Дело №2-4290/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

28 ноября 2011 года.

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего Решетовой М.А.

при секретаре Резаковой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Засекиной И. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику Засекиной И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 326 547 руб. 93 коп.

      В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 120 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

       В судебное заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

         Ответчик Засекина Т.С. исковые требования признала в части основного долга и процентов, просила снизить размер неустойки. Подтвердила, что заключила с истцом кредитный договор, нарушала условия договора в части возврата кредита в связи с изменением материального положения.

          Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

         В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на кредит, Графиком платежей, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, анкетой заемщика, что

ДД.ММ.ГГГГ Засекина И.М. обратилась к ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 120 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 15 % годовых, на условиях, указанных в «Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райфайзенбанк».

ЗАО «Райффайзенбанк» предоставило Засекиной И.М. денежные средства путем зачисления на счет, открытый на имя ответчика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ заключен смешанный договор, включающий условия договоров банковского счета и кредита.

       Данному соглашению, содержащему условия, указанные в заявлении на предоставление кредита и «Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» присвоен номер №, ответчику установлен индивидуальный график погашения кредита.

Условиями заключенного договора установлена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 0,19 % от суммы кредита (Тарифы по потребительскому кредитованию).

Пунктом 6.3.4. «Общих условий...» предусмотрена обязанность заемщика погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью банковской карты.

     Пунктом 7.4.1. «Общих условий…» установлена ответственность заемщика за просрочку платежа в виде неустойки в размере, установленном Тарифами банка.

      Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов заемщик производит ежемесячно (п. 8.2.3.3.).

       Согласно п. 8.3.1. «Общих условий» клиент обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока кредита, исполнить в полном объеме иные обязательства по кредитному договору при возникновении неисполнения или ненадлежащего исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев.

      В силу п. 8.4.1. клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за весь фактический период пользования кредитом считая с даты предоставления кредита, путем осуществления ежемесячных платежей.

Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что обязательства по погашению кредита ответчиком осуществляются с нарушением сроков платежей, ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен последний платеж, в связи с чем образовалась задолженность, которая в соответствии с представленным расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 326 547 руб. 93 коп., в том числе: основной долг - 115 958, 58 руб.; проценты за пользование кредитом - 26 742,96 руб.; просроченная комиссия за ведение счета - 10 497,42 руб.; неустойка за нарушение сроков возврата основного долга - 91 643,65 руб.; неустойка за нарушение сроков возврата процентов - 77 035,58 руб.; неустойка за просрочку выплаты комиссии за ведение счета - 4 669,74 руб.

Указанный расчет судом проверен. Доказательств, опровергающих представленный расчет, ответчиком не представлено.

По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, действия банка по обслуживанию счета, который открыт в связи с предоставлением кредита и необходимым в целях его погашения, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Из представленной выписки по лицевому счету усматривается, что часть фактически выплаченной ответчиком по кредитному договору суммы в общем размере 1440 руб. (480 руб. х 3 ) зачислена банком в счет погашения комиссии за обслуживание счета.

По приведенным выше основаниям суд считает необоснованным взимание банком указанной комиссии, что является основанием для снижения размера задолженности на сумму 1440 руб., и полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере 10 497 руб. 42 коп. и неустойки за просрочку выплаты комиссии в размере 4 669 руб. 74 коп.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки платежа.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер неисполненных ответчиком денежных обязательств перед банком -142701 руб. 54 коп. и сумму неустойки, которую истец просит взыскать с отвтечика - 168679 руб. 23 коп., отсутствие в деле доказательств, подтверждающих наступление для истца каких-либо иных последствий, кроме неполучения в срок денежных средств, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до 10 000 руб.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора в части возврата кредита, с Засекиной И.М. подлежит взысканию в пользу истца заложенность по кредитному договору в сумме 152701 руб. 54 коп. (115958,58 руб. +26742,96 руб. + 10 000 руб.).

Согласно ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлине при подаче искового заявления подлежат взысканию с ответчика Засекиноц И.М. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» пропорционально части удовлетворенных требований, в размере 3023 руб. 41 коп. (152701 руб. 54 коп. х 6465 руб. 47 коп. / 326 547,93).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» частично.

Взыскать с Засекиной И. М. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 152701 руб. 54 коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме 3023 руб. 41 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

       Решение может быть обжаловано в кассационную инстанцию Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий:                                           М.А. Решетова.