Решение по иску о расторжении договора, взыскании задолженности.



Дело №2-474/2012 год

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ               

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего: судьи Панфиловой Н.В.,

при секретаре: Щербаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Мусиной М.В., Мусину П.Б. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № (далее Банк)) обратился в суд с иском к ответчикам Мусиной М.В., Мусину П.Б. о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскании с ответчиков в пользу истца суммы задолженности по кредиту: *** рублей - суммы основного долга, *** рублей - плановых процентов за пользование кредитом, *** рублей - пени за неуплату процентов, *** рублей - пени по просроченному долгу; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей; обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов; определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере *** рублей.

В обоснование указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (далее-Кредитный договор) Мусиной М.В., Мусину П.Б. (далее-Ответчики/Заемщики) КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» предоставил кредит в размере *** рублей на срок 180 месяцев с взиманием за пользование Кредитом 13,5 % годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме *** зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя Мусина П.Б. согласно п.2.1 кредитного договора. Согласно п.п. 1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является - залог (Ипотека) Квартиры. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере *** рублей. Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии с п.3.2.. Договора купли-продажи закладной № на дату перехода прав (ДД.ММ.ГГГГ) полный объем прав, удостоверенных Закладной, составил *** рублей из которых: сумма основного долга по кредиту в размере *** рублей, в части уплаты процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту подлежащего возврату в размере *** рублей. Согласно условиям Кредитного договора Заемщики обязаны производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4, п. 3.3.6. Кредитного договора) в размере 21 *** рублей.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, и на основании п.п. 5.2., 5.3. Кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, начисленным Банком в соответствии с Кредитным договором, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере 0,2% (Ноль целых две десятых) процента за каждый день просрочки.

В связи с систематическим неисполнением Заемщиками с ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Банком ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование Ответчиками до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. включительно, общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** в том числе: *** рублей - (сумма основного долга) задолженность по Кредиту; *** рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; - *** пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом; *** пени по просроченному долгу. Принимая во внимание размер суммы просроченной задолженности, а также срок просрочки, полагает, что допущенное нарушение условий кредитного соглашения Заемщиком является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Ответчиками Мусиными М.В., П.Б. предъявлено встречное исковое заявление, в котором они просят признать недействительными п. 2.2, п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, взыскать с ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) *** рублей, уплаченную при заключении договора.

В обоснование встречного искового заявления ссылались на то, что п. 2.2, п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязанность по уплате комиссионного вознаграждения, устанавливающие право в одностороннем порядке изменять порядок погашения задолженности по кредитному договору, являются не недействительными. Поскольку не соответствуют действующему законодательству, нарушают права потребителя.

Представитель истца (ответчика) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. Представлен письменный отзыв, который приобщен к материалам дела.

Ответчики (истцы) Мусины М.Б., П.Б. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представили заявление, в котором указали, что встречное исковое заявление не поддерживают.

Представитель ответчика Мусина П.Б. - Семенов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании встречное исковое заявление не поддержал. Суду пояснил, что не оспаривает наличие задолженности по кредитному договору, полагал, что из суммы задолженности подлежит исключению сумма в размере 20540 рублей, уплаченная Мусиными в качестве комиссии при заключении договора, поскольку условие договора (п. 2.2) ничтожное с момента его заключения. Просил на основании ст. 333 ГК РФ снизить неустойку.

Представитель третьего лица КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Гусева И.Г., действующая на основании доверенности, в судебном заседании полагала, что требования истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежат удовлетворению.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд находит первоначальный иск подлежащим удовлетворению частично по следующим мотивам.

В силу ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возвращения займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

При разрешении спора по существу судом установлены и подтверждаются пояснениями лиц, участвующих в деле, а также кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением №, расчетом ежемесячных платежей, закладной, свидетельствами о государственной регистрации прав, договором купли-продажи закладной от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по лицевому счету, платежными поручениями, требованиями о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлениями, выписками из ЕГРПНИ, расчетом задолженности, следующие обстоятельства.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № (далее-Кредитный договор) Мусиной М.В., Мусину П.Б. (далее-Ответчики/Заемщики) КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» предоставил кредит в размере *** рублей на срок 180 месяцев с взиманием за пользование Кредитом 13,5 % годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Кредит в сумме *** рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый на имя Мусина П.Б. согласно п.2.1 кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п. 1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является - залог (Ипотека) Квартиры.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере *** рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Добровольное объединение мастеров оценки», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена УФРС по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за №. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной. Запись об ипотеке в ЕГРПНИ произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Банка на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладной от ДД.ММ.ГГГГ №) и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3.2.. Договора купли-продажи закладной № на дату перехода прав (ДД.ММ.ГГГГ) полный объем прав, удостоверенных Закладной, составил *** рублей из которых: сумма основного долга по кредиту в размере *** рублей, в части уплаты процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту подлежащего возврату в размере *** рублей.

В силу п.2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщики обязаны производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа, не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4, п. 3.3.6. Кредитного договора) в размере *** рублей.

В соответствии ст. 330 ГК РФ, и на основании п.п. 5.2., 5.3. Кредитного договора, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, начисленным Банком в соответствии с Кредитным договором, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере 0,2% (Ноль целых две десятых) процента за каждый день просрочки.

В связи с систематическим неисполнением Заемщиками с ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Банком ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Указанное требование Ответчиками до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет *** в том числе: *** рублей - (сумма основного долга) задолженность по Кредиту; *** рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; *** пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом; *** пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенными признаются нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, принимая во внимание размер суммы просроченной задолженности, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение условий кредитного соглашения Заемщиками является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обеспечением исполнения заемщиками условий указанного кредитного договора является ипотека (залог) в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи суд считает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из оценки квартиры, указанной в Закладной, в размере *** рублей. Указанная сумма стороной истца в судебном заседании не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, с учетом имущественного положения ответчиков, суд считает необходимым снизить размер неустойки (пени) до 10000 рублей, поскольку неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

         Истцами оплачена комиссия в размере *** рублей (п.2.2 договора).

       Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный выше вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно из суммы задолженности подлежит исключению сумма оплаты комиссии в размере *** рублей.

Довод истца (ответчика) о применении срока исковой давности основан на неправильном толковании норм материального права, поскольку требований применительно к положениям ст. 166, 167 ГК РФ о признании условий кредитного договора ответчиками (истцами) не поддержано. При этом представитель ответчика сослался на их ничтожность с момента заключения договора.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, которые подтверждены платежным поручением. Указанные расходы подлежат взысканию в равных долях, поскольку солидарная ответственность в данном случае не предусмотрена законом и договором.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Мусиной М.В., Мусину П.Б. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать к Мусиной М.В., Мусина П.Б. солидарно в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере *** рублей.

Взыскать к Мусиной М.В., Мусина П.Б., в равных долях с каждого, в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда через районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: