Дело № 2-5037-10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Якутск 28 октября 2010 года
Якутский городской суд РС (Я) в составе судьи Дмитриевой Л.А. единолично, при секретаре Антоновой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кылатчановой Елены Павловны к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании сделки недействительной, взыскании суммы неосновательного обогащения
установил:
Кылатчанова Е.П. обратилась в суд с иском к ответчику о признании договора недействительной сделкой, взыскания суммы неосновательного обогащения. В обоснование иска указано на то, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 08.09.2006 г., по условиям которого истица ежемесячно обязана была оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, всего с Кылатчановой Е.П. было удержано в счет погашения таких обязательств ____. Ссылается на то, что в декабре 2008 г. из-за ухудшения финансового положения и невозможности вносить периодические платежи в счет погашения долга, истица обратилась к ответчику с заявлением об отсрочке платежей, на что ОАО «АТБ» погасил долг Кылатчановой Е.П. по указанному договору и заключил с истицей другой кредитный договор от 19.12.2008 г. №, по которому фактически денежные средства заемщику не передавались, а обязанность по уплате долга возникла из образовавшейся задолженности по внесению комиссии за ведение ссудного счета по первому договору, всего на сумму ____. Истица полагает, что условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, поскольку не соответствует требованиям действующего законодательства, Глава 42 ГК РФ не предусматривает иных денежных обязательств заемщика кроме обязанности возвратить денежную сумму и уплатить проценты за ее пользование, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую он должен осуществить за свой счет, а не за счет заемщика. По мнению истца, включение в договор условия о взимании платы за ведение ссудного счета является требованием оплаты не предоставленных услуг, что нарушает права и законные интересы истца как потребителя в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В судебном заседании истица Кылатчанова Е.П. требования поддержала, просила исковые требования удовлетворить, признать недействительным договор от 19.12.2008 г., взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде взысканной по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета в размере ____. Также не согласилась с доводами ответчика о пропуске срока исковой давности, считает, что в настоящем случае такой срок должен исчисляться по правилам п.2 ст. 200 ГК РФ.
Представитель ответчика Заморщиков И.В. (доверенность от 07.04.2010 г. № 01/03-74) с заявленным иском не согласился, просит применить по настоящему делу исковую давность, указывая на то, что истицей пропущен установленный ст. 181 ГК РФ трехгодичный срок обращения в суд, так как истица фактически просит применить последствия недействительности ничтожной сделки по взиманию комиссии по кредитному договору от 08.09.2006 г. №, исполнение которого началось в день заключения сделки.
Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из объяснений сторон и материалов дела следует, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 08.09.2006 г., по условиям которого истица, в частности, ежемесячно обязана была оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, всего Кылатчановой Е.П. в период с 08.09.2006 г. по 19.12.2008 г. был осуществлен 31 платеж в счет гашения комиссии за ведение ссудного счета и ответчиком удержано в счет погашения таких обязательств ____, что подтверждается выпиской операций по указанному кредитному договору.
Судом установлено, что в декабре 2008 г. из-за ухудшения финансового положения и невозможности вносить периодические платежи в счет погашения долга, истица обратилась к ответчику с заявлением об отсрочке платежей, на что ОАО «АТБ» погасил долг Кылатчановой Е.П. по указанному договору и заключил с истицей другой кредитный договор от 19.12.2008 г. №, по которому фактически денежные средства заемщику не передавались, а обязанность по уплате долга возникла из образовавшейся задолженности по внесению комиссии за ведение ссудного счета по первому договору, всего на сумму ____. Со стороны ответчика указанные доводы не опровергнуты, возражения относительно данных обстоятельств дела не представлены.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах, условия кредитного договора от 08.09.2006 г. № договора о выдаче денежных средств физическому лицу об обязательном открытии ссудного счета, взимание с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, а соответственно, и заключение кредитного договора от 19.12.2008 г. о фактическом взимании с заемщика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность в силу закона заключенных между сторонами кредитных договоров в этой части.
В силу пункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила Кодекса о неосновательном обогащении. Поскольку по договору от 19.12.2008 г. истицей уплачены платежи, фактически являющиеся взиманием комиссии за ведение ссудного счета по первоначальному договору, суд приходит к выводу о том, что получение таких платежей ответчиком является неосновательным обогащением со стороны ОАО «АТБ», данные денежные средства подлежат возврату заемщику, т.е. истице Кылатчановой Е.П. Рассматривая исковые требования по правилам ст. 196 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы сумму в пределах заявленных требований, т.е. в размере ____.
Заявление ответчика о пропуске истицей срока исковой давности не может быть принято судом во внимание. Требования о признании сделки недействительной, как было указано судом, в настоящем случае имеют отношение к недействительности ничтожной сделки, которая является таковой в силу закона, т.е. независимо от признания ее судом недействительной. Следовательно, какие-либо сроки исковой давности на требования о признании ничтожной сделки недействительной не распространяются. Что касается иска в части взыскания неосновательного обогащения, то суд учитывает, что данные требования предъявлены также и в отношении кредитного договора от 19.12.2008 г., исполнение которого началось в день заключения сделки. Следовательно, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности, исчисляемый со дня, когда началось исполнение соответствующей сделки, истицей Кылатчановой Е.П. не пропущен.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Признать заключенный 19 декабря 2008 г. кредитный договор № между Кылатчановой Еленой Павловной и Открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» недействительным.
Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Кылатчановой Елены Павловны сумму неосновательного обогащения в размере ____.
Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход государства государственную пошлину в сумме 1897 (одна тысяча восемьсот девяносто семь) руб. 70 (семьдесят) коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РС (Я) в течение 10 дней
Судья: Л.А.Дмитриева