Дело № 2-327-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Якутск 18.01.2011 года
Якутский городской суд РС (Я) в составе судьи Алексеевой Н.М. при секретаре Охлопковой В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Азаровой А.В. к ОАО «Далькомбанк» о признании договора недействительным в части,
установил:
Истица обратилась в суд с иском, мотивируя тем, что включение в договор условий по оплате комиссии за ведение ссудного счета является незаконным.
В судебном заседании представитель истицы Мавлеева Е.С. иск поддержала, просит признать п. 3.4 договора, устанавливающий оплату комиссии за ведение ссудного счета, недействительным, исключить данный пункт из договора, а также обязать ответчика изменить п. 3.1, п. 3.2.2, п. 3.2.3, 3.5, в которых имеются указания на такую комиссию, обязать ответчика принять уплаченную истицей комиссию в __ руб. в счет погашения основного долга, составить новый график задолженности.
Представитель ответчика Клименко Е.Г. иск не признала, пояснив, что истица подписала договор добровольно, об открытии и ведении ссудного счета за плату была уведомлена.
Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из объяснений сторон и материалов дела следует, что между сторонами был заключен кредитный договор от 04.02.2008 г., по условиям которого истица, в частности, ежемесячно обязана была оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, всего истицей за период с 01.11.2009 г. по 30.11.2010 г. было оплачено __ руб.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах, условия кредитного договора от 08.09.2006 г. № договора о выдаче денежных средств физическому лицу об обязательном открытии ссудного счета, взимание с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, а соответственно, и заключение кредитного договора от 19.12.2008 г. о фактическом взимании с заемщика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность в силу закона заключенных между сторонами кредитных договоров в этой части.
При таких обстоятельствах требования о признании договора недействительным в части условий о комиссии за ведение ссудного счета, о внесении изменений в договор и о составлении нового графика задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.
В силу пункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила Кодекса о неосновательном обогащении. Поскольку по договору истицей уплачены платежи, являющиеся взиманием комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что получение таких платежей ответчиком является неосновательным обогащением со стороны банка, данные денежные средства подлежат возврату заемщику, т.е. истице. Рассматривая исковые требования по правилам ст. 196 ГПК РФ, суд считает возможным обязать ответчика зачесть уплаченные суммы в счет погашения суммы основного долга.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Азаровой А.В. удовлетворить.
Признать недействительным п. 3.4 договора потребительского кредитования № от 04.02.2008 г., заключенного между Азаровой А.В. и ОАО «Далькомбанк».
Обязать ОАО «Далькомбанк» исключить из данного договора п. 3.4, а также внести изменения в п. 3.1, п. 3.2.2, п. 3.2.3, 3.5, исключив из них указание на необходимость оплаты комиссионного сбора.
Обязать ОАО «Далькомбанк» уплаченную Азаровой А.В. сумму за ведение ссудного счета в размере __ руб. зачесть в счет погашения суммы основного долга Азаровой А.В. по договору потребительского кредитования № от 04.02.2008 г.
Обязать ОАО «Далькомбанк» составить новый график погашения ссудной задолженности Азаровой А.В. по договору потребительского кредитования № от 04.02.2008 г. с учетом исключения сумм за оплату ведения ссудного счета.
Взыскать с ОАО «Далькомбанк» в пользу Азаровой А.В. __ руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РС (Я) в течение 10 дней.
Судья Алексеева Н.М.
1