Заочное
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Калачинск22 марта 2011 года
Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен Л.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-166/2011 по иску Квиндт И.Р. к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании платежей по обслуживанию ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, суд
УСТАНОВИЛ:
Калачинский городской суд обратилась с вышеназванным иском Квиндт И.Р. к ОАО АКБ «Росбанк», в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Квиндт Владимиром Робертовичем и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому он получил кредит «на неотложные нужды» в сумме 150 000 рублей под 21 % годовых со сроком гашения 2 года, согласно условиям типового банковского договора, одним из обязательных условий выдачи кредита (пункт 1.10) являлась единовременная комиссия (плата) за открытие Ссудного счета в размере 4 500 рублей, а также обязательная ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета (пункт 1.11) в размере 150 рублей, всего, за последние три года гашения данного кредита (с 15.02.2008 г. по 15.05.2008 г.) с его счета банком списано 600 рублей указанных комиссий (4 мес. х 150 руб), кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Квиндт Владимиром Робертовичем и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк открыл заемщику кредитную линию «на приобретение основных средств» на 2 000 000 рублей, под 18 % годовых сроком на 2 года, согласно типовому банковскому договору обязательным условием выдачи кредита явилась комиссия (плата) за ведение Ссудного счета (п. 7.2) в сумме 20 000 рублей, а также ежемесячная комиссия (плата) за ведение Ссудного счета ежемесячно, всего за последние три года гашения данного кредита (с 06.03.2008 г. по 21.05.2009 г.) со счета Квиндт В.Р. банком списано 5 925 рублей 17 копеек указанных комиссий, ДД.ММ.ГГГГ между Квиндт Владимиром Робертовичем и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № согласно которому он получил кредит «на неотложные нужды» в сумме 200 000 рублей под 17 % годовых сроком на 5 лет, согласно условиям типового банковского договора, одним из обязательных условий выдачи кредита (пункт 1.10) являлась единовременная комиссия (плата) за открытие Ссудного счета в размере 3500 рублей, а также обязательная ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета (пункт 1.11) в размере 600 (сто пятьдесят) рублей, всего за последние три года гашения данного кредита (с 12.02.2008 г. по 09.06.2008 г.) с его счета банком списано 3000 рублей указанных комиссий (5 мес. х 600 рублей (ежемесячно), кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Квиндт Владимиром Робертовичем и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому он получил кредит «на текущие нужды» в сумме 450 000 рублей под 17 % годовых на 2 года, согласно условиям типового банковского договора, одним из обязательных условий выдачи кредита (пункт 7.2) являлась единовременная комиссия (плата) за открытие Ссудного счета в размере 3 150 рублей, а также обязательная ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета (пункт 7.3) в размере 3 150 рублей, всего за последние три года гашения данного кредита (с 19.02.2008 г. по 16.07.2008 г.) с его счета банком списано 18900 рублей указанных комиссий (6 мес. х 3150 руб.(ежемес.), вместе с тем, указанные платежи не являлись предметом Договора, не входили в состав кредитных средств, не основаны на законе и нарушили его права потребителя, банк незаконно пользовался его денежными средствами, извлекая выгоду материального характера, Квиндт Владимир Робертович являлся членом её семьи - её родным братом, они вели общий бизнес, ДД.ММ.ГГГГ Квиндт В.Р. умер, обязательства по его долгам и кредитным обязательствам перешли к ней в силу наследования по завещанию в соответствии с действующим законодательством об ответственности наследников по долгам наследодателя, просила взыскать с Ответчика в её пользу сумму выплаченных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 600 рублей 00 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами по данному договору в размере 164 рубля 48 копеек; сумму выплаченных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 925 рублей 17 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами по данному договору в размере 1052 рубля 83 копеек; сумму выплаченных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей 00 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами по данному договору в размере 777 рублей 87 копеек; сумму выплаченных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18900 рублей 00 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами по данному договору в размере 4693 рубля 34 копейки; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
Истица Квиндт И.Р. исковые требования поддержала в полном объеме, дала показания, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела в суде был извещен надлежаще, не известил суд о невозможности своего участия в судебном заседании, не ходатайствовал об отложении дела слушанием, в связи с чем, суд в соответствии со ст.233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
Исходя из положений ст.ст.11, 12 ГК РФ защиту нарушенных прав осуществляет в соответствии с подведомственностью, установленной процессуальным законодательством суд, арбитражный суд или третейский суд путем, кроме прочего, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
Как установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ между Квиндт Владимиром Робертовичем и ОАО АКБ «Росбанк», был заключен кредитный договор №, согласно которому он получил кредит «на неотложные нужды» в сумме 150 000,00 (сто пятьдесят тысяч) рублей под 21 % годовых на 2 года, согласно п.1.10.,1.11 единовременная комиссия (плата) за открытие Ссудного счета составила в размере 4 500,00 (четырех тысяч пятисот) рублей, а также обязательная ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета (пункт 1.11) в размере 150 (сто пятьдесят) рублей (л.д.13-16).
ДД.ММ.ГГГГ между Квиндт Владимиром Робертовичем и ОАО АКБ «Росбанк», был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк открыл заемщику кредитную линию «на приобретение основных средств» на 2 000 000,00 (два миллиона) рублей, под 18 % годовых сроком на 2 года, согласно п.7.2 договора комиссия (плата) за ведение Ссудного счета составила 20 000,00 (двадцать тысяч) рублей, а также ежемесячная комиссия (плата) за ведение Ссудного счета (л.д.23-30).
ДД.ММ.ГГГГ между Квиндт Владимиром Робертовичем и ОАО АКБ «Росбанк», был заключен кредитный договор №, согласно которому он получил кредит «на неотложные нужды» в сумме 200 000,00 (двести тысяч) рублей под 17 % годовых сроком на 5 лет, согласно п.1.10,1.11 договора единовременная комиссия (плата) за открытие Ссудного счета составила три тысячи пятисот рублей, а также обязательная ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета (пункт 1.11) в размере 600 рублей (л.д.37-38).
ДД.ММ.ГГГГ между Квиндт Владимиром Робертовичем и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому он получил кредит «на текущие нужды» в сумме 450 000 рублей под 17 % годовых на 2 года.
Согласно пункта 7.2, 7.3 Кредитного договора при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает комиссию (плату)в размере 3150 рублей, кроме того, заемщик оплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 3150 рублей (л.д.50-52).
Согласно выписок из лицевого счета, предоставленных ответчиком ОАО «Росбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за открытие Ссудного счета составила 4500 рублей, ежемесячная комиссия составила по 150 рублей с 15.02.2008 года по 15.05.2008 года (л.д.18-22);
по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ единовременная комиссия за ведение Ссудного счета составила 20000 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета с 6.03.2008 года по 21.05.2009 года составила 5 925,17 рублей (л.д.31-36);
по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за открытие Ссудного счета составила 3000 рублей, ежемесячная комиссия в размере 600 рублей за период с 12.02.2008 года по 11.06.2008 года (л.д.45-49);
по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за открытие Ссудного счета составила 3150 рублей, ежемесячная комиссия составила 3150 рублей в период с 19.02.2008 года по 16.07.2008 года (л.д.56-59).
ДД.ММ.ГГГГ Квиндт В.Р. умер (л.д.61), согласно положений ст.1110,1111, 1152 ГК РФ к Квиндт И.Р. в порядке универсального правопреемства в силу наследования по завещанию перешли права и обязанности Квиндт В.Р., в том числе и по кредитным договорам, заключенным с ответчиком, о чем выданы свидетельства о праве на наследование (л.д.62-65).
Факт внесения указанных комиссий в связи с исполнением обязательств по кредитным договорам истицей Квиндт И.Р. не оспаривался представителем ответчика в его письменном отзыве.
На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета используются банками для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и действия банка по ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу клиенту, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей и другими федеральными законами не предусмотрен, а поскольку данные действия банка для потребителя являются платными, то они противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Частью девятой ст.30 Федерального закона № 395-1 от 2.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной задолженности кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Указанием Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которых включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание ) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
На основании ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании положений п.2 ст. 200 ГК по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Представителем ответчика было заявлено о применении исковой давности к требованию истца Квиндт И.Р., поскольку кредитные договоры были заключены Квиндт В.Р. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, исходя из содержания указанных кредитных договоров обязанность заемщика по уплате комиссии определена как единовременно за открытие ссудного счета на момент предоставления кредитных средств, так и ежемесячно внесением платежа за ведение ссудного счета, что свидетельствует о дифференциации срока исполнения обязанности, а соответственно и начала течения срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах срок исковой давности истек к требованиям, исполнение которых имело место до 01.03.2008 года исходя из даты предъявления иска в суд.
Вместе с тем, истицей Квиндт И.Р. требования заявлены в пределах срока исковой давности, начиная с 1.03.2008 года.
При указанных обстоятельствах исковые требования Квиндт И.Р. о применении последствий недействительности ничтожных условий договора и об обязывании ОАО АКБ «Росбанк» возвратить платеж за обслуживание судного счета по указанным договорам подлежат удовлетворению, а именно, возврату подлежит суммы уплаченных комиссий: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 1.03.2008 года по 15.05.2008 года в сумме 600 рублей, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 1.03.2008 года по 21.05.2008 года в сумме 5925 рублей 17 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 1.03.2008 года по 9.06.2008 года в сумме 3000 рублей, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за пери од с 1.03.2008 года по 16.07.2008 года в сумме 18900 рублей.
Доводы представителя ответчика в части осведомленности истца при заключении договора об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и согласие на заключение договора, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» данные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Действующим гражданским законодательством (Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Истцом Квиндт И.Р. в адрес Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» было направлено 06.12.2010 года заявление о возврате денежной суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета (л.д. 66), в удовлетворении которого отказано, о чем предоставлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67).
В связи с чем, на основании ст.395 ГК РФ, в соответствии с объемом подлежащего удовлетворению требования на сумму рублей подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых подтверждается расчетом, составленным истицей на 11.02.2011 года: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ- 164 рубля 48 копеек, по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ – 1052 рубля 83 копейки, по договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ- 777 рублей 87 копеек, по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ- 4693 рубля 34 копейки, итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 6688 рублей 52 копейки.
Суд находит необоснованным довод представителя ответчика в части необходимости применения ст.333 ГК РФ и снижения суммы процентов, поскольку согласно индекса потребительских цен (базовая инфляция) рассчитанная в соответствии с Положением о порядке наблюдения за потребительскими ценами и тарифами на товары и платные услуги, оказанные населению и определяемые согласно Утвержденного Постановлением Госкомстата РФ от 25.03.2002г за № 23 покупательская способность рубля была обесценена за период с 19.10.2007 года по 19.06.2010год на 35.93%, соответственно, ноябрь– декабрь 2007года- 2,31%, 2008 год- 113,34%, 2009 год- 109,91% и 2010 год- 7,64%, что превышает уровень ставки рефинансирования- 22,3 %- за этот же период и предопределяет образование убытков истца более чем на 10%.
В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающей компенсацию морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей, как соответствующая объему нарушенного права истца, в остальной части заявленная сумма компенсации по мнению суда является завышенной.
С ответчика подлежит взысканию и государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1253 рубля 41 копейка в соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, ч.1 ст. 166, 168, 181, ч. 1 ст.819 ГК РФ, ч.1. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд
РЕШИЛ:
Иск Квиндт И.Р. к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудных счетов, процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» в пользу Квиндт Ирмы Робертовны в счет уплаченных ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28425 рублей 17 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6688 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Взыскать с ОАО Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» госпошлину в пользу местного бюджета 1253 рубля 41 копейка.
В удовлетворении иска Квиндт И.Р. остальной части отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней с момента получения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяИванова Е.В.
Мотивированное решение изготовлено 27.03.2011 года.