Дело № 2-3523/2011 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «25 октября 2011 года г. Челябинск Калининский районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего судьи Знамеровского Р.В., при секретаре Иванюк П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «УРАЛСИБ» к Игошеву В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 137 131,28 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3942,63 руб., а также просил начислять ответчику проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ в размере 16,9 % годовых по день фактической уплаты денежных средств. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Игошевым В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 80 000 руб. на потребительские цели, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 16,9% годовых. Кредит был предоставлен Заемщику путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. Ответчик нарушает сроки возврата кредита. Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» - Пашнин С.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на иске настаивал. Ответчик Игошев В.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель Игошева В.А. - Токарец В.З., действующий на основании доверенности, исковые требования признал частично, считал размер начисленных пеней завышенным. Заслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Игошевым В.А. был заключен кредитный договор№, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 80 000 руб. на потребительские цели, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 16,9% годовых. Кредит был предоставлен ответчику путем перечисления суммы кредита 80000 руб. в день заключения договора на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером № от 031.07.2007г. На основании п. 3.1, 3.2 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться в виде единого аннуитентного платежа - ежемесячно, в соответствии с графиком. По заключенному Игошевым В.А. кредитному договору заемщик надлежащим образом свои обязанности не исполняет, допускает просрочки внесения платежей, что следует из выписки по счету, открытому на имя ответчика. Размер задолженности по кредитному договору составляет 137 131,28 рублей. Размер задолженности подтвержден расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого задолженность ответчика перед Банком составила: Основной долг - 54 060,97 руб.; Проценты, начисленные на основной долг - 12624,59руб.; Неустойка, начисленная на просроченный основной долг- 54235,29 руб.; Неустойка, начисленная на просроченные проценты -16 210,43 рублей. В соответствии с п. 1.6 кредитного договора заемщик уплачивает до момента предоставления кредита Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 1 процента от суммы кредита, но не менее чем 3500 рублей. В соответствии с п. 6.2 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п. 5.3 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из кредитного договора, нарушение сроков возврата кредита или уплаты процентов, банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты процентов, иных сумм причитающихся банку по кредитному договору, направив письменное уведомление об этом заемщику. Как следует из представленного истцом требования о погашении задолженности по кредиту в полном объеме от ДД.ММ.ГГГГ, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора - ответчику было предложено погасить образовавшуюся задолженность, а также разъяснено, что в случае неисполнения обязательств по погашению общей задолженности, банк будет вынужден взыскать задолженность в принудительном порядке через соответствующе судебные органы. Однако размер задолженности по основному долгу подлежит уменьшению на сумму 3500 рублей в силу нижеследующего. Пунктом 1 ст. 1 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации. По смыслу кредита п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, размер задолженности Игошева В.А. по основному долгу и процентам составляет 50 560,97 рублей (54060,97 руб. - 3500) и 12624,59 рублей соответственно. Также истцом в связи с нарушением сроков внесения ежемесячных платежей начислена неустойка за несвоевременный возврат основного долга - 54 235,29 руб., за несвоевременную уплату процентов - 16210,43 руб. Поскольку факты нарушения уплаты очередных платежей судом установлены, то начисление пени суд признает обоснованным. Вместе с тем, суд считает, что сумма начисленной пени подлежит уменьшению в соответствии со ст.333 ГК РФ до 10 000 рублей 00 копеек и 5 000 рублей соответственно, ввиду явной несоразмерности последствий нарушения обязательств ответчика по кредитному договору. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию пользу истца сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга - 50 560 рублей 97 копеек; проценты - 12 624 рубля 59 копеек; неустойка за просроченный основной долг - 10 000 рублей 00 копеек, неустойку за просроченные проценты - 5 000 рублей 00 копеек. Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом в размере 16,9 % годовых, начисляемых с ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по день фактической уплаты денежных средств. С учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлине подлежат удовлетворению в сумме 2545,57 рублей. Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «УРАЛСИБ» удовлетворить частично. Взыскать с Игошева В.А. в пользу ОАО «УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга - 50 560 рублей 97 копеек; проценты - 12 624 рубля 59 копеек; неустойку за просроченный основной долг - 10 000 рублей 00 копеек, неустойку за просроченные проценты - 5 000 рублей 00 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 545 рублей 57 копеек. Начислять Игошеву В. А. проценты с ДД.ММ.ГГГГ в размере 16,9 % годовых начисляемых на сумму основного долга по день фактической уплаты денежных средств. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Калининский районный суд г. Челябинска Председательствующий