Дело № 2-937/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Калининский районный суд г.Челябинска в составе:

Председательствующего                                             Норик Е.Н.

при секретаре                                                               Зотовой И.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко А.П. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» Южно-Уральский филиал о признании недействительными условий кредитного соглашения, договора обслуживания счета с использование банковской карты, взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд

У С Т А Н О В И Л :

Коваленко А.П. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Южно-Уральский филиал, в котором просил признать недействительными п.п. 2.2, 2.3., 3.2 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ; договор обслуживания счета с использование банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в его пользу убытки, понесенные в результате оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> рублей, убытки, понесенные в результате оплаты комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере <данные изъяты> рублей, неосновательное обогащения в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> копеек. Также просил взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого последний принял на себя обязательство предоставить кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 10% годовых на срок 24 месяца, а заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на карточный счет заемщика. В соответствии с п.п. 3.6., 3.7 кредитного соглашения и приложения № к нему, размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет <данные изъяты> рублей, в том числе комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей. Кроме того, в соответствии с п. 3.2. кредитного соглашения и приложения № к нему, он был обязан оплатить банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.п. 2.2., 2.3. кредитного соглашения на него также была возложена обязанность заключить договор обслуживания банковского счета с использование банковских карт. Во исполнение данных условий соглашения между ним и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен указанный договор за №, в силу п.п. 7.1., 10.3. которого Банк обязал его оплатить комиссию за открытие и ведение карточного счета в размере <данные изъяты> рублей. Полагает, что взимание платы за открытие и обслуживание банковского счета незаконно, нарушает его права как потребителя, поскольку действия истца по открытию и ведению карточного счета следует квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные комиссии положениями Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрены.

В судебное заседание истец Коваленко А.П. не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя.

Представитель истца Коваленко А.П. - Мулярчик Г.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по существу указал на обстоятельства, изложенные в иске.

Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Южно-Уральский филиал в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без их участия. По существу заявленных требований представили письменные возражения на иск Коваленко А.П., в которых указали, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета. Услуги по договору банковского счета и связанные с выпуском банковской карты были истцу оказаны, он их принял, с ними согласился, приняв на себя дополнительные обязательства по их оплате путем заключения соглашения и договора.

Заслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора п. 3 ст. 421 ГК РФ).

При разрешении спора по существу судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коваленко А.П. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» было заключено кредитное соглашение №.

Согласно условиям указанного кредитного соглашения Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 10% годовых на срок 24 месяца, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты (п.п. 2.1., 6.1., 6.2., 6.3).

В силу с п.2.2. кредитного соглашения выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет (п.7.2 соглашения), открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт (п.7.1. соглашения).

Выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссии и / или других платежей, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п.3.2. кредитного соглашения).

В соответствии с приложением № к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма платежей по кредиту составляла <данные изъяты> копеек, в том числе основная сумма кредита - <данные изъяты> рублей, проценты по кредитному соглашению - <данные изъяты> копеек, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита - <данные изъяты> рублей, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита - <данные изъяты> рублей, комиссия за открытие и ведение карточного счета - <данные изъяты> рублей.

С указанным расчетом полной стоимости кредита Коваленко А.П. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в экземпляре данного расчета.

Согласно п.2.3. кредитного соглашения, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет истца, указанный в п.7.2. кредитного соглашения.

Пункт 1.1 кредитного соглашения дает определение карточного счета, как банковского счета, открываемого Банком Заемщику для проведения расчетов с использованием карты.

Кроме того, в соответствии с п.2.4 соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита Банк открыл ссудный счет, указанный в п. 7.3.

Как следует из п.п. 7.1.-7.3. кредитного соглашения между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Коваленко А.П. был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт за № от ДД.ММ.ГГГГ, а также открыт ссудный счет №.

В соответствии с п.п. 1.1., 2.4. договора обслуживания счета с использованием банковских карт за № от ДД.ММ.ГГГГ при наличии действующего кредитного соглашения счет используется для осуществления операций по погашению кредита, в том числе досрочному. Все внесенные на счет денежные средства становятся недоступными для их расходования с использованием карты после их зачисления на счет и в сроки, установленные кредитным соглашением направляются в счет погашения задолженности по кредиту и в досрочное погашение.

При этом п.4.1 договора обслуживания счета с использованием банковских карт также предусматривает, что клиент и его доверенные лица имеют право использовать карту для оплаты товаров, работ, услуг в предприятиях торговли и сервиса, а также для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в соответствии с Правилами.

Согласно выписки по карточному счету Коваленко А.П., в период действия кредитного соглашения истцом регулярно совершались приходно-расходные операции по карточному счету, в том числе снятие наличных денежных средств, пополнение карточного счета и операций по погашению кредита.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положением главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита (п.2.4. кредитного соглашения), а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. При этом срок действия договора обслуживания счета № от ДД.ММ.ГГГГ не связан со сроком действия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии установленными тарифами, которые являются общедоступными и едиными для всех.

Согласно п.1.4. Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу п.п. 1.5-1.8. названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав Коваленко А.П., как потребителя банковских услуг.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о незаконности взимания Банком комиссии за ведение карточного счета в размере 1 000 рублей ежемесячно, оплаченной истцом в сумме 16 000 рублей, и комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Коваленко А.П. о признании недействительным договора обслуживания счета с использованием кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, п.п.2.2, 2.3 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания уплаченных им денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей в качестве убытков и оплаченной дополнительной комиссии в сумме <данные изъяты> рублей, а также процентов по ст.395 ГК РФ за пользование указанными денежными средствами следует отказать.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.

Из ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. К банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (далее - Правила).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

В Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4 Центральный банк Российской Федерации указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Включение в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения обуславливает выдачу кредита открытием ссудного счета и постоянной уплатой денежных средств.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Поскольку установление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере <данные изъяты> рублей, нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено, суд приходит к выводу, что исковые требования Коваленко А.П. в части признания недействительным условия кредитного соглашения об оплате услуг банка за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита (п.3.2. кредитного соглашения) заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Представленным в материалы дела приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается оплата Банку Коваленко А.П. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в сумме <данные изъяты> рублей.

Установив, что условие кредитного соглашение, предусматривающее оплату услуг банка за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита не соответствует требованиям и нарушает права заемщика, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с банка в его пользу подлежат взысканию уплаченными им в счет оплаты данной услуги денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Также Алексеевым А.П. заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по ст.395 ГК РФ за пользование указанной денежной суммой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копеек.

Согласно ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Постановлением Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Период пользования банком денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 499 дней

Соответственно, размер процентов, подлежащий взысканию с банка в пользу Коваленко А.П. по ст.395 ГК РФ, за указанный период составляет <данные изъяты>

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Коваленко А.П. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, полученными ответчиком в виде комиссии за оплату услуг банка за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в сумме <данные изъяты> рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме, с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в его пользу следует взыскать <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В обоснование требований о взыскании расходов, понесенных на оплату юридических услуг, Коваленко А.П. представлен договор поручения от ДД.ММ.ГГГГ и расписка, подтверждающая оплату услуг по договору в сумме <данные изъяты> рублей.

Суд, учитывая объем оказанных юридических услуг по составлению искового заявления и участия представителя в судебных заседаниях, а также частичное удовлетворение иска и требования разумности, считает возможным удовлетворить требования Коваленко А.П. о возмещении указанных расходов частично, взыскав с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в его пользу <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Коваленко А.П. удовлетворить частично.

Признать недействительными п.3.2. кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Коваленко А.П. и открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», в части взимания комиссионного вознаграждения.

Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Коваленко А.П. убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 2 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Коваленко А.П. в остальной части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий                        (подпись)                       Е.Н.Норик

Копия верна

Судья:         Е.Н.Норик