Дело № 2-5345-10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Якутск 09 ноября 2010 года
Якутский городской суд РС (Я) в составе судьи Дмитриевой Л.А. единолично, при секретаре Антоновой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ганеева Р.Р. к Открытому акционерному обществу «Далькомбанк» о признании сделки недействительной, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда
установил:
Ганеев Р.Р. обратился в суд с иском к ответчику о признании договора недействительной сделкой в части, взыскания суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано на то, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 04.07.2007 г., по условиям которого истец ежемесячно обязан был оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, всего с Ганеева Р.Р. было удержано в счет погашения таких обязательств _____ руб. Истец полагает, что условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, поскольку не соответствует требованиям действующего законодательства, глава 42 ГК РФ не предусматривает иных денежных обязательств заемщика кроме обязанности возвратить денежную сумму и уплатить проценты за ее пользование, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую он должен осуществить за свой счет, а не за счет заемщика. По мнению истца, включение в договор условия о взимании платы за ведение ссудного счета является требованием оплаты непредоставленных услуг, что нарушает права и законные интересы истца как потребителя в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В судебном заседании истец Ганеев Р.Р. требования поддержал, просил исковые требования удовлетворить, признать недействительным кредитный договор от 04.07.2007 г. № в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде взысканной по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета в размере _____ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, компенсацию морального вреда в размере _____ руб., а также возместить судебные расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности в сумме _____ руб.
Представитель ответчика Клименко Е.Г. (доверенность от 06.04.2010 г. № 103) с заявленным иском не согласилась, суду пояснила, что условие об уплате комиссии было достигнуто сторонами при заключении договора, истец был проинформирован об условии взимания комиссии надлежащим образом. Также считает, что удержанная с истца сумма комиссии составляет _____ руб. _____ коп., не согласна с иском в части компенсации морального вреда, считает завышенной предъявленную к возмещению сумму судебных расходов.
Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Из объяснений сторон и материалов дела следует, что между сторонами был заключен кредитный договор № от 04.07.2007 г., по условиям которого истец, в частности, ежемесячно обязан был оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, всего Ганеевым Р.Р. в период с 04.07.2007 г. по 26.10.2010 г. согласно справке ответчика (исх. № от 26.10.2010 г.) были осуществлены платежи в счет гашения комиссии за ведение ссудного счета на сумму _____ руб. _____ коп. Также истцом представлена квитанция о внесении периодических платежей от 27.10.2010 г., с учетом указания в графике погашения платежей ежемесячной комиссии в сумме _____ руб., суд приходит к выводу о том, что на день рассмотрения дела истцом в счет погашения соответствующих обязательств по кредитному договору внесено _____ руб. _____ коп.
В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах, условия кредитного договора от 08.09.2006 г. № 2239 договора о выдаче денежных средств физическому лицу об обязательном открытии ссудного счета, взимание с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, а соответственно, и заключение кредитного договора от 19.12.2008 г. о фактическом взимании с заемщика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность в силу закона заключенных между сторонами кредитных договоров в этой части.
В силу пункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила Кодекса о неосновательном обогащении. Поскольку по договору от 04.07.2007 г. № 242-ФИЗ истцом уплачены платежи, в частности, являющиеся взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что получение таких платежей ответчиком является неосновательным обогащением со стороны ОАО «Далькомбанк», данные денежные средства подлежат возврату заемщику, т.е. истцу Ганееву Р.Р. Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма в размере _____ руб. _____ коп.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Исходя из того, что суммой платежей за ведение комиссии ответчик пользовался с 04.07.2007 г., суд считает возможным принять произведенный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 8 % годовых по ставке рефинансирования Центрального банка РФ на день предъявления исковых требований, размер подлежащих уплате процентов составит _____ руб. _____ коп.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку со стороны истца не доказаны нравственные или физические страдания, причинённые нарушением права потребителя, суд считает возможным отказать в части требований о компенсации морального вреда.
На основании ст. 98, 100 ГПК РФ истцу за счет ответчика возмещаются в разумных пределах расходы по оплате услуг представителя и оформлению доверенности в сумме _____ руб.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительным заключенный между Якутским филиалом Открытого акционерного общества «Далькомбанк» и Ганеевым Р.Р. кредитный договор № от 04.07.2007 г. в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Обязать ответчика составить график погашения задолженности заемщиком по кредитному договору № от 04.07.2007 г. без учета взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Далькомбанк» в пользу Ганеева Р.Р. сумму неосновательного обогащения в размере _____ руб. _____ коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме _____ руб. _____ коп., возмещение расходов по оплате услуг представителя и оформлению доверенности в сумме _____ руб., всего - _____ руб. _____ коп.
Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Далькомбанк» в доход государства государственную пошлину в сумме _____ руб. _____ коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РС (Я) в течение 10 дней
Судья: п/п Л.А.Дмитриева