Дело № 2-3557/2011 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 15 ноября 2011 года г.Челябинск Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе: председательствующего судьи Агарышевой И.В., при секретаре Субботиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Мешковой Ж. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратилось в суд с исковыми требованиями к ответчику Мешковой Ж.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 632 руб. 69 коп., из них: проценты за пользование кредитом - 69 232 руб. 94 коп.; просроченная часть основного долга - 76 999 руб. 86 коп.; текущая часть основного долга - 16 499 руб. 97 коп.; проценты на просроченный основной долг - 32 899 руб. 92 коп. В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Мешковой Ж.Г. заключен кредитный договор № на сумму 110 000руб. с начислением процентов по кредиту исходя из ставки 21,55 % в месяц со сроком погашения на 60 месяцев. Ответчик обязался вносить обязательные ежемесячные платежи в размере 3 538 руб. 33 коп. ДД.ММ.ГГГГ заемщику был открыт счет и перечислена сумма кредита. В дальнейшем истец произвел расчет требований в соответствии со ст. 319 ГК РФ, увеличил исковые требования и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просил взыскать с ответчика 332 775 руб. 50 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом - 38 580 руб.; просроченная часть основного долга - 80 240 руб. 13 коп.; текущая часть основного долга - 10 999 руб. 98 коп.; проценты на просроченный основной долг - 35 364 руб. 73 коп.; пени на просроченный платеж - 167 590 руб. 66 коп. Представитель истца просил о рассмотрении дела без его участия. Ответчик Мешкова Ж.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Исследовав все письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Мешковой Ж.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Мешковой Ж.Г. был получен кредит на сумму 110 000руб. под 1,55 % процентов в месяц со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства в размере 110 000руб. были получены ответчиком путем зачисления денежных средств на лицевой счет Мешковой Ж.Г., что подтверждается свидетельством от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с разделом 5 Заявления на кредитное обслуживание погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно. Погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится равными суммами, каждая из которых складывается из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга и составляет 3 538 руб. 33 коп., в том числе проценты - 1 833 руб. 33 коп. Согласно тарифов по программе многоцелевой кредит, действительных с ДД.ММ.ГГГГ в случае непогашения задолженности по истечении четырех (календарных дней) с момента возникновения просроченной задолженности Банк начисляет пени (0,2%) за просрочку платежа на всю сумму задолженности и процентную ставку на просроченную задолженность по основному долгу (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату платы) на просроченную задолженность по основному долгу за весь период просроченной задолженности с момента возникновения просроченной задолженности до момента полного погашения задолженности. В соответствии с п.9.5 Общих условий кредитного обслуживания банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае несоблюдения клиентом любых обязательств, предусмотренных договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться своевременно и надлежащим образом. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в ставшейся части - основную сумму долга. (ст. 319 ГК РФ) По заключенному с Мешковой Ж.Г. кредитному договору Заемщик надлежащим образом свои обязанности не исполняет. Размер задолженности по кредитному договору, исчисленный в соответствии со ст. 319 ГК РФ, составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 332 775 руб. 50 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом - 38 580 руб.; просроченная часть основного долга - 80 240 руб. 13 коп.; текущая часть основного долга - 10 999 руб. 98 коп.; проценты на просроченный основной долг - 35 364 руб. 73 коп.; пени на просроченный платеж - 167 590 руб. 66 коп. Однако, при определении окончательного размера задолженности по процентам суд учитывает, что тарифами Банка при заключении договора была предусмотрена оплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 3%, оплаченная единовременно в сумме 3 300 руб., что подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета, также как и при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, в том числе и платы при досрочном погашении кредита, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. Также действия банка по списанию комиссии за снятие денежных средств, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика об оплате этих сумм, противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя. На основании изложенного, условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредита и при досрочном исполнении обязательств являются недействительными, противоречащими требованиям действующего гражданского законодательства. Поскольку в силу ст.ст.167,168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, суд считает необходимым применить последствия недействительности сделки и в счет долга по процентам за пользование кредитом зачесть уплаченные в счет комиссии денежные средства в размере 3 300 руб., следовательно, размер долга по процентам за пользование кредитом составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 35 280 (38 580 - 3 300). Кроме того, к требованиям о взыскании процентов на просроченный основной долг в размере 35 364 руб. 73 коп. и пени в размере 167 590 руб. 66 коп. суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ в виду несоразмерности процентов и пени последствиям нарушения обязательств и уменьшить размер процентов на просроченный основной долг до 3 000 руб. и 5 000 руб. соответственно. Поскольку ответчик добровольно не исполняет принятые на себя обязательства, нарушенное право истца подлежит восстановлению в судебном порядке путем взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 520 руб. 11 коп., в том числе: 35 280 руб. - проценты за пользование кредитом; 80 240 руб. 13 коп. - просроченная часть основного долга; 10 999 руб. 98 коп. - текущая часть основного долга; 3 000 руб. - проценты на просроченный основной долг; 5 000 руб. пени на просроченный платеж. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 5 112 руб. 66 коп. в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче иска. При этом, возражения и доводы ответчика в части неправильного списания поступающих денежных средств были устранены представителем истца путем предоставления расчета, соответствующего требованиям ст. 319 ГК РФ и заявлением требований в соответствии с указанным расчетом. Доводы ответчика в той части, что банком в одностороннем порядке изменена ставка по кредиту, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. Расчет, представленный истцом, произведен из ставки 1,55% в месяц, т.е. согласно условий кредитного договора. Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Мешковой Ж. Г. в пользу закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 520 руб. 11 коп., в том числе: 35 280 руб. - проценты за пользование кредитом; 80 240 руб. 13 коп. - просроченная часть основного долга; 10 999 руб. 98 коп. - текущая часть основного долга; 3 000 руб. - проценты на просроченный основной долг; 5 000 руб. пени на просроченный платеж. Взыскать с Мешковой Ж. Г. в пользу закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» 5 112 руб. 66 коп. в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче иска. Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд через Калининский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий: