Дело № 2-2848/2011
Решение
Именем Российской Федерации
город Якутск 06 апреля 2011 года
Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Лукина Е.В., при секретаре Ивановой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Касьяновой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился в суд с указанным иском. В обоснование своего требования истец указал на то, что соглашением о цессии от 20 марта 2006г. Банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) уступил АКБ «Росбанк» (ОАО) право требования к должникам по кредитным договорам, в том числе к ответчику. В связи с существенным нарушением условий о возврате денежных средств банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате всей суммы займа и причитающихся процентов. Между тем, в указанный в требовании срок ответчик не произвел возврат денежных средств.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Павлова Е.В. поддержала иск в полном объеме и просила взыскать с ответчика основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку, комиссию за ведение ссудного счета и судебные расходы на оплату государственной пошлины.
Ответчик Касьянова О.А. иск не признала, считает, что оплатила на 30% больше, частично может согласиться с тем, что не доплатила незначительную сумму, не согласна с распределением платежей.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Между Банком «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) и ответчиком заключён кредитный договор № от 11 августа 2005г., в соответствии с которым Банк передал ответчику денежные средства в размере ____ руб., а ответчик принял их и обязался вернуть с условиями, предусмотренными указанным договором. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика от 11 августа 2005г. на получение кредита, распоряжением о предоставлении кредита.
На основании соглашения о цессии Банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) уступил АКБ «Росбанк» (ОАО) право требования к должникам по кредитным договорам на общую сумму ____ рублей.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено судом ответчица нарушала установленные сроки уплаты процентов за пользование кредитом и погашение основного долга. Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета, в котором отражены движения денежных средств по счету.
Из материалов дела усматривается, что 15 ноября 2011г. в связи с уменьшением ежемесячных доходов Касьяновой О.А. осуществлена реструктуризация задолженности по кредиту в форме дополнительного соглашения к кредитному договору, с условиями которого ответчица была согласна, о чем свидетельствуют её подпись в дополнительном соглашении.
В соответствии с представленным со стороны истца расчетом взыскиваемой суммы образовалась задолженность ответчика перед истцом в виде основного долга ____ руб., процентов за пользование кредитом в размере ____ руб., неустойки в размере ____ руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере ____ руб.
Условиями кредитного договора на ответчицу возложено обязательство по внесению комиссии за ведение ссудного счета, уплачиваемой в такие же сроки и порядке, как и проценты за пользование кредитом.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 №, Положения от 31.08.1998 № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При установленных обстоятельствах, включенная в кредитный договор платная услуга по обслуживанию счета является недействительной. Следовательно, требование о взыскании комиссии за обслуживание счета нельзя признать законным и обоснованным, иск в этой части подлежит отказу.
Фактическое взимание с заемщика платежей по комиссии за ведение ссудного счета также нельзя признать законным и обоснованным, что, в свою очередь, означает необходимость уменьшения возникшей у ответчицы задолженности по кредитному договору на сумму ранее внесенных им платежей по комиссии за ведение ссудного счета, которые должны учитываться как платежи в счет погашения процентов по кредитному договору по правилам ст. 319 ГК РФ. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из расчета суммы исковых требований усматривается, что Касьяновой О.А. в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с 15 ноября 2011г. по 15 декабря 2008г. уплачено в общей сумме ____ руб. Отсюда, общая сумма задолженности по основному долгу ____ руб. и по процентам за пользование кредитом в размере ____ руб. подлежит уменьшению на ____ руб., следовательно, взысканию с ответчицы в пользу истца в настоящем случае подлежит сумма основного долга в размере ____ руб. и проценты в размере ____ руб.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Из материалов дела видно, что кредитором начислена неустойка в размере ____ руб. Учитывая, что причинами неисполнения обязательств по кредитному договору послужило уменьшение ежемесячных доходов заемщика и то обстоятельство, что за просрочку внесения платежа заемщик оплачивает 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, который значительно превышает размер процентной ставки рефинансирования ЦБ РФ, размер взыскиваемой суммы штрафа подлежит уменьшению до ____ руб.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга ____ руб., проценты за пользование кредитом в размере ____ руб. и неустойка в размере ____ руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённым требованиям. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина в размере 1076, 89 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Касьяновой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Касьяновой О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность в виде основного долга в размере ____ руб., процентов за пользование кредитом в размере ____ руб., неустойки в размере ____ руб., судебных расходов на оплату государственной пошлины в размере 1076, 89 руб., всего – ____ руб. ____ коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд РС(Я) со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: п/п Е.В.Лукин
а