Дело № 2-120/2012 год Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Челябинск Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе: председательствующего судьи Панфиловой Н.В., при секретаре Щербаковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО «КИТ Финанс Капитал» к Портнягиной К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога, УСТАНОВИЛ: КИТ Финанс Капитал (ООО) (далее Банк)) обратился в суд с иском к ответчику Портнягиной К.С. о взыскании с последней в пользу истица сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, из которых: <данные изъяты> рублей - сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - проценты по кредиту; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - пени за нарушение сроков возврата кредита; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов; определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование указано, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ОАО «Инвестиционный капитал» и ответчиком, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Изначально владельцем закладной являлось ОАО «Инвестиционный капитал». В соответствии с договором купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ все права по кредитному договору перешли от ОАО «Инвестиционный капитал» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО). ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлены Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту 3.3.9. Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рубля перенесен на счет просроченной ссудной задолженности. По данному кредитному договору имеется 5 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> рублей - сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - проценты по кредиту; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - пени за нарушение сроков возврата кредита.Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. Ответчик Портнягина К.С., ее представитель Шестакова Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признали частично, в части взыскания суммы основанного долга и процентов, кроме того, по мнению стороны ответчика начальная продажная стоимость объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге, занижена. Ответчик суду пояснил, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, просила снизить неустойку в связи с тяжелым материальным положением. Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим мотивам. В силу ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2). В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ) В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возвращения займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). При разрешении спора по существу судом установлены и подтверждаются пояснениями ответчика, выпиской по лицевому счету, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, информационным расчетом ежемесячных платежей, договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, закладной, требованиями о полном досрочном возврате кредита, уставными документами, заключением экспертов №-№, следующие обстоятельства. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ОАО «Инвестиционный капитал» и ответчиком, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Права Кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной. Изначально владельцем закладной являлось ОАО «Инвестиционный капитал». В соответствии с договором купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ все права по кредитному договору перешли от ОАО «Инвестиционный капитал» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО). ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлены Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, из которых: <данные изъяты> рублей - сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - проценты по кредиту; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - пени за нарушение сроков возврата кредита. Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать истцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 16 937 рубей (п. 3.3.6. кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить истцу неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). В соответствии со ст. 333 ГК РФ, с учетом имущественного положения ответчика, а именного того, что в настоящее время трудовую деятельность не осуществляет, источников дохода не имеет, в браке не состоит, на иждивении ответчика имеются несовершеннолетние дети, нуждающиеся в материальном обеспечении, алименты на содержание детей ответчик не получает (имеется задолженность), имеет расходы, в том числе, на содержание имущества, считает необходимым снизить размер пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и пени за нарушение сроков возврата кредита до <данные изъяты> рублей, поскольку неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Согласно пунктам.1 и 3 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Согласно ст. 50 ФЗ № - 102 - ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге имущества)» с изменениями и дополнениями залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (ст. 51 названного Закона). В силу ст. 54 названного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы. Обеспечением исполнения заемщиком условий указанного кредитного договора является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Определенная соглашением между залогодателем и залогодержателем в закладной денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей. Данная стоимость оспорена ответчиком. Судом, в связи с оспариванием ответчиком стоимости заложенного имущества, проведена товароведческая экспертиза. Согласно заключения ООО «Добровольное Объединение Мастеров Оценки» рыночная стоимость предметов залога (ипотеки) составила <данные изъяты> рублей. Поскольку заемщиком Портнягиной К.С. обязательства по возврату кредита и процентов по договору, обеспеченные залогом, не исполняются, то требования истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения данного договора имущество, принадлежащее Портнягиной К.С. - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> подлежат удовлетворению путем продажи с публичных торгов. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, которые подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ООО «КИТ Финанс Капитал» к Портнягиной К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично. Взыскать к Портнягиной К.С. в пользу ООО «КИТ Финанс Капитал» по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль 57 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Портнягиной К.С., путем продажи с публичных торгов. Определить начальную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда через районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. Председательствующий: