Дело № 2-1290/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ       г.Челябинск           

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Жукова А.А.,

при секретаре Юнусовой Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Башкомснаббанк» к Бердюгиной Т.Н., Королевой И.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

         Истец ОАО АКБ «Башкомснаббанк» обратился в суд с иском к Бердюгиной Т.Н., Королевой И.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 90030,96 руб., в том числе: штраф за просрочку ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4615,38 руб., просроченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 16181,97 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 6146,83 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 56778,80 руб., комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,39 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,39 руб., остаток срочной ссудной задолженности в размере 6221,20 руб., о взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 2900,93 руб.

          В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Бердюгиной Т.Н. заключили кредитный договор № на сумму 63000 руб. с начислением процентов по кредиту исходя их ставки 24 процента годовых со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Бердюгиной Т.Н. обязалась вносить обязательные ежемесячные платежи в размере 4195,80 руб. в счет погашения суммы основного долга и начисленных процентов по кредиту. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком Королевой И.С. и банком был заключен договор поручительства. Заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредита, а также не уплачены проценты за пользование кредитом. Заемщик уведомлялся об образовавшейся задолженности, заемщику и поручителю были направлены требования о погашении долга, но мер к погашению задолженности они не приняли.

          Представитель истца ОАО АКБ «Башкомснаббанк» - ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования поддрежала в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

          Ответчики Бердюгиной Т.Н., Королевой И.С. в судебном заседании исковые требования признали в части задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также в части штрафа. Суду пояснили, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, а также нахождением на иждивении Бердюгиной Т.Н. двух несовершеннолетних детей. Возражали против удовлетворения требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета.

Выслушав пояснения сторон, исследовав все письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Бердюгиной Т.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Бердюгиной Т.Н. получила от банка кредит в размере 63000 руб. на неотложные нужды под 24 процента годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в размере 63000 руб. были получены ответчиком путем зачисления денежных средств на лицевой счет Бердюгиной Т.Н., открытый в Банке, что подтверждается выпиской из лицевого счета Бердюгиной Т.Н.

На основании п.5.2.1, 5.2.2 кредитного договора Заемщик обязан вносить ежемесячный платеж по кредиту не позднее последнего рабочего (банковского) дня каждого месяца на свой лицевой счет, открытый в Банке.

В размер ежемесячного платежа входят сумма процентов, комиссии и сумма погашения основного долга.

В целях обеспечения кредитного договора с ответчиком Королевой И.С. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

В соответствии со ч.1 ст. 323, 363 ГК РФ при солидарной ответственности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и части долга. Поручитель совместно с должником отвечает перед Кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства.

По заключенному Бердюгиной Т.Н. кредитному договору Заемщик надлежащим образом свои обязанности не исполняет. Размер задолженности по кредитному договору составляет 90030,96 руб.

Размер задолженности подтвержден выпиской из лицевого счета Заемщика и расчетом задолженности по кредиту, согласно которого задолженность ответчика перед Банком составила:

штраф за просрочку ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4615,38 руб.,

просроченная комиссия за ведение ссудного счета в размере 16181,97 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 6146,83 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 56778,80 руб.,

комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,39 руб.,

проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,39 руб.,

остаток срочной ссудной задолженности в размере 6221,20 руб.

Проверив представленный истцом расчет, суд не может согласиться с суммой денежных средств, определенных представителем истца к взысканию с ответчика, которая подлежит уменьшению на сумму начисленной Банком ответчику просроченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 16181,97 рублей, а также на сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,39 руб. по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 1 Закона № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другимифедеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита (п. 1.6 договора), ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору составляет 73805,60 руб.

Согласно п. 8.1 кредитного договора при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) сроком более чем 60 календарных дней Банк имеет право направить Заемщику требование о полном досрочном погашении кредита. Заемщик обязан полностью погасить задолженность по договору в течение 5 календарных дней с момента получения вышеуказанного требования Банка.

В соответствии с п. 5.6 кредитного договора при просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа Банк имеет право на взыскание с Заемщика штрафа в размере 5 процентов от суммы ежемесячного платежа со второго дня возникновения просрочки.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что ответчиками были получены требования Банка от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме. Однако, мер к погашению задолженности они не приняли.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

        Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку ответчики добровольно не исполняют принятые на себя обязательства, нарушенное право истца подлежит восстановлению в судебном порядке путем досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2900,93 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в сумме 2414,08 руб., по 1207,04 руб. - с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Башкомснаббанк» к Бердюгиной Т.Н., Королевой И.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Бердюгиной Т.Н., Королевой И.С. солидарно в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» задолженность по кредитному договору в размере 73805 руб. 60 коп.

Взыскать с Бердюгиной Т.Н., Королевой И.С. в равных долях в пользу ОАО АКБ «Башкомснаббанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2414 руб. 08 коп., по 1207 руб. 04 коп. с каждой.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Башкомснаббанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий:     А.А. Жуков