Дело 11-313/2011 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Якутск 08 августа 2011 года Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: судьи Удаловой Л.В., при секретаре Ильиной О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ивановой А.Р. к Азиатско-Тихоокеанскому банку (ОАО) о защите прав потребителя по апелляционной жалобе представителя истца на решение мирового судьи судебного участка №41 г.Якутска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №42 г.Якутска, от 08 июня 2011 года, У С Т А Н О В И Л: Иванова А.Р. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, а именно, о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие, ведение ссудного счета недействительными, взыскании убытков потребителя по оплате сумм комиссии, страхового взноса в размере ___ рублей, компенсации морального вреда ___ рублей, мотивируя незаконностью действий банка. Также просила взыскать судебные расходы в размере ___ рублей. Решением мирового судьи от 08 июня 2011 года в удовлетворении исковых требований Ивановой А.Р. отказано ввиду пропуска срока исковой давности. Представитель истца по доверенности Зусева С.Ю., не согласившись с решением суда, подала апелляционную жалобу, просит отменить решение суда и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований потребителя в части взыскания убытков в размере ___ рублей в пределах срока давности. В судебном заседании представитель истца по доверенности Зусева С.Ю. апелляционную жалобу поддержала, суду пояснила, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, нарушающими права потребителя, что подтверждается судебными решениями, просила заявленные требования удовлетворить и взыскать с банка убытки в размере ___ рублей. Представитель ответчика по доверенности Монастырев В.Е. с жалобой не согласился, просил решение мирового судьи оставить без изменения, суду пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ. Заслушав пояснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции считает решение мирового судьи подлежащим отмене и вынесению нового решения. В соответствии со ст. 330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362 - 364 настоящего Кодекса. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что между сторонами ___ 2007 года заключен кредитный договор на сумму ___ рублей, сроком на ___ месяцев. Согласно условиям договора истцу следовало производить выплаты за открытие и ведение ссудного счета ежемесячно в размере ___ рублей. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям заключенного сторонами кредитного договора заемщик оплачивает комиссию за открытие ссудного счета в размере ___ рублей. При таких обстоятельствах, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу об обязательном открытии специального счета, взимание с заемщика комиссии за его открытие, а соответственно, и заключение кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность заключенного кредитного договора в этой части и нарушает права потребителя. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому оплаченная банку заемщиком комиссия за открытие и ведение ссудного счета подлежит возврату. Вместе с тем, суд учитывает заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ч. 1 ст. 181 ГК РФ и составляющего три года с момента начала исполнения ничтожной сделки. Исполнение ничтожной сделки в части внесения заемщиком неосновательно удерживаемых с него сумм началось ___ 2008 года с ежемесячной оплатой сумм комиссии, тогда как обращение истца в суд с иском последовало ___ 2011 года. В связи с этим суд считает возможным удовлетворить исковые требования в пределах срока исковой давности, то есть с учетом возврата истцу суммы периодических платежей по гашению комиссии за ведение ссудного счета за три года, предшествовавших предъявлению иска, что в данном случае означает с ___ 2008 года в сумме ___ рублей согласно произведенным расчетам истца и материалам дела (аналогичные основания для исчисления срока давности указаны в разъяснениях, данных Пленумом Верховного Суда РФ, Пленумом ВАС РФ, в постановлении от 12.11.2001 N15, от 15.11.2001 N18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). Мировым судьей при отказе истцу в иске ввиду пропуска срока исковой давности дано неправильное толкование закона. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные ею по оплате услуг представителя, в размере ___ рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 – 330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, Р Е Ш И Л: Решение мирового судьи судебного участка №41 г.Якутска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №42 г.Якутска, от 08 июня 2011 года по делу по иску Ивановой А.Р. к Азиатско-Тихоокеанскому банку (ОАО) о защите прав потребителя отменить, вынести новое решение. Взыскать с Азиатско-Тихоокеанского банка (ОАО) в пользу Ивановой А.Р. убытки ___ рублей, судебные расходы ___ рублей, всего ___ рублей, в остальной части иска отказать. Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Судья: п/п Л.В.Удалова а