Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2011 года                                                                                    г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего судьи Жукова А.А.,

при секретаре Юлдашевой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Родионову В. А., Родионовой Ю. Г., Хакимову Р. Р., Паршукову А. К. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к Родионову В.А., Родионовой Ю.Г., Хакимову Р.Р., Паршукову А.К. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 369692,94 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6896,93 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что в соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Родионову В.А. банком «Северная Казна» ОАО был предоставлен кредит в сумме 1000000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 19 % годовых. Погашение кредита должно было осуществляться Родионовым В.А. ежемесячно 07 числа каждого месяца равными долями, проценты уплачиваться также 07 числа каждого месяца. В обеспечение исполнения Родионовым В.А. обязательств по погашению предоставленного кредита и уплаченных процентов ДД.ММ.ГГГГ банком были заключены договоры поручительства с Родионовой Ю.Г., Хакимовым Р.Р., Паршуковым А.К. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ банк «Северная Казна» ОАО уступил ОАО «Альфа-Банк» права требования к заемщику по договору. Родионов В.А. проценты за пользование кредитом платил нерегулярно, прекратил выплачивать проценты и производить частичные платежи в счет погашения кредита, чем нарушил условия договора. Заемщику и поручителям были направлены заказным письмом требования о досрочном погашении кредита и уведомления о досрочном погашении кредита, однако до настоящего времени кредит не возвращен и проценты не уплачены. В связи с неисполнением заемщиком и поручителями своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд с указанными выше требованиями.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики Родионов В.А., Родионова Ю.Г., Хакимов Р.Р., Паршуков А.К. в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав все письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено и подтверждается договором № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита, заявлением Родионова В.А. на предоставление кредита, анкетой Родионова В.А. на получение кредита, что между ОАО «Альфа-Банк» и Родионовым В.А. был заключен кредитный договор, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 1000000 руб. с начислением процентов по кредиту, исходя их ставки 19 % процентов годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в размере 1000000 руб. были ответчиком получены в полном объеме путем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000000 руб., выпиской из лицевого счета заемщика.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, равными долями, 07 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 настоящего кредитного договора.

В соответствии с п. 2 информационного листа заемщика установлен график платежей со сроком ежемесячного платежа до 07 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 16666,67 руб.

Обеспечением полного и своевременного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору является поручительство Родионовой Ю.Г., Хакимова Р.Р., Паршукова А.К. на основании заключенных с банком «Северная Казна» ОАО договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Согласно п. 1.1 указанных договоров поручительства поручитель обязуется перед банком-кредитором отвечать за исполнение заемщиком Родионовым В.А. всех его обязательств перед банком-кредитором, возникших из договора о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ год, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

В соответствии с ч. 1 ст. 323, 363 ГК РФ при солидарной ответственности должников Кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и части долга. Поручитель совместно с должником отвечает перед Кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства.

По заключенному Родионовым В.А. кредитному договору заемщик надлежащим образом свои обязанности не исполняет. Заемщик прекратил уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии со сроками, определенными договором, а также не уплачивает сумму основного долга. Банком было предложено заемщику в добровольном порядке погасить задолженность по процентам и уплатить штрафные санкции, ответчикам были направлены требования банка о погашении задолженности по кредитному договору, но мер к погашению задолженности они не приняли.

Размер задолженности подтвержден расчетом задолженности по кредиту, выпиской из лицевого счета заемщика, согласно которым задолженность ответчиков перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 369692,94 руб., из них основной долг - 249999,85 руб., проценты - 31917,63 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 17108,78 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 70666,68 руб.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его обоснованным в части и принимает в качестве доказательства, подтверждающего размер задолженности. Контррасчета ответчиками не представлено. Доказательств нарушения истцом положений ст. 319 ГК РФ ответчиком не представлено, а судом не установлено. Согласно представленным выпискам с лицевого счета заемщика денежные средства, поступившие на погашение кредита распределены банком в соответствии с действующим законодательством.

Вместе с тем, размер задолженности в части взыскания процентов, подлежит уменьшению на сумму комиссии за предоставление кредита в размере 20000 руб., поскольку согласно условиям п. 2.4, 3.1 кредитного договора заключенного с ответчиком Родионовым В.А. выдача кредита производится после уплаты заемщиком комиссии. За открытие ссудного счета заемщик уплачивает комиссию в размере 2% от суммы кредита.

Пунктом 1 ст. 1 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другимифедеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита (п. 1.6 договора), ущемляет установленные законом права потребителя.

Доказательства отсутствия взимания комиссии с ответчика истцом не представлены. В силу положений ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Поскольку истцом удерживаются доказательства подтверждающие уплату ответчиком комиссии за открытие ссудного счета, суд принимает как доказательство уплаты указанной комиссии, объяснения представителя ответчика.

Согласно п. 7 кредитного договора банк-кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика, а также нарушения заемщиком условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по Кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ Займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее Займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.п. 8.2 Кредитного договора при просрочке или неуплате процентов за пользование кредитом банк-кредитор вправе предъявить к взысканию, а заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 % от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 8.3 Кредитного договора по истечении сроков частичного либо полного погашения кредита согласно п.п. 1.1, 4.1 кредитного договора сумм непогашенной в установленный срок ссудной задолженности по кредиту считается просроченной, банк-кредитор вправе взыскать дополнительно к процентам за пользование кредитом, а заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно ч. 1 ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание длительность невыполнения ответчиками своих обязательств, отсутствие в деле доказательств наступления для истца последствий неисполнения ответчиками своих обязательств, учитывая принципы разумности и соразмерности, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по кредиту: за несвоевременную уплату процентов до 10000 руб., за несвоевременную уплату основного долга до 40000 руб.

Поскольку ответчики добровольно не исполняют принятые на себя обязательства, нарушенное право истца подлежит восстановлению в судебном порядке путем солидарного взыскания с ответчиков в пользу истца суммы долга, процентов и неустойки.

Таким образом, с ответчиков солидарно подлежит взысканию пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 321917,48 руб. (249999,85 руб. (основной долг) + 11917,63 руб. (проценты) + 10000 руб. (неустойка за несвоевременную уплату процентов) + 40000 руб. (неустойка за несвоевременную уплату основного долга) = 321917,48 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 6896,93 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные расходы истца, которые относятся к судебным расходам, поскольку понесены в связи с обращением в суд за защитой нарушенного права, подлежат взысканию с ответчиков, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Родионову В. А., Родионовой Ю. Г., Хакимову Р. Р., Паршукову А. К. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Родионова В. А., Родионовой Ю. Г., Хакимова Р. Р., Паршукова А. К. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 321917 руб. 48 коп.

Взыскать с Родионова В. А., Родионовой Ю. Г., Хакимова Р. Р., Паршукова А. К. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6419 руб. 17 коп., с Родионова В. А. в размере 1604 руб. 80 коп., с Родионовой Ю. Г., Хакимова Р. Р., Паршукова А. К. по 1604 руб. 79 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий:                                            А.А. Жуков