РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 08 июня 2011 года город Челябинск Калининский районный суд города Челябинска в составе: председательствующего судьи: Андреевой Н.С., при секретаре: Домрачевой Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасимова А.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимании комиссии, применении последствий недействительности сделки в части, признании незаключенным пункта кредитного договора в части права банка в односторонне порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом, взыскании судебных расходов, суд УСТАНОВИЛ: Истец Герасимов А.В. обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» о признании недействительными п. 2.2.2 кредитного договора (ипотека в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4 % от суммы кредита, взыскании уплаченной комиссии в размере 65 120 рублей, признании незаключенным п. 2.5 кредитного договора (ипотека в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ в части прав банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом, взыскании расходов по составлению искового заявления в сумме 3 500 рублей. В обоснование исковых требований истец сослался, что ДД.ММ.ГГГГ между Герасимовым А.В. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 628 000 рублей на 144 месяца, за пользование кредитом п. 2.4 кредитного договора установлены процентные ставки. Пунктом 2.2.2 договора предусмотрено, что банк предоставляет кредит заемщику при условии уплаты комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита, истцом была уплачена комиссия в сумме 65 120 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Герасимов А.В. передал ДД.ММ.ГГГГ претензию с требованием о возврате суммы уплаченной комиссии, и признании незаключенным кредитного договора в части права банка в одностороннем порядке изменять (увеличивая) процентную ставку по кредиту. Истец Герасимов А.В.. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, причину не явки суду не сообщил, ранее в судебном заседании заявленные требования поддерживал в полном объеме, по основаниям и доводам изложенным в исковом заявлении. Представитель истца - Герасимов В.В.,допущенный в судебное заседание по устному ходатайству, в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, причину не явки суду не сообщил. Представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» представлен письменный отзыв на исковое заявление. Банк просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, сославшись на то, что кредитный договор заключен на условия предусмотренных договором, и согласованных сторонами, условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству, так как договор является публичным, у истца было право выбора кредитного договора. Комиссия является платежом, физического лица по кредиту, связанным с заключением и исполнением договора, на основании закона о банковской деятельности. Герасимов А.В. был ознакомлен с тарифами банка и действующими процентными ставками, мог отказаться от исполнения договора, кроме того, банк ссылается на злоупотребление истцом своим правом. Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Герасимовым А.В. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 628 000 рублей на 144 месяца, за пользование кредитом п. 2.4 кредитного договора установлены процентные ставки. Пунктом 2.2.2 договора предусмотрено, что банк предоставляет кредит заемщику при условии уплаты комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита, истцом была уплачена комиссия в сумме 65 120 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Герасимов А.В. передал ДД.ММ.ГГГГ претензию с требованием о возврате суммы уплаченной комиссии, и признании незаключенным кредитного договора в части права банка в одностороннем порядке изменять (увеличивая) процентную ставку по кредиту. Согласно пункту 2.2.2. кредитного договора заемщик уплачивает комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 4 % от суммы кредита. Истцом была уплачена комиссия в сумме 65 120 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) ….(часть 2). Пунктом 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за выдачу кредита, ущемляет установленные законом права потребителя. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). При таких обстоятельствах суд находит необходимым удовлетворить исковые требования истца о признании недействительным п. 2.2.2 кредитного договора (ипотека в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4 % от суммы кредита. Судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика, что кредитный договор заключен на условия, предусмотренных договором, и согласованных сторонами, условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству, так как договор является публичным, у истца было право выбора кредитного договора из того, что данное условие не соответствует требованиям гражданского законодательства и Закона «О защите прав потребителей», то есть ничтожно. При применении последствий недействительности ничтожной сделки суд находит необходимым взыскать уплаченную комиссию в размере 65 120 рублей с ответчика в пользу истца. На основании пункта 2.5 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке в случаях, установленных действующим законодательством, изменить процентную ставку за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России. При этом в случае повышения процентной ставки за пользование кредитом Банк направляет заемщику соответствующее уведомление, которое является неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно части статьи 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Размер процентной ставки по кредитному договору относиться к существенным условиям кредитного договора. При этом порядок изменения процентной ставки в кредитном договоре не определен, каким образом и до какого предела может быть изменена процентная ставка при изменении ставки рефинансирования Банка России, а также пропорциональная взаимосвязь процентной ставки по кредиту и ставки Банка России, следовательно, пункт 2.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является несогласованным и не подлежащим применению Закрепив в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принцип свободы договора, законодатель в то же время установил правило (п. 4 статьи 421, статьи 422 указанного Кодекса), по которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам установленным законом и иными правовым актам, действующим в момент его заключения. По смыслу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в случае наличия у банка права на изменение процентной ставки, оговоренной в кредитном договоре, в нем должно содержаться соглашение между банком и заемщиком об условиях, позволяющих однозначно определить размер процентной ставки, критерии в зависимости от которых процентная ставка будет изменяться, пределы ее изменения. Наличие такого соглашения сторон кредитного договора действительно позволяет кредитной организации изменить размер процентной ставки в силу п. 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. Анализируя указанные нормы права в совокупности с обстоятельствами настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требовании о признании незаключенным п. 2.5 кредитного договора (ипотека в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ в части прав банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация расходов по составлению искового заявления в сумме 3500 рублей. Учитывая удовлетворение требований потребителя, в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.20 НК РФ с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 153 рублей 60 копеек. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 103, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Герасимова А.В. удовлетворить. Признать недействительным п. 2.2.2 кредитного договора (ипотека в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Герасимовым А.В. и Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4 % от суммы кредита, применить последствия недействительности сделки в указанной части. Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» в пользу Герасимова А.В. уплаченную комиссию в размере 65 120 рублей, расходы по составлению искового заявления в сумме 3500 рублей. Признать незаключенным п. 2.5 кредитного договора (ипотека в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Герасимовым А.В. и Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» в части прав Банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в лице филиала «Челябинский» ОАО «СКБ-банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 153 рублей 60 копеек. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Калининский районный суд города Челябинска. Председательствующий: Н.С. Андреева