложения. В случае заключения между Банком и Рындиной Л.М. договора, все положения Условий и Тарифов становятся обязательными для Рындиной Л.М. и Банка.
Таким образом, Рындиной Л.М., подписав предложение, подтвердила факт ознакомления с Условиями предоставления кредита и Тарифами.
Размер неустойки устанавливается согласно Тарифам, являющимся неотъемлемой частью Предложения.
Согласно п.2.1.3 Тарифов, введенных в действие с ДД.ММ.ГГГГ, неустойка в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита устанавливается в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.
Доводы истца в той части, что истец не была ознакомлена с порядком взыскания неустойки и ее размером, а также в той части, что Тарифы не являются неотъемлемой частью кредитного договора, опровергаются исследованными судом доказательствами.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 1 000 руб. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой услуг представителя.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 617 руб. 11 коп.
руководствуясь ст.ст.194-199, 100, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рындиной Л.М. и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал», в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита (пункт 3.6 Общих условий предоставления кредитов»)
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рындиной Л.М. и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал», в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита (пункт 3.6 Общих условий предоставления кредитов»)
Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Рындиной Л.М. сумму взысканных комиссий в размере 80 570 руб. 63 коп.; 1 000 руб. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой услуг представителя.
В остальной части исковых требований Рындиной Л.М. отказать.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в бюджет государственную пошлину в размере 2 617 руб. 11 коп.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Калининский районный суд г.Челябинска.
Председательствующий: