РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2011 года        город Челябинск

Калининский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи: Андреевой Н.С.,

при секретаре: Домрачевой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нехорших О.С. к Открытому акционерному обществу «Балтийский Банк» в лице Челябинского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец Нехорших О.С. обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику ОАО «Балтийский Банк» в лице Челябинского филиала о признании недействительными пунктов 3.9, 3.10, 5.2.8, 5.4.1.4, 5.4.4., 6.1 договора о предоставлении кредита №-АК от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договора о предоставлении кредита №-АК для приобретения автотранспорта NissanQashqai 2.0 tekna в сумме 751 200 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ год под 12,5% годовых, а случае несвоевременного возврата кредита - под 25 % годовых (п. 1.1, 3.1, 3.6 кредитного договора).

Кредитный договор включал в себя в качестве неотъемлемых и составных частей Приложение № «Срочное обязательство-поручение», договор банковского счета, договор залога №, договор поручительства № (п. 4.1 кредитного договора), уведомление о размере эффективной процентной ставки, в которых получение кредита обусловлено возможностью внесении банком в одностороннем порядке изменений размера процентов за пользование кредитом (п. 5.4.4 кредитного договора), приобретением заемщиком платной услуги по открытию ссудного счета (п.3 уведомления о размере эффективной ставки, п. 3.9 кредитного договора), а также обязанность приобретения платной услуги по страхования автотранспортного средства на весь срок действия кредитного договора с возможностью взыскания штрафа в размере 300 (триста долларов США) в случае несвоевременного предоставления документов (п. 5.2.8, 6.1 кредитного договора).

ОАО «Балтийский Банк» в лице Челябинского филиала ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца об одностороннем изменении на основании п. 5.4.4 кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом с 12,5% до 15,5% годовых, и процентов за несвоевременный возврат кредита с 25 % до 31 % годовых. Нехорших О.С. обращалась с письменным требованием к Банку о снижении размера процентной ставки, которое оставлено последним без удовлетворения.

Истец Нехорших О.С.в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных исковых требований, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Балтийский Банк» в лице Челябинского в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ОАО «Балтийский Банк» в лице Челябинского филиала представлен письменный отзыв на исковое заявление. Банк просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, сославшись на то, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается банком по соглашению с клиентом. Истцом подменяются понятия «комиссия за открытие счетов» и «комиссия за выдачу кредита», так как это две разные банковские операции. Банк наделен правом изменения процентной ставки по кредитному договору по действующему законодательству, кроме того, заемщик был уведомлен об изменении процентной ставки, страхование предмета залога обязательно в силу закона.

Выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В судебном заседании установлено, что между Нехорших О.С. и ОАО «Балтийский Банк» в лице Челябинского филиала ДД.ММ.ГГГГ был заключен договора о предоставлении кредита № для приобретения автотранспорта NissanQashqai 2.0 tekna в сумме 751 200 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ год под 12,5% годовых, а случае несвоевременного возврата кредита - под 25 % годовых (п. 1.1, 3.1, 3.6 кредитного договора).

Пунктом 3.9., п. 3.10 кредитного договора предусмотрено заемщик единовременно за весь срок пользования кредитом уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 6 000 рублей, комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере, определенном п. 3.9, взимается кредитором путем безакцептного списания со счета заемщика не позднее двух рабочих дней с момента подписания настоящего договора.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) ….(часть 2).

Пунктом 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не ставят возможность получения физическим лицом кредита в зависимость от наличия, либо открытия расчётного или иного счёта заёмщику, а также не и предусматривают обязательного заключения договора банковского счёта.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условия кредитного договора о взимании с клиента комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, а ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой, предоставленной заемщику, то уплаченные суммы комиссии подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При таких обстоятельствах, суд находит необходимым удовлетворить исковые требования истца о признании недействительными п. 3.9, 3.10 договора о предоставлении кредита №-АК от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

При применении последствий недействительности ничтожной сделки суд находит необходимым взыскать с банка в пользу истца сумму уплаченной комиссии в размер 6 000 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается банком по соглашению с клиентом. Истцом подменяются понятия «комиссия за открытие счетов» и «комиссия за выдачу кредита», так как это две разные банковские операции несостоятельны, поскольку в судебном заседании установлено, что взимание Банком платы не связано с оказанием истцу самостоятельной банковской услуги. При этом платой за оказание такой банковской услуги, как предоставление кредита, по смыслу статьи 819 ГК РФ являются установленные договором проценты за пользование кредитом.

Истец действительно был ознакомлен с условиями Договора о необходимости уплаты комиссионного вознаграждения, однако истец принимал данное условие как необходимое для получения кредита и не мог достоверно знать о законности данного условия Договора, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без внесения какой-либо дополнительное платы.

Пунктом 5.4.4. договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае изменения ставки рефинансирования Банка России кредитор в праве в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом. Об изменении процентной ставки кредитор письменно уведомляет заемщика за 30 дней до даты, с которой начинается исчисление процентов по новой ставке.

Согласно части статьи 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Размер процентной ставки по кредитному договору относиться к существенным условиям кредитного договора. При этом порядок изменения процентной ставки в кредитном договоре не определен, каким образом и до какого предела может быть изменена процентная ставка при изменении ставки рефинансирования Банка России, а также пропорциональная взаимосвязь процентной ставки по кредиту и ставки Банка России.

Закрепив в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принцип свободы договора, законодатель в то же время установил правило (п. 4 статьи 421, статьи 422 указанного Кодекса), по которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам установленным законом и иными правовым актам, действующим в момент его заключения.

По смыслу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в случае наличия у банка права на изменение процентной ставки, оговоренной в кредитном договоре, в нем должно содержаться соглашение между банком и заемщиком об условиях, позволяющих однозначно определить размер процентной ставки, критерии в зависимости от которых процентная ставка будет изменяться, пределы ее изменения. Наличие такого соглашения сторон кредитного договора действительно позволяет кредитной организации изменить размер процентной ставки в силу п. 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Анализируя указанные нормы права в совокупности с обстоятельствами настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о признании недействительным п. 5.4.4 договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 5.2.8, 5.4.1.4, 6.1 договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность предоставить документы, подтверждающие страхование автотранспорта, приобретенного на средства, предоставленные заемщику по кредитному договору, и являющегося предметом залога, в соответствии с договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ от рисков утраты в пользу кредитора и повреждений в пользу заемщика на весь срок пользования кредитом на сумм не ниже согласованной стоимости автотранспорта в течение 3-х рабочих дней, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита.

Предоставлять кредитору документы, подтверждающие уплату очередного взноса страховой премии по договору страхования автотранспорта от рисков утраты и повреждения в течение 5 дней с даты, установленной для уплаты очередного взноса страховой премии по договору страховой премии.

Договор считается расторгнутым кредитором в одностороннем порядке с даты, указанной в уведомлении, направляемом кредитором заемщику заказным письмом в случае неисполнения п. 5.2.8, 5.2.9 договора.

В случае неисполнении или несвоевременного исполнения заемщиком обязанности, предусмотренной п. 5.2.8 заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 300 Долларов США, в рублевом эквиваленте по курсу установленному ОАО «Балтийский Банк» для физических лиц на дату произведения платежа.

Предложенные банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита и по смыслу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

Одним из условий кредитного договора является заключение договора залога автотранспортного средства.

По смыслу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О залоге» залогодатель обязан страховать за свой счет предмет залога. Таким образом, страхование автотранспорта по рискам утраты и повреждения прямо предусмотрено действующим законодательством.

Наличие штрафных санкций предусмотренных условиями договора о предоставлении кредита, является мерой ответственности за нарушение договорных условий согласованных сторонами при подписании договора.

Исходя из вышеизложенного, у суда не имеется оснований, для признания пунктов 5.2.8, 5.4.1.4, 6.1 договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

Учитывая удовлетворение требований потребителя, в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.20 НК РФ с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 103,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Нехорших О.С. удовлетворить в части.

Признать недействительными пункты 3.9, 3.10, 5.4.4 договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности сделки взыскать с Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Челябинского филиала в пользу Нехорших О.С. сумму уплаченной комиссии в размер 6 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Нехорших О.С. отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Балтийский Банк» в лице Челябинского филиала в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Калининский районный суд города Челябинска.

Председательствующий: