ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Калачинск 26 ноября 2010 года
Калачинский городской суд Омской области в составе
председательствующего судьи Ивановой Е.В.,
при секретаре Саволайнен Л.И.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-639/2010 по иску Зыковой О.А. к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов, суд
УСТАНОВИЛ:
В Калачинский городской суд обратилась с вышеназванным иском Зыкова О.А. к ОАО АКБ «Росбанк», в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АКБ «Росбанк» в лице Управляющего ДО –«Калачинск» Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» Алексеевой Н.Н. был заключен кредитный договор №-№-№ на сумму 350 000 рублей, в порядке исполнения своего обязательства за обслуживание ссудного счета Банку был уплачен единовременный платеж (тариф) по договору №-№ в размере 3% от суммы займа - 10 500 (десять тысяч пятьсот) рублей, а также по данному договору, 0.3 % от суммы кредита (1 050 рублей) она ежемесячно уплачивала Банку за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что в последствии составила денежную сумму в размере 50 400 рублей, полагала указанные пункты договора незаконными, ею в адрес ДО «Калачинск» ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление о возврате денежной суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета, в удовлетворении которого отказано, о чем предоставлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, просила признать недействительными условия кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Зыковой О.А. и ДО «Калачинск» ОАО АКБ «Росбанк» в части взимания комиссии, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» неосновательно удержанные денежные средства в сумме 60 900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18758 рублей 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также услуги представителя по договору возмездного оказания услуг в размере 15 000 рублей.
Истица Зыкова О.А. была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Катугин Е.Г., действующий на основании доверенности от 25.10.2010 года, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела в суде был извещен надлежаще, не известил суд о невозможности своего участия в судебном заседании, не ходатайствовал об отложении дела слушанием, руководствуясь ст.233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.
Исходя из положений ст.ст.11, 12 ГК РФ защиту нарушенных прав осуществляет в соответствии с подведомственностью, установленной процессуальным законодательством суд, арбитражный суд или третейский суд путем, кроме прочего, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
Как установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» в лице ДО «Калачинск» и Зыковой О.А. был заключен кредитный договор №-№-№, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 350 000 рублей под 17 % годовых на неотложные нужды сроком на 5 лет, Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
Согласно пункта 1.10,1.11 Кредитного договора при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает комиссию(плату), уплата указанной комиссии производится заемщиком в размере, установленном действующими у Кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами, кроме того, заемщик оплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита (л.д.14-17).
Согласно графика платежей по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за открытие Ссудного счета составила 3% от суммы первоначального кредита, ежемесячная комиссия составила 1050 рублей (л.д.18), истица в своем исковом заявлении указывала на факт внесения комиссии за открытие ссудного счета 3% от суммы первоначального кредита, что составило 10500 рублей, а также о внесении ежемесячных платежей в сумме 1050 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, итого в сумме 50400 рублей.
Судом в соответствии со ст.68 ГПК РФ суд полагает установленным факт внесения в счет оплаты комиссии 10500 рублей за открытие ссудного счета, по 1050 рублей ежемесячно в период исполнения обязательства по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета используются банками для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и действия банка по ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу клиенту, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей и другими федеральными законами не предусмотрен, а поскольку данные действия банка для потребителя являются платными, то они противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Частью девятой ст.30 Федерального закона № 395-1 от 2.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной задолженности кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Указанием Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которых включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание ) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Действующим гражданским законодательством (Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании изложенного исковые требования Зыковой О.А. о применении последствий недействительности ничтожных условий договора и об обязывании ОАО АКБ «Росбанк» возвратить платеж за обслуживание судного счета по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60900 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.
Исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ об оплате за открытие и обслуживание ссудного счета отдельному отражению в резолютивной части решения суда не нуждаются, поскольку согласно правилу, установленному частью 1 статьи 166 ГК РФ, к ничтожным сделкам отнесены сделки, недействительными по основаниям, установленным ГК независимо от признания их таковыми, то есть, изначально не действуют и суд по иску любого заинтересованного лица применяет только последствия изначальной не действительности таковых сделок.
Истцом Зыковой О.А. в адрес Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» было направлено ДД.ММ.ГГГГ заявление о возврате денежной суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета (л.д. 12-13), в удовлетворении которого отказано, о чем предоставлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).
В связи с чем, на основании ст.395 ГК РФ, в соответствии с объемом требования, заявленного истицей на сумму 60900 рублей подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых подтверждается следующим расчетом, составленным на ДД.ММ.ГГГГ: 10500 рублей х 1430 дней х 7,75%/ 36000= 3232 рубля 40 копеек; 50400 х 1431 х 7,75%/ 36000= 15526 рублей 35 копеек; итого, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на день подачи иска составила 18758 рублей.
В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающей компенсацию морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, как соответствующая объему нарушенного права истца, при этом, ответчиком заявленная сумма компенсации и процентов не оспаривалась.
Разрешая вопрос о судебных расходах суд полагает, необходимым взыскать в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу местного бюджета госпошлину в размере 1989 рублей 76 копеек.
Учитывая, что ответчиком не заявлялось требование о применении срока исковой давности к указанным правоотношениям, суд, в соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ не входит в обсуждение вопроса исковой давности.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, ч.1 ст. 166, 168, 181, ч. 1 ст.819 ГК РФ, ч.1. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ОАО Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» в пользу Зыковой Олеси Андреевны в счет уплаченных единовременного и ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ 60900 рублей, проценты в сумме 18758 рублей 75 копеек, в счет компенсации морального вреда - 5000 рублей, итого 99658 рублей 75 копеек.
Взыскать с ОАО Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» в лице Омского регионального филиала госпошлину в пользу местного бюджета 1989 рублей 76 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение суда может быть так же обжаловано в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Судья Иванова Е.В.