РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Калачинск25 марта 2011 года
Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен Л.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-169/2011 по иску Дьяковой Е.Н. к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов, суд
УСТАНОВИЛ:
В Калачинский городской суд обратилась с вышеназванным иском Дьякова Е.Н. к ОАО АКБ «Росбанк», в котором указала, что между ней и ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 290 000 (двести девяносто тысяч) рублей, в порядке исполнения своего обязательства за обслуживание ссудного счета Банку был уплачен единовременный платеж (тариф) по договору № в размере денежной суммы 8 700 (восемь тысяч семьсот) рублей, что подтверждается информационным графиком платежей по данному кредитному договору (комиссии и иные платежи), а также по данному договору, 0.3 % от суммы кредита (870 рублей) она ежемесячно уплачивала Банку за ведение ссудного счета в период с 12.04.2007 г. по 12.02.2011 г., что в последствии составило денежную сумму в размере 40 890 рублей, истцом в адрес ДО «Калачинск» ОАО АКБ «Росбанк» 20.12.2010 г. было направлено заявление о возврате денежной суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета, в удовлетворении которого отказано, о чем предоставлено уведомление от 23.12.2010 г., полагала взимание платежа за ведение ссудного счета незаконным, условия договора в указанной части ничтожными, в соответствии со ст.ст. 15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151,180,779,819 ГК РФ просила применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства в сумме 49 590 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 924 рублей 17 копеек, оплату расходов за услуги представителя в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Истица Дьякова Е.Н. была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истицы Катугин Е.Г., действующий на основании доверенности от 28.02.2011 года, исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные изложенным в заявлении.
Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела в суде был извещен надлежаще, не известил суд о невозможности своего участия в судебном заседании, не ходатайствовал об отложении дела слушанием, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие указанного представителя, в связи с чем, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
Исходя из положений ст.ст.11, 12 ГК РФ защиту нарушенных прав осуществляет в соответствии с подведомственностью, установленной процессуальным законодательством суд, арбитражный суд или третейский суд путем, кроме прочего, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
Как установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» в лице ДО «Калачинск» и Дьяковой Е.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 290 000 рулей под 17 % годовых на неотложные нужды сроком на 5 лет, Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (л.д.14-19).
Согласно информационного графика платежей по кредитному договору № при открытии Кредитором Заемщику ссудного счета последний уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, уплата указанной комиссии производится заемщиком в размере, установленном действующими у Кредитора на момент проведения соответствующей операции тарифами в размере 3% от суммы первоначального кредита, кроме того, заемщик оплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита (л.д.14).
Истица Дьякова Е.Н. в своем исковом заявлении указывала на факт внесения комиссии за открытие ссудного счета 3% от суммы первоначального кредита в сумме 8700 рублей, а также о внесении ежемесячных платежей в сумме 870 рублей в период с 12.04.2007 по 12.02.2011 года.
Факт внесения платежей указанного назначения подтвержден ответчиком в письменном отзыве, а также подтверждается расчетом комиссии от 12.03.2011 года и выпиской из лицевого счета, предоставленными ответчиком ОАО «Росбанк» (л.д.27-37).
На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета используются банками для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности и действия банка по ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу клиенту, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей и другими федеральными законами не предусмотрен, а поскольку данные действия банка для потребителя являются платными, то они противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Частью девятой ст.30 Федерального закона № 395-1 от 2.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной задолженности кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Указанием Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которых включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание ) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
На основании ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании положений п.2 ст. 200 ГК по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Представителем ответчика было заявлено в письменном отзыве о применении исковой давности к требованию истца Дьяковой Е.Н., поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, исходя из содержания указанного кредитного договора обязанность заемщика по уплате комиссии определена как единовременного за открытие ссудного счета на момент предоставления кредитных средств, так и ежемесячного внесения платежа за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита, что свидетельствует о дифференциации срока исполнения обязанности, а соответственно и начала течения срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах подлежит применению срок исковой давности к требованиям, исполнение которых имело место до 03.03.2008 года исходя из даты предъявления иска в суд.
При указанных обстоятельствах исковые требования Дьяковой Е.Н. о применении последствий недействительности ничтожных условий договора и об обязывании ОАО АКБ «Росбанк» возвратить платеж за обслуживание судного счета по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению частично, а именно, возврату подлежит сумма уплаченной комиссии в период с 03.03.2008 года по 03.03.2011 по 870 рублей ежемесячно, т.е. 36 месяцев х 870 рублей = 31320 рублей.
Доводы представителя ответчика в части осведомленности истца при заключении договора об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и согласие на заключение договора, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» данные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Действующим гражданским законодательством (Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Истцом Дьяковой Е.Н. в адрес Омского регионального филиала ОАО АКБ «Росбанк» было направлено 20.12.2010 года заявление о возврате денежной суммы, оплаченной за обслуживание ссудного счета, в удовлетворении которого отказано, о чем предоставлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).
В связи с чем, на основании ст.395 ГК РФ, в соответствии с объемом подлежащего удовлетворению требования на сумму рублей подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых подтверждается расчетом, предоставленным истицей (л.д.11-13) и составляет за период с 03.03.2008 года по 25.03.2011 года 5029 рублей 09 копеек.
Суд находит необоснованным довод представителя ответчика в части необходимости применения ст.333 ГК РФ и снижения суммы процентов, поскольку согласно индекса потребительских цен (базовая инфляция) рассчитанная в соответствии с Положением о порядке наблюдения за потребительскими ценами и тарифами на товары и платные услуги, оказанные населению и определяемые согласно Утвержденного Постановлением Госкомстата РФ от 25.03.2002г за № 23 покупательская способность рубля была обесценена за период с 19.10.2007 года по 19.06.2010год на 35.93%, соответственно, ноябрь– декабрь 2007года- 2,31%, 2008 год- 113,34%, 2009 год- 109,91% и 2010 год- 7,64%, что превышает уровень ставки рефинансирования- 22,3 %- за этот же период и предопределяет образование убытков истца более чем на 10%.
В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающей компенсацию морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, как соответствующая объему нарушенного права истца, в остальной части заявленная сумма компенсации по мнению суда является завышенной.
Разрешая вопрос о судебных расходах суд полагает необходимым взыскать в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Дьяковой Е.Н. расходы, связанные с оплатой услуг представителя в сумме 4000 рублей, исходя из принципа разумности с учетом количества судебных заседаний и подготовленных процессуальных документов.
Кроме того, с ответчика подлежит взысканию и государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1610 рублей 47 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, ч.1 ст. 166, 168, 181, ч. 1 ст.819 ГК РФ, ч.1. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд
РЕШИЛ:
Иск Дьяковой Е.Н. к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (ОАО) о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» в пользу Дьяковой Елены Николаевны в счет уплаченных ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № № от 12.04.2007 года 31 320 рублей, проценты в сумме 5 029 рублей 09 копеек, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, судебные расходы в сумме 4000 рублей, итого 41 349 рублей 09 копеек.
Взыскать с ОАО Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» госпошлину в пользу местного бюджета в сумме 1610 рублей 47 копеек.
В удовлетворении иска Дьяковой Е.Н. в остальной части отказать.
Решение суда может быть так же обжаловано в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
СудьяИванова Е.В.
Мотивированное решение изготовлено 29.03.2011 года.