Дело №2-2071/2011г. именем Российской Федерации 8 сентября 2011 года г.Челябинск Калининский районный суд г.Челябинска в составе: председательствующего судьи И.В.Агарышевой при секретаре Субботиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Сулейманова Р. Ю. к ОАО Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК», ИФНС РФ по Калининскому району г.Челябинска о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности путем уменьшения оставшейся суммы задолженности на сумму начисленных платежей комиссии за пользование кредитом, изменении условий договора, встречному иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Сулейманову Р.Ю., Сулейманову Б.Ю. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Сулейманов Р.Ю. обратился к ОАО Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» с требованием о признании недействительными условий кредитного договора № от 26 мая 2008 года, заключенного между Сулеймановым Р. Ю. и ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», устанавливающие обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии в размере 600 руб. и единовременной комиссии в размере 3 000руб. Просил применить последствия недействительности условий договора путем зачета уплаченных в счет комиссии денежных сумм и возникшего долга по кредитному договору. Также просил изменить условие кредитного договора, изложенное в п.6.1.1, изменив размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по уплате долга с 0,5% на размер, соответствующий ставке рефинансирования Центрального Банка России.(л.д.39) В обоснование иска указал, что условия договора, устанавливающие обязанность уплаты единовременной и ежемесячной комиссии, не соответствуют действующему законодательству. Условие, изложенное в п.6.1.1 договора ущемляет права истца, он не имеет возможности погашать неустойку в связи с отсутствием доходов в период с 18 февраля 2009 года по 22 марта 2010 года. Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) предъявил к Сулейманову Р.Ю., Сулейманову Б.Ю. встречный иск о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и просил о солидарном взыскании по состоянию на 7 сентября 2011 года 207 855 руб. 13 коп., из них: 138 677 руб. 14 коп. - сумма основного долга; 8 422 руб. 28 коп. - сумма процентов; 26 600 руб. 77 коп. - неустойка на просроченные проценты; 34 154 руб. 94 коп. - неустойка на просроченный основной долг. Истец Сулейманов Р.Ю. настаивал на требованиях и доводах иска, встречные требования признал в части основного долга и процентов, неустойку просил уменьшить до минимального размера в связи с несоразмерностью. Представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) настаивала на требованиях и доводах встречного иска, требования в части зачета сумм, уплаченных в счет комиссии, признала, возражая против изменения условий договора в части размера неустойки, уплачиваемой при просрочке уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчик Сулейманов Б.Ю. требования признал в части основного долга и процентов, неустойку просил уменьшить до минимального размера в связи с несоразмерностью. Ответчик - ИФНС РФ по Калининскому району г.Челябинска извещен. Выслушав истца, его представителя - Борисов В.А., представителя ОАО АКБ «РОСБАНК», ответчика Сулейманова Б.Ю., исследовав материалы дела, суд считает требования истца Сулейманова Р.Ю. и встречные требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению частично. Из письменных материалов дела и объяснений сторон установлено, что 26 мая 2008 года между Сулеймановым Р. Ю. и ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 300 000 руб. сроком до 26 мая 2013года, размер месячной процентной ставки - 16,00%, размер комиссии за ведение ссудного счета - 600 руб. ежемесячно, размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета - 3 000руб. Оплата комиссии производится путем ежемесячных платежей. Обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета и открытие ссудного счета возложена на заемщика п.4.1 «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды», а размер комиссии установлен в разделе «Параметры Кредита» Заявления -оферты от 26 мая 2008 года (л.д.6-8) Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. Также действия банка по списанию комиссии за снятие денежных средств, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика об оплате этих сумм, противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя. На основании изложенного, условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредита являются недействительными, противоречащими требованиям действующего гражданского законодательства. Поскольку в силу ст.ст.167,168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, с ОАО Коммерческий Банк «Кредитный Агропромкредит» в пользу Сулейманова Р.Ю. подлежит взысканию сумма уплаченных комиссий в размере 13 346 руб. 76 коп. Соответственно, подлежат удовлетворению и требования уменьшить оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору на сумму начисленных и уплаченных платежей комиссии за пользование кредитом за период с 26 мая 2008 года по 7 сентября 2011 года в размере 13 346 руб. 76 коп. путем зачета, поскольку данный способ самозащиты права соразмерен нарушению и не выходит за пределы действий, необходимых для его пресечения. (ст.ст.12,14 ГК РФ) Пунктом 6.1 кредитного договора (Условия предоставления кредита) на заемщика возложена обязанность уплатить банку неустойку в случае, если он исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство возвратить или уплатить в указанные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование проценты. Размер неустойки определяется п.6.1.1 в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только: 1)при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. (ч.2 ст. 450 ГК РФ) Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще бы не был ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. (ч.2 ст. 451 ГК РФ) Истец в обоснование своих доводов о существенно изменившихся обстоятельствах ссылается на отсутствие работы в период с 18 февраля 2009 года по 22 марта 2010 года, в связи с чем он не имеет возможности погашать штрафные санкции в настоящее время. Как установлено судом из трудовой книжки, 18 февраля 2009 года истец Сулейманов Р.Ю. уволился из ООО «СтройМонтаж» по собственному желанию, в дальнейшем на учет как безработный не встал, а трудоустроился только 22 марта 2010 года. Таким образом, доказательств того, что Сулейманов Р.Ю. не имел дохода по уважительной причине, суду не представлено. Изменение обстоятельств, связанных с расторжением трудового договора по инициативе работника, не связано с возникновением непреодолимой силы, которую сторона не могла преодолеть при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора, а вызвано причиной, которую истец Сулейманов Р.Ю. создал своими действиями, что не отрицалось истцом в судебном заседании. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 ст. 451 ГК РФ изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: При рассмотрении дела факт нарушения договора одной из сторон кредитного договора установлен не был; не имел места быть и факт наличия существенно изменившихся обстоятельств, влекущих изменение судом договора. Причина, по которой заинтересованная сторона, в данном случае истец, вынужден был обратиться в суд, является преодолимой, создана самим истцом, что не отрицалось истцом в судебном заседании. Таким образом, требования истца не могут быть удовлетворены, поскольку отсутствуют и указанные в ст. 451 ГК РФ четыре условия, при наличии которых суд имеет возможность изменить условия кредитного договора. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ответчик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (ст. 810 ГК РФ) В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться своевременно и надлежащим образом, при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. (ст. 363 ГК РФ) Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга согласно ст. 323 ГК РФ. 26 мая 2008 года во исполнение обязательств Сулейманова Р.Ю. по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сулеймановым Б.Ю. был заключен договор поручительства №.(л.д.81-83) Поскольку ответчики добровольно не исполняют принятые на себя обязательства, нарушенное право истца подлежит восстановлению в судебном порядке путем солидарного взыскания с Сулейманова Р. Ю., Сулейманова Б. Ю. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» суммы задолженности по кредитному договору № от 26 мая 2008 года по состоянию на 7 сентября 2011 года в размере 143 752 руб. 66 коп., в том числе: 133 752 руб. 66 коп. - основной долг с зачетом начисленных и уплаченных платежей комиссии за пользование кредитом за период с 26 мая 2008 года по 7 сентября 2011 года в размере 13346 руб. 76 коп.; 5 000 руб. - неустойка на просроченный основной долг с учетом положений ст. 333 ГК РФ в виду несоразмерности последствиям нарушения обязательства; 5 000 руб. - неустойка на просроченные проценты с учетом положений ст. 333 ГК РФ в виду несоразмерности последствиям нарушения обязательства. При этом, расчет долга произведен истцом в порядке ст. 319 ГК РФ, требования изменены с учетом положений закона и доказательств, свидетельствующих об ином размере долга ответчиками представлено не было. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Сулейманова Р. Ю., Сулейманова Б. Ю. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в равных долях подлежат взысканию 5 090 руб. 16 коп. в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче иска. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ В с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Сулейманова Р. Ю. подлежат взысканию 5 000руб в счет возмещения расходов, связанных с оплатой услуг представителя в разумных пределах с учетом категории спора, а также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ 800 руб. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой тарифа за удостоверение доверенности, переданной суду перед вынесением решения в оригинале. руководствуясь ст.ст.194-199,98,100ПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия кредитного договора № от 26 мая 2008 года, заключенного между Сулеймановым Р. Ю. и ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», устанавливающие обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии в размере 600 руб. и единовременной комиссии в размере 3 000руб. Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Сулейманова Р. Ю. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой услуг представителя 5 000руб.; 800 руб. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой тарифа за удостоверение доверенности. Взыскать солидарно с Сулейманова Р. Ю., Сулейманова Б. Ю. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № от 26 мая 2008 года по состоянию на 7 сентября 2011 года в размере 143 752 руб. 66 коп., в том числе: 133 752 руб. 66 коп. - основной долг с зачетом начисленных и уплаченных платежей комиссии за пользование кредитом за период с 26 мая 2008 года по 7 сентября 2011 года в размере 13346 руб. 76 коп.; 5 000 руб. - неустойка на просроченный основной долг; 5 000 руб. - неустойка на просроченные проценты. Взыскать с Сулейманова Р. Ю., Сулейманова Б. Ю. в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в равных долях 5 090 руб. 16 коп. в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче иска. В остальной части исковых требований Сулейманову Р.Ю. отказать. В остальной части исковых требований ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Калининский районный суд г.Челябинска. Председательствующий: