ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Калачинск 31 декабря 2010 года
Калачинский городской суд Омской области в составе
председательствующего судьи Дементьева Е.П.,
при секретаре Калабиной М.И.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-779/2010 по иску Фомичева Д.Г. к ЗАО «СтарБанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда, суд
УСТАНОВИЛ:
В Калачинский городской суд с иском к ЗАО «СтарБанк», обратился Фомичев Д.Г., указав в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО «СтарБанк» в лице Омского филиала, был заключен кредитный договор №-№Омск, согласно которому он получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> лет с выплатой процентов в размере <данные изъяты> %. В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие (пункт №) о том, что при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж в размере 69300,00 (шестьдесят девять тысяч триста) рублей не позднее даты выдачи кредита. Единовременный платеж был выплачен истцом в порядке исполнения обязательств по данному кредитному договору. Кроме того, согласно п. № им ежемесячно выплачивалось комиссионное вознаграждение за организацию и сопровождение кредита, а также, в соответствии с п. № за рассмотрение кредитной заявки выплачена сумма в размере 6000,00 (шесть тысяч) рублей.
На основании вышеизложенного просит применить последствия недействительности ничтожной части сделки в отношении включения пункта №, п.п. №, №, № в кредитный договор №/Омск от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ЗАО «СтарБанк» в лице Омского филиала о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также за рассмотрение заявки в виде возврата денежных средств в размере 127678 рублей 59 копеек; взыскать с Ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами по данному кредитному договору в размере 33528 рублей 83 копейки; взыскать с Ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей 00 копеек.
Истец Фомичев Д.Г. в суде дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против вынесения судом решения в порядке заочного судопроизводства.
В предыдущем судебном заседании представитель Ответчика Примаков А.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заявил ходатайство об отложении слушания в связи с необходимостью согласования позиции с руководством банка и подготовкой мотивированного отзыва на иск, однако в судебное заседание представитель Ответчика не явился, хотя и был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения данного дела, ходатайства об отложении слушания, рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика не заявил, письменный отзыв на исковое заявление истца не представил, тем не менее, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, дав оценку доводам сторон, суд приходит к выводу о наличии оснований к частичному удовлетворению исковых требований, по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Исходя из положений ст.ст. 11, 12 ГК РФ защиту нарушенных прав осуществляет в соответствии с подведомственностью, установленной процессуальным законодательством суд, арбитражный суд или третейский суд путем, кроме прочего, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
Как установлено в ходе изучения материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Фомичевым Д.Г. и ЗАО «СтарБанк» в лице Омского филиала, был заключен кредитный договор №/Омск, согласно которому истец получил кредит в сумме <данные изъяты>) рублей сроком на <данные изъяты> лет с выплатой процентов в размере <данные изъяты> %. В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие (пункт № о том, что при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж в размере 69300,00 (шестьдесят девять тысяч триста) рублей не позднее даты выдачи кредита. Единовременный платеж был выплачен истцом в порядке исполнения обязательств по данному кредитному договору. Кроме того, согласно п. № им ежемесячно выплачивалось комиссионное вознаграждение за организацию и сопровождение кредита, а также, в соответствии с п. № за рассмотрение кредитной заявки выплачена сумма в размере 6000,00 (шесть тысяч) рублей.
Указанные выплаты подтверждаются предоставленными истцом графиком погашения кредита (л.д. №) и выпиской из лицевого счета по кредитному договору №/Омск от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).
На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета используются банками для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и действия банка по ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу клиенту, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей и другими федеральными законами не предусмотрен, а поскольку данные действия банка для потребителя являются платными, то они противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Частью девятой ст.30 Федерального закона № 395-1 от 2.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной задолженности кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Указанием Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которых включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Действующим гражданским законодательством (Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании изложенного, исковые требования Фомичева Д.Г. о применении последствия недействительности ничтожной части сделки в отношении включения пункта № п.п. № №, № в кредитный договор №/Омск от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ЗАО «СтарБанк» в лице Омского филиала о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также за рассмотрение заявки в виде возврата денежных средств в размере 127678 рублей 59 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме, а именно, возврату подлежит сумма единовременной комиссии за открытие счета в размере 69300,00 рублей; сумма единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере 6000,00 рублей; сумма уплаченной комиссии за обслуживание по остатку долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52378,59 рублей.
На основании ст. 395 ГК РФ, в соответствии с объемом требования, заявленного истцом, подлежат уплате ответчиком в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами по данному кредитному договору в размере 32811,33 рублей. Таким образом, суд соглашается с расчетом, представленным истцом (л.д. 18-19), находя его обоснованным и соответствующим нормам закона.
Рассматривая доводы сторон о наличии и отсутствии обстоятельств для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Положениями ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривается компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя,
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
В связи с изложенным суд находит требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 3000 руб., с учетом требований разумности и справедливости, исходя из того, что виновными действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания.
Разрешая вопрос о судебных расходах, суд полагает, необходимым взыскать в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ЗАО «СтарБанк» в пользу местного бюджета госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям истицы, т.е. в размере 796 рублей 56 копеек. (597,56 руб. (соразмерно удовлетворенным требованиям материального характера) + 200 руб. (требования о компенсации морального вреда)
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, ч.1 ст. 166, 168, 181, ч. 1 ст.819 ГК РФ, ч.1. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Фомичева Д.Г. к ЗАО «СтарБанк» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «СтарБанк» в пользу Фомичева Д.Г. в счет уплаченной единовременной комиссии за открытие счета по кредитному договору №/Омск от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69300,00 рублей; сумму уплаченной единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки в размере 6000,00 рублей; сумму уплаченной комиссии за обслуживание по остатку долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52378,59 рублей; проценты в сумме 32 811,33 рублей; в счет компенсации морального вреда - 3000 рублей, итого взыскать с ЗАО «СтарБанк» в пользу Фомичева Д.Г. 163489,92 рубля.
Взыскать с ЗАО «СтарБанк» госпошлину в пользу местного бюджета 796 рублей 56 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через суд <адрес> в течении 10 дней, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, либо вынесения судом определения об отказе в удовлетворении данного заявления.
Судья