Дело №2-4015/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

09 ноября 2011 года.

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего Решетовой М.А.

при секретаре Резаковой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Национальный Банк «Траст» к Даутовой М. З. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Даутовой М. З. к ОАО «Национальный Банк «Траст» о признании договора недействительным в части,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Национальный Банк «Траст» обратился в суд с иском к ответчику Даутовой М.З. о взыскании задолженности по кредиту в размере 102 523 руб. 15 коп.

        В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НБ «Траст» и Даутовой М.З. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 103 950 руб. 10 коп. на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк предоставил денежные средства ответчику, однако выполнение обязательств со стороны заемщика стало осуществляться ненадлежащим образом, а именно, с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Даутова М.З. обратилась к ОАО «Национальный Банк «Траст» со встречным исковым заявлением, в котором просила признать недействительными условия кредитного договора, содержащиеся в п. 2.8. заявления о предоставлении кредита и п. 5 Тарифов Национального Банка «Траст» (ОАО), предусматривающих обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,89 % от суммы кредита, и комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере 1 690 руб.

     Во встречном иске Даутовой М.З. указано, что оспариваемые пункты договора противоречат действующему законодательству, не предусматривающему указанные платежи, в связи с нарушают ее права как потребителя.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Национальный банк «Траст» не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик Даутова М.З. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3, действующий по доверенности, исковые требования признал в части основного долга и процентов, настаивал на удовлетворении встречных исковых требований.

Выслушав пояснения представителя Даутовой М.З., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО «Национальный Банк «Траст», Графиком платежей, выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Тарифами НБ «НБ «Траст» от ДД.ММ.ГГГГ,

что ДД.ММ.ГГГГ Даутова М.З. обратилась к ОАО «Национальный Банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 103 950 руб. 10 коп. на срок 24 месяца, с процентной ставкой 21,90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ «Национальный Банк «Траст» (ОАО) предоставил Даутовой М.З. денежные средства путем зачисления на счет №, открытый на имя ответчика.

Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ заключен кредитный договор.

         Данное соглашение содержит условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита, «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Национального Банка «Траст» (ОАО), Тарифами НАБ «Траст» 9ОАО0 по кредитам на неотложные нужды, Графике платежей.

      В соответствии с п. 2.2. «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Национального Банка «Траст» (ОАО) с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные платежи, предусмотренные Тарифами.

     Пунктом 8.2. предусмотрена обязанность клиента надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления на счет.

          Пунктом 9.10 «Условий…» установлено право банка требовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Как следует из графика платежей, сумма ежемеясчного платежа, подлежащего уплате до 10 (12) числа каждого месяца составляет 7352 руб. 27 коп. и состоит из суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами и комиссии за расчетное обслуживание в размере 1964 руб. 66 коп.

Согласно выписки по лицевому счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Даутовой М.З. нарушены условия кредитного договора в части возврата кредита, платежи вносились 4 раза: 7500 руб.-ДД.ММ.ГГГГ, 7700 руб. -ДД.ММ.ГГГГ, 7400 руб.-ДД.ММ.ГГГГ и 7400 руб. ДД.ММ.ГГГГ, более платежи не поступали.

Уплаченные ответчиком денежные средства были зачислены в счет погашения следующих платежей: 14460 руб. 52 коп -основной долг, 7089.92 руб. -проценты за пользование денежными средствами, 8459,56 руб. -комиссия за расчетное обслуживание.

Кроме того, при зачислении денежных средств на счет ответчика было списано 1690 руб. в счет уплаты комиссии по договору.

Исходя из представленного расчета задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 102 523 руб. 15 коп., в том числе: основной долг - 89 489 руб. 58 коп. (103950 руб. 10 коп.-14460 руб. 52 коп.), проценты за пользование кредитом - 4 830 руб. 38 коп. (11920 руб. 30 коп.-7089 руб. 92 коп.), комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 5 293 руб. 06 коп.; неустойка - 2700 руб.; проценты за просроченный долг - 210 руб. 13 коп.

Указанный расчет проверен судом.

В соответствии с п. 2.8. заявления о предоставлении кредита, являющегося частью заключенного сторонами договора, комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,89 % от суммы кредита и уплачивается ежемесячно.

Пунктом 5 Тарифов «Национального Банка «Траст» (ОАО) предусмотрена также комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1 690 руб.

По смыслу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, действия банка по взиманию отдельной платы за предоставление кредита, расчетно-кассовое обслуживание, то по обслуживанию счета, который открыт в связи с предоставлением кредита и необходимым в целях его погашения, являются нарушающими действующее законодательство.

О том, что предоставленная ответчику банком карта предназанчена только для погашения кредита, то есть для внесения платежей, предусмотренных кредитным договором, свидетельствуют следующие обстоятельства: в заявлении о предоставлении кредита указано, что заемщику предоставляется банковская карта -MasterCardUnembossed, которая, как следудет из информации, содержащейся в графике платежей,является картой погашения кредита (п.1 разделе информация).

В силу ст.ст.167,168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание характер заключенного сторонами кредитного договора, интересы сторон при его заключении, возможность исполнения условий договора без оспариваемых пунктов, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, содержащиеся в п. 2.8. заявления о предоставлении кредита и п. 5 «Тарифов Национального Банка «Траст» (ОАО)», предусматривающие уплату заемщиком комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление денежных средств на счет клиента, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям закона, в связи с чем с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Даутовой М.З. подлежат взысканию уплаченные ею в соответствии с данными пунктами 8459 руб. 56 коп.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Учитывая ненадлежащее исполнение Даутовой М.З. условий кредитного договора в части возврата кредита, а также принимая во внимание однородность заявленных сторонами требований -взыскание денежных средств, суд считает возможным произвести взаимозачет и опредлеить размер задолдженности в сумме 92 373 руб. 59 коп. (102 523,15 - (8459 руб. 56 коп.+ 1690 руб.)).

Принимая во внимание, что невнесение Даутовой М.З. ежемесячных платежей является нарушением условий договора, а также положений ч.2 ст. 809 ГК РФ, в силу которых проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения.

Следовательно, доводы представителя Даутовой М.З. о том, что у ответчиком были внесены денежные средства в большем размере, чем это предусмотрено графиком платежей, в связи с чем с ее стороны отсутствуют нарушения условий кредитного договора и основания для досрочного взыскания суммы кредита являются необоснованными.

Представитель Даутовой М.З. в судебном заседании возражал против взыскания с ответчика суммы платы за пропуск платежей в размере 2700 руб., поскольку применение данной санкции за нарушение условий договора не было согласовано сторонами при его заключении, не согласился с взыскание процентов, начисленных на просроченный долг, так как это также не предусмотрено условиями заключенного договора и просил снизить неустойку до 700 руб. в связи с ее несоразмерностью неисполненных ответчиком обязательств.

Принимая во внимание, что из представленных истцом документов, подтверждающих условия заключенного сторонами договора не следует, что понимается под процентами на просроченный долг (является это платой за пользование либо санкцией за неисполнения условий договора) и каков порядок ее расчета, а также учитывая отсутствие в законе, регламентирущем указанные отношения сторон, положений, предусматривающих данную плату, считает необходимым отказать во взыскании 210 руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неуйстойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежашего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки платежа.

Подписывая заявление о предоставлении кредита Даутова М.З. выразила свое согласие и обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в в Заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предсоатвления и обслуживания кредита на неотложеные нужды, в тарифах НБ «Траст» по кредитам и в тарифах по операциям с использованием банковских карт.

Условиями предоставления и обслуживания кредита н анеотложенные нужды (приглашение делать оферту) предусмотрен штраф за пропуск платежей при наличии таковых.

Указание на взымание с заемщика платы за пропуск платежей, основание к ее удержанию и порядок ее расчета в данном документе отсутствует.

Доказательства, подтверждающие согласование сторонами указанного условиями при заключении кредитного договора истцом не представлены

В связи с изложенным суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания платы за пропуск платежей.

Таким образом, с Даутовой М.З. в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 89463 руб. 59 коп. (92 373 руб. 59 коп. - 210 руб. - 2700 руб.)

В соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе расходы по оплате госпошлины и по письменному заявлению стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание количество судебных заседаний, в которых представитель истца принимал участие, его готовность к ним, объем и сложность оказанных юридических услуг, количество времени, которое могло быть затрачено на квалифицированное выполнение данной работы, категорию настоящего дела, а также учитывая требования разумности, суд приходит к выводу о взыскании с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу Даутовой М.З. в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 2000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, чеком-ордером от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что при подаче искового заявления ОАО «Национальный Банк «Траст» оплачена государственная пошлина в сумме 3 250 руб. 46 коп., Даутовой М.З. при подаче встречного иска - 200 руб.

Таким образом, с Даутовой М.З. надлежит взыскать понесенные банком судебные расходы в размере 636 руб. 41 коп. (89463,59 х 3 250,46 / 102 523,15) - 200 руб.- 2000 руб), т.е. за вычетом расходов истца по встречному иску.

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить иск ОАО «Национальный Банк «Траст» (ОАО) частично, встречный иск Даутовой М. З. полностью.

Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ОАО «Национальный Банк «Траст» и Даутовой М. З., содержащиеся в п. 2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды «Национальный Банк «Траст» (ОАО) от ДД.ММ.ГГГГ и п. 5 Тарифов ОАО «Национальный Банк «Траст».

Взыскать с Даутовой М. З. в пользу ОАО«Национальный Банк «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 89463 руб. 59 коп., а так же судебные расходы в сумме636 руб. 41 коп.

В удовлетворении остальной части иска ОАО «Национальный Банк «Траст» и взыскании остальной части судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационную инстанцию Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы в Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий:                                             М.А. Решетова.