Дело № 2-881/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

Председательствующего                                             Норик Е.Н.

при секретаре                                                               Зотовой И.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Шиховцов С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску Шиховцова С.А. к открытому акционерному обществу банк «Инвестиционный капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, суд

У С Т А Н О В И Л :

ОАО банк «Инвестиционный капитал» обратился в суд с иском к Шиховцову С.А., в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ВАЗ-21124, LADASAMARA, 2007 года выпуска, идентификационный номер №, № двигателя № кузов №, цвет кузова светло-серебристый металл, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов и начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и Шиховцовым С.А. был заключен кредитный договор № Согласно условиям данного договора Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства в торговой организации ООО «Элекс-Полюс Центр», а заемщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию в размере и порядке, установленном договором. В обеспечение исполнения Шиховцовым С.А. условий кредитного договора между сторонами был заключен договор залога приобретаемого транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец исполнил свои обязательства перед заемщиком по предоставлению денежных средств в полном объеме, однако последний свои обязательства по погашению кредита не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность.

Ответчик с исковыми требованиями ОАО банк «Инвестиционный капитал» не согласился, обратился со встречным иском, в котором просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии в размере 0,35 % ежемесячно; применить последствия недействительности ничтожной сделки, зачесть уплаченные им в качестве комиссии денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и в счет погашения задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Также просил зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору уплаченную им сумму штрафа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в удовлетворении исковых требований ОАО банк «Инвестиционный капитал» отказать в полном объеме, взыскав с них в его пользу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование встречных исковых требований Шиховцов С.А. указал, что в порядке исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ им было оплачено <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек было зачтено банком в свет погашения основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - в счет погашения процентов за пользование кредитом и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - в счет погашения комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Полагает, что действия Банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание незаконны, нарушают его права как потребителя, поскольку данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую заемщик должен ежемесячно оплачивать Банку, тогда как кредитным договором установлена плата за кредит в размере 12 % годовых. Действия истца по открытию и ведению ссудного счета следует квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные комиссии положениями Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрены. Кроме того, считает незаконными действия банка по взиманию с него штрафов на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, как противоречащие ст.319 ГК РФ, просил зачесть данную сумму в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Представитель истца ОАО банк «Инвестиционный капитал» в судебное заседание не явился, о дне и времени проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Шиховцов С.А. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика Шиховцова С.А. - Патракеев Д.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования ОАО банк «Инвестиционный капитал» не признал, просил в их удовлетворении отказать, удовлетворить встречные исковые требования его доверителя по доводам и основаниям, изложенным во встречном иске.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении спора по существу судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и Шиховцовым С.А. был заключен кредитный договор №.

Согласно условиям данного договора ОАО банк «Инвестиционный капитал» принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 1 827 дней (по ДД.ММ.ГГГГ) под 12% годовых для приобретения транспортного средства в ООО «Элекс-Полюс Центр» Филиал №, а Шиховцов С.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей.

В соответствии с п.5.5.1 кредитного договора заемщик должен вносить очередные платежи в соответствии с графиком платежей, указанным в п.5.4 кредитного договора.

В силу п.5.4 кредитного договора очередной платеж, который заемщик обязан погашать не позднее 17 числа каждого месяца, составляет 6 614 рублей, последний платеж - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Сторонами утвержден график погашения кредита, содержащий в себе указание на дату внесения очередного платежа, остаток основного долга, а также назначение платежа. График является приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и был получен ответчиком в день заключения договора, о чем имеется свидетельствует его подпись.

В ходе судебного заседания судом было установлено и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, что ответчиком Шиховцовым С.А. обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются.

Согласно представленного истцом расчета, составленного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Шиховцова С.А. по кредиту составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых сумма основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и штрафы - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Пунктом 5.2. кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется уплачивать Банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,35 % от суммы кредита за каждый полный либо неполный месяц пользования кредитом.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредиту следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Шиховцовым С.А. банку была выплачена комиссия на общую сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.18-19).

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей», предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из пункта 2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (далее - Правила).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Эти счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4 Центральный банк Российской Федерации указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Включение в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения обуславливает выдачу кредита открытием ссудного счета и постоянной уплатой денежных средств.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета по кредитному договору с Шиховцовым С.А. квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя.

В отличие от договора банковского счета (ст.845 ГК РФ), по которому, в соответствии со ст.851 ГК РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссий по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Учитывая, что ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации - взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, даже при условии свободы договорных отношений, является неправомерным.

В силу ч.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в кредитный договор, заключенный с Шиховцовым С.А., условия о выплате комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание, ничтожно, ущемляет права потребителя; законное вознаграждение за оказание банковской услуги по кредитному договору выражено в процентах за пользование кредитом в 12% годовых.

В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Установив, что условие кредитного договора, предусматривающее внесение заемщиком платы за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителя» и нарушает права заемщика, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Шиховцова С.А о признании недействительным данного условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки путем зачета уплаченных им денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в виде комиссии в счет погашения долга по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, учитывая изложенное, суд находит обоснованными доводы Шиховцова С.А. о том, что в удовлетворении требования банка о взыскании с него задолженности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек следует отказать, поскольку они не основаны на законе.

Следовательно, размер задолженности Шиховцова С.А. по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченных им комиссий, а также на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, предъявленных истцом ко взысканию в качестве задолженности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, и составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).

Также Шиховцовым С.А. заявлены требования об уменьшении суммы задолженности по кредитному договору на сумму уплаченных им в счет погашения штрафов денежных средств в сумме 13 899 рублей 32 копеек.

Проверяя расчет задолженности, предоставленный истцом, судом было установлено, что действительно, при уплате суммы задолженности по кредиту заемщиком, Банком денежные средства в размере 13 899 рублей 32 копеек были списаны на погашение штрафов, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Пунктом 7.1.1.2 кредитного договора установлен штраф за неуплату либо неполную уплату очередного платежа в размере 3 % от неуплаченной части очередного платежа, но не менее 100 рублей, которые заемщик обязан внести.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Однако, согласно п.8.2 кредитного договора, банк вправе осуществлять списание денежных средств в первую очередь - в погашение издержек банка по возврату кредита; во вторую очередь - штрафные санкции; в третью очередь - сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание; в четвертую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение задолженности по основному долгу.

В силу разъяснений, содержащихся в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», с изменениями от 04 декабря 2000 года, при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о незаконности направления вышеуказанной денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на уплату штрафа в первоочередном порядке, поскольку данное условие противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства и положениям ст. 319 ГК РФ, так как погашение штрафных санкций в первоочередном порядке препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

При указанных обстоятельствах суд считает, что задолженность Шиховцова С.А. по кредитному договору должна быть уменьшена на указанную сумму (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).

         Таким образом, суд приходит к выводу о необходимость направить встречные требования Шиховцова С.А. к зачету первоначальных требований ОАО банк «Инвестиционный капитал», в результате чего в удовлетворении исковых требований банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договора отказать в полном объеме ввиду отсутствия таковой.

При этом суд находит подлежащими удовлетворению встречные исковые требования Шиховцова С.А. о взыскании с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в его пользу излишне уплаченных им в счет погашения задолженности по кредиту денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).

В материалах дела имеется договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и Шиховцовым С.А. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №. Предметом указанного договора является автомобиль марки ВАЗ-21124, LADASAMARA, 2007 года выпуска, идентификационный номер №, № двигателя №, кузов №, цвет кузова - светло-серебристый металл.

         В соответствии с п.1.1 Договора залога Залогодатель (Шиховцов С.А.) в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, заключенному с ОАО банк «Инвестиционный капитал», передает в залог ОАО банк «Инвестиционный капитал» указанное транспортное средство.

Согласно п.3.1 Договора залога Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору обратить взыскание на предмет залога.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку в удовлетворении требований ОАО банк «Инвестиционный капитал» о взыскании с Шиховцова С.А. задолженности по кредитному договору было отказано в полном объеме, по состоянию на момент вынесения решения суда задолженность заемщика перед кредитором погашена в полном объеме, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требования ОАО банк «Инвестиционный капитал» об обращении взыскания на автомобиль следует также отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В обоснование требований о взыскании расходов, понесенных на оплату услуг представителя, Шиховцовым С.А. представлена суду квитанция-договор № по возмездному оказанию услуг от ДД.ММ.ГГГГ, в которой обозначена стоимость предоставляемых услуг в размере <данные изъяты> рублей и факт их оплаты.

Суд, учитывая объем оказанных юридических услуг по составлению встречного иска и участия представителя в судебных заседаниях, а также требования разумности, считает возможным удовлетворить требования Шиховцова С.А о возмещении указанных расходов частично, взыскав с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в его пользу <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» отказать в полном объеме.

Встречные исковые требования Шиховцова С.А. удовлетворить.

Признать недействительным п.5.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и Шиховцовым С.А..

Применить последствия недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ОАО банк «Инвестиционный капитал» зачислить денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., уплаченную Шиховцовым С.А. в виде комиссий в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в его пользу Шиховцова С.А. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий:                                                                       Е.Н.Норик