Дело № 2- 1019/2011

Именем Российской Федерации

с. Кабанск 06 декабря 2011 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Максимова А.А.,

с участием представителя процессуального истца С.

при секретаре Зориной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Роспотребнадзора <адрес> в интересах Д. к ОАО Банк о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании в ее пользу суммы удержанных комиссий и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Управление Роспотребнадзора по <адрес> обратилось в суд с иском в интересах Д. к ОАО Банк о защите прав потребителя, признании условий договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее также – Кредитный договор) между ООО Банк и Д.. в части открытия ссудного счета, а также в части удержания комиссии за ведение счета в размере 1 % недействительными, взыскании с ответчика в пользу Д. денежных средств в сумме <данные изъяты> удержанных в счет комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, в сумме <данные изъяты>., удержанных в счет комиссии за ведение ссудного счета, в сумме <данные изъяты>. за открытие ссудного счета, штрафа в пользу Д.. в размере 50 % от присужденной судом суммы, мотивируя тем, что данные условия не соответствуют закону и ущемляют права потребителя, направленная ДД.ММ.ГГГГ претензия не удовлетворена.

В судебное заседание истец Д.. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель процессуального истца С.. на требованиях настаивала, суду дала пояснения в объеме иска, дополнительно суду пояснила, что указание в резолютивной части иска о взыскании штрафа в пользу Д.. является технической ошибкой, штраф необходимо взыскать в пользу государства; ведение банковского специального счета (далее также - БСС) является навязанной Д. услугой, которая была указана в условии договора и ей нужна не была, им Д.. не пользовалась, комиссия за его ведение незаконна; комиссия за снятие средств в банкоматах и кассах также незаконна, т.к. данная услуга производна от услуги банковского специального счета. Д. не могла отказаться от данных услуг при заключении Кредитного договора, его условия были сформулированы банком и она не имела возможности их изменить.

Представитель ответчика ОАО Банк в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о его времени и месте, о причинах неявки и их уважительности не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, суд приходит кА следующему.

Судом установлено, что между истцом Д.. (далее также - заемщик) и ОАО Банк (далее также - банк) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования № о представлении кредита на сумму <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, согласно условий которого заемщик обязан уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 2 % о суммы кредита, с которого банк перечисляет денежные средств на БСС заемщика, за ведение БСС заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию в размере 1 % от суммы кредита, заемщик также уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка. Данные обстоятельства подтверждаются копией договора и пояснениями представителя процессуального истца.

Между сторонами– заемщиком Д. и банком в силу заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами РФ. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для ссудной задолженности регулируются специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», зарегистрированного в Минюсте РФ 29 марта 2007 г. N 9176, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998г. № 54-П кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Как следует из условий Кредитного договора, открываемый заемщику БСС, за ведение которого с него взимается комиссия., фактически выполняет функцию ссудного счета, подменяя его, т.к. предназначен для ограниченного круга банковских операций, в т.ч. зачисления на него кредитных средств для последующей выдачи Заемщику, для внесения на него средств в погашение кредита заемщиком, следовательно, по своей природе не является самостоятельной банковской услугой применительно к данному Кредитному договору, а носит вспомогательную, служебную функцию. Кроме того, по условиям Кредитного договора у заемщика нет возможности отказаться от открытия и ведения БСС, т.к. его наличие является необходимым условием получения кредита.

Что касается комиссии за выдачу денежных средств в банкоматах и кассах банка, то выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка о предоставлении заемщику денежных средств в рамках кредитного договора, в противном случае заемщик был бы лишен или значительно ограничен в возможности фактического получения и использования земных средств. Снятие наличных денежных средств является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не в этой связи не является самостоятельной банковской услугой, она уже оплачена заемщиком уплатой процентов за пользование кредитом.

Тем самым данные услуги являются навязанными заемщику, предоставление кредита обусловлено оказанием банком данных услуг, т.е. для заемщика при подписании договора такое условие означало, что без открытия судного счета и ведения БСС кредит ему выдан не будет, что противоречит установленному п. 1 ст. 421 ГК РФ принципу свободы договора, и что прямо запрещено п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом изложенного условия Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающие обязанность заемщика Д. уплачивать банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 2 %, ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1 % и комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1, 5 %, противоречат требованиям закона, в следствие чего являются недействительными (ничтожными).

В связи с этим суд считает необходимым применить последствия недействительности данных условий кредитного договора и взыскать с взыскать с ОАО Банк в пользу Д. денежные средства на сумму <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. как уплаченные в счет комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка; <данные изъяты> как уплаченные в счет комиссии за ведение банковского специального счета; <данные изъяты>. как уплаченные в счет комиссии за открытие ссудного счета. Уплата истцом ответчику ранее данных комиссий на указанную сумму подтверждаются выпиской из лицевого счета, справкой банка об удержанных комиссиях.

В части же взыскания с ответчика штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы в доход государства исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку нарушение, допущенное ответчиком в отношении Д., не является нарушением прав потребителя или заемщика по кредитному договору, перечисленным в Законе РФ «О защите прав потребителей» и иных нормативных актах, устанавливающих права потребителя.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального района - МО «<адрес>» в размере <данные изъяты>

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Управления Роспотребнадзора по <адрес> в интересах Д. удовлетворить частично.

Признать Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк и Д. недействительным в части условий, предусматривающих обязанность заемщика Д. уплачивать банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 2 %, ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1 % и комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1, 5 %.

Применить последствия недействительности условий Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ОАО Банк в пользу Д. денежные средства на сумму <данные изъяты>, в том числе:

- <данные изъяты> как уплаченные в счет комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка;

- <данные изъяты> как уплаченные в счет комиссии за ведение банковского специального счета;

- <данные изъяты> как уплаченные в счет комиссии за открытие ссудного счета.

В исковых требованиях в части взыскания штрафа в пользу государства отказать.

Взыскать с ОАО Банк в доход бюджета МО «<адрес>» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной мотивированной форме.

Судья подпись А.А. Максимов