Дело № 2-7097/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Якутск 29 октября 2010 года
Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: судьи Удаловой Л.В. единолично, при секретаре Александровой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Филиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 11 января 2008 года ответчику предоставлен кредит в размере ____ рублей на основании заявления о предоставлении кредита сроком на 60 месяцев. Ставка за пользование кредитом — 14% годовых, также по договору ответчик обязался ежемесячно уплачивать истцу проценты за пользование кредитом и комиссий банка в сроки, указанные в графике платежей, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить банку 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. В связи с неисполнением в установленные договором кредита сроки заемщиком обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и погашению основного долга, банк обратился в суд с иском о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере ____ рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере ____ рублей, суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере ____ рублей, суммы штрафов за просрочку внесения очередного платежа в размере ____ рублей, всего ____ рублей, расходы по оплате государственной пошлины 3334,04 рублей. В ходе судебного заседания истцом заявлено уточнение исковых требований в связи с внесением Филиной Т.Г. 21 сентября 2010 года суммы в размере ____ рублей, согласно представленному расчету истец просит взыскать с ответчика основной долг ____ рублей, сумму процентов за пользование кредитом ____ рублей, сумму комиссии за обслуживание ссудного счета ____ рублей, сумму штрафов за просрочку внесения очередного платежа ____ рублей, всего ____ рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3334,04 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Павлюк И.А. иск поддержала, просила взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ____ рублей, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины 3334,04 рублей.
Ответчик Филина Т.Г. исковые требования признала частично, суду пояснила, что ею были получены денежные средства в размере ____ рублей, договор не заключен, уведомление, заявление и график платежей были подписаны только Филиной Т.Г., указанные документы не подписаны представителем банка, отсутствует ссылка на доверенность и нет заверительной печати банка, что указывает на недействительность заключения договора, факт наличия задолженности перед банком не отрицала, полагала, что взимание комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным, представила расчет, по которому ее задолженность составляет по основному долгу ____ рублей, проценты за пользование кредитом ____ рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ ____ рублей с учетом невыплаченных ответчику процентов по депозиту задолженность составляет ____ рублей.
Суд, выслушав объяснение участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 Гражданского кодекса РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, и признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Вместе с тем из ст. 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела видно, что взаимоотношения истца и ответчика Филиной Т.Г. этим правилам полностью соответствуют. Из заявления Филиной Т.Г. о предоставлении кредита от 11 января 2008 года № следует, что ответчик обратилась в банк о предоставлении ей кредита в размере ____ рублей сроком на 60 месяцев под 14% годовых, с ежемесячным погашением задолженности 11 числа каждого месяца в размере ____ рублей. В заявлении указано на то, что истец ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, также получила на руки Общие Условия. Согласно выписке по счету №, открытом на имя Филиной Т.Г., 11 января 2008 года на указанный счет зачислена денежная сумма в размере ____ рублей. На основании расходного кассового ордера № от 11 января 2008 года ответчиком Филиной Т.Г. получена денежная сумма в размере ____ рублей, что истцом в судебном заседании не оспаривалось. Подпись ответчика в заявлении о предоставлении кредита, подпись на расходном кассовом ордере подтверждает заключение между сторонами кредитного договора.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что 11 января 2008 года между истцом и Филиной Т.Г. был заключен кредитный договор № о выдаче кредита на сумму ____ рублей, ставка за пользование кредитом - 14% годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик с условиями кредитного договора был согласен, о чем свидетельствуют ее подпись в заявлении о предоставлении кредита с графиком платежей. Подписание указанного заявления со стороны банка означает заключение между клиентом и банком кредитного договора и договора текущего банковского счета. Из имеющегося в деле кредитного договора усматривается, что ответчик обязался производить ежемесячные выплаты в погашение кредита и уплату процентов за пользование денежными средствами в соответствии с графиком погашения задолженности, который является неотъемлемой частью заключенного сторонами кредитного договора. Однако данное условие договора Филиной Т.Г. не было исполнено, оплата в полном размере и в соответствии с графиком не произведена, были допущены просрочки по уплате, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. Судом установлено, что оплаченные ответчиком денежные суммы были включены в расчет подлежащей взысканию денежной суммы.
Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора (заимодавца) на досрочный возврат всей суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Согласно ч.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Следовательно, подлежат взысканию проценты по кредитному договору, исходя из расчета 14 % годовых на сумму кредита. Как следует из расчета представленного истцом, сумма задолженности составляет ____ рублей. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере ____ рублей, суммы начисленных процентов в размере ____ рублей. Произведенный ответчиком Филиной Т.Г. расчет судом проверен, признан не основанным на положениях вышеуказанных правовых норм и условиях заключенного сторонами договора.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям заключенного сторонами кредитного договора заемщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счета, по расчету истца комиссия составляет ____ рублей, данная сумма в связи с вышеизложенным не может быть взыскана с ответчика.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Из материалов дела видно, что кредитором начислена сумма штрафа в размере ____ рублей. Учитывая изложенное и то, что предусмотренное законом право суда уменьшать неустойку не может расцениваться, как направленное на умаление воли сторон договора, условиями договора о том, что за просрочку внесения платежа заемщик оплачивает 0,9% в день от суммы просроченной задолженности, что значительно превышает размер процентной ставки рефинансирования ЦБ РФ, размер взыскиваемой суммы неустойки подлежит уменьшению до ____ рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждаются судебные расходы в виде государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлине в размере 2500 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
Взыскать с Филиной Т.Г. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» основной долг ____, проценты ____ рублей, штраф ____ рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2500 рублей, всего ____ (____) рублей ____ копеек, в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РС(Я) в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Судья: п/п Л.В. Удалова