Дело № 2-687/2011
Решение
Именем Российской Федерации
город Якутск 08 февраля 2011 года
Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Лукина Е.В., при секретаре Попове С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Степанову Н.Н., Степановой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Степанова Н.Н. о возмещении убытков,
установил:
Истец обратился в суд с указанным иском. В обоснование своего требования истец указал на то, что 22 августа 2008г. ответчик подал заявление в Якутский филиал АКБ «Росбанк» (ОАО) о предоставлении кредита. Банк перечислил денежные средства в размере ________ руб. в счет продавца транспортного средства. В обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик передал в залог Банку, приобретенное им в собственность, транспортное средство. Кроме того, дополнительно в обеспечение выданного кредита был заключен договор поручительства с Семеновой Н.С., по которому поручитель обязалась нести солидарную ответственность за исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору. Возврат полученных денежных средств осуществлен частично.
Степанов Н.Н. обратился в суд со встречным иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) о возмещении убытков, компенсации морального вреда, указывая на то, что ссудный счет открывается банком не заемщику, а для отчета перед ЦБРФ. Включение в договор условия о взимании платы за ведение ссудного счета – есть требование оплаты за не предоставленные услуги, что нарушает права и законные интересы потребителя. Просит взыскать убытки, обязать ответчика производить начисление платежей по кредитному договору без ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и взыскать компенсацию морального вреда.
Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину этого суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Признавая причину неявки неуважительной, суд с согласия ответчика, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца.
Ответчик Степанов С.С. иск не признал, указывая на то, что оплата долга по кредитному договору согласно графику. Встречный иск изменил, просил взыскать убытки и обязать ответчика производить начисление платежей по кредитному договору без ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Ответчик Степанова Н.С. в суд не явилась.
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск ОАО «Росбанк» (ОАО) подлежащим отказу, а встречный иск Степанова Н.Н. подлежащим удовлетворению.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 22 августа 2008г. между сторонами заключен кредитный договор на сумму ________ руб. на приобретение автомобиля на срок до 22 августа 2013г. под 9,50 % годовых и заключен договор залога, приобретенного с пользованием кредита, автомобиля. В качестве обеспечения возврата кредита и уплаты процентов заключен договор поручительства со Степановой Н.С. от 22 августа 2008 года.
Справкой, выданной АКБ «Росбанк» (ОАО) от 23.12.2010г., подтверждается, что по состоянию на 23 декабря 2010г. у Степанова Н.Н. просроченной задолженности нет, текущая ссудная задолженность составляет ________ руб. Следующий взнос по графику не позднее 22 января 2011г. в сумме не менее ________ руб. Как следует из представленных суду квитанций от 17 января 2011г., от 22 января 2011г. Степанов оплатил в счет погашения кредита ________ руб.
При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ОАО «Росбанк» (ОАО).
В соответствии с положениями п. 2.5 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства для учета задолженности по кредиту Банк открыл Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких обстоятельствах, условия заключенного между сторонами кредитного договора от 22 августа 2008г. о выдаче денежных средств заемщику при обязательном открытии ссудного счета, взимании с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, недействительны в силу закона и не подлежат применению.
Согласно платежным документам за период с 22 августа 2008г. по 22 декабря 2010г. Степанов Н.Н. выплатил банку в счет комиссии за ведение ссудного счета денежные средства на общую сумму ________ руб. Таким образом, с ОАО «Росбанк» (ОАО) подлежат взысканию убытки в размере ________ руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Степанову Н.Н., Степановой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Встречный иск Степанова Н.Н. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о возмещении убытков удовлетворить.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в пользу Степанова Н.Н. убытки в размере ________ руб. ________ коп.
Обязать Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) производить начисление платежей по кредитному договору № от 22 августа 2008г. без ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) государственную пошлину в доход государства в размере ________ руб. ________ коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд РС(Я) со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Е.В.Лукин