Дело № 2-1316-11

Решение

Именем Российской Федерации

Г. Якутск 18 марта 2011 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Лукина Е.В., при секретаре Винокуровой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Чубарову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление Общественного фонда Защиты прав потребителей Республики Саха (Якутия) «Союз потребителей Якутии» о расторжении договора, взыскания суммы и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском. В обоснование своего требования, истец указал на то, что соглашением о цессии Банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) уступил АКБ «Росбанк» (ОАО) право требования к должникам по кредитным договорам, в том числе к ответчику Чубарову В.А. В связи с существенным нарушением условий о возврате денежных средств, банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате всей суммы займа и причитающихся процентов. Между тем, в указанный в требовании срок ответчик не произвел возврат денежных средств.

Общественный фонд Защиты прав потребителей Республики Саха (Якутия) «Союз потребителей Якутии» обратился со встречным иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) о расторжении договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что в соответствии с соглашением о цессии, Банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) уступил АКБ «Росбанк» (ОАО) право требования к клиенту в полном объеме, при этом, Чубаров В.А. не был извещен об это обстоятельстве. Чубарова В.А. не ознакомили с конечной суммой подлежащей выплате, также Чубарову В.А. начисляли комиссию за ведение ссудного счета.

В судебном заседании, представитель истца по доверенности Павлова Е.В. поддержала иск в полном объеме, встречный иск не признала и просила взыскать с ответчика основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку, комиссию за ведение ссудного счета и судебные расходы на оплату государственной пошлины. В удовлетворении встречного иска просила отказать, ссылаясь на его необоснованность.

Представитель ответчика по доверенности Чубарова З.И., представитель Общественного фонда Защиты прав потребителей Республики Саха (Якутия) «Союз потребителей Якутии» Иноземцев А.А. иск не признали, встречный иск поддержали в полном объеме, при этом пояснили, что об уступке право требования Чубарова В.А. не уведомили, основную сумму он оплатил. Просили расторгнуть договор, заключенный между Чубаровым В.А. и АКБ «Росбанк» (ОАО), взыскать уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, компенсацию морального вреда в размере ___ руб., расходы, связанные с работой специалистов ОФ ЗПП РС(Я) в размере ___ руб. и штраф.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Банком «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) и ответчиком, заключён кредитный договор от 25 марта 2005 г., в соответствии с которым, Банк передал ответчику денежные средства в размере ___ руб., а ответчик принял их и обязался вернуть с условиями, предусмотренными указанным договором. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ответчика на получение кредита, распоряжением о предоставлении кредита и подтверждением об ознакомлении с процедурой погашения кредита по пластиковой карте.

Банк «Дальневосточное Общество Взаимного Кредита» (ОАО) уступил АКБ «Росбанк» (ОАО) право требования к должникам по кредитным договорам на общую сумму ___ рублей, в том числе и к Чубарову В.А., что подтверждается соглашением о цессии от 20 марта 2006 г., приложением № к акту приема-передачи.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора (заимодавца) на досрочный возврат всей суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Согласно ч.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено судом, ответчик нарушил установленные сроки уплаты процентов за пользование кредитом и погашение основного долга. Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета, в котором отражены движения денежных средств по счету.

В соответствии с представленным со стороны истца расчетом взыскиваемой суммы, образовалась задолженность ответчика перед истцом в виде основного долга ___ руб., процентов за пользование кредитом в размере ___ руб., неустойки в размере ___ руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере ___ руб.

Условиями кредитного договора на ответчика возложено обязательство по внесению оплаты комиссии за ведение ссудного счета, уплачиваемой в такие же сроки, как погашение кредита и процентов за пользование кредитом.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При установленных обстоятельствах, включенная в кредитный договор платная услуга за ведение ссудного счета является недействительной. Следовательно, требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета нельзя признать законным и обоснованным, иск в этой части подлежит отказу. Фактическое взимание с заемщика платежей по комиссии за ведение ссудного счета также нельзя признать законным и обоснованным, что, в свою очередь, означает необходимость уменьшения возникшей у ответчика задолженности по кредитному договору на сумму ранее внесенных им платежей по комиссии за ведение ссудного счета, которые должны учитываться как платежи в счет погашения процентов по кредитному договору по правилам ст. 319 ГК РФ. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из расчета суммы исковых требований усматривается, что Чубаровым В.А. в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с 25 марта 2005 г. по 13 апреля 2009 г. уплачено ___ руб. Отсюда, общая сумма задолженности по основному долгу ___ руб., процентам за пользование кредитом в размере ___ руб. подлежит уменьшению на ___ руб. Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца в настоящем случае подлежит сумма основного долга в размере ___ руб. и проценты в размере ___ руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Учитывая изложенное и то обстоятельство, что за просрочку внесения платежа заемщик оплачивает 3% в день от суммы просроченной задолженности, который значительно превышает размер процентной ставки рефинансирования ЦБ РФ, размер взыскиваемой суммы неустойки подлежит уменьшению до ___ рублей.

В таком случае, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АКБ «Росбанк» (ОАО).

Доводы представителей ответчика о том, что об уступке права требования Чубарова В.А. не уведомили, не состоятельны, поскольку получение согласия должника на уступку требования по обязательству установлено п. 2 ст. 388 ГК РФ в случае, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника. По обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, личность кредитора для должника значения не имеет.

Что касается доводов о том, что Чубаров В.А. не был ознакомлен с конечной суммой подлежащей выплате, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку опровергаются сведениями выписки из лицевого счета, согласно которым, Чубаров В.А. осуществлял платежи в соответствии с новым графиком, установленным после реструктуризации кредита. Данное обстоятельство подтверждает, что Чубаров В.А. с суммой подлежащей выплате был ознакомлен и согласен.

При установленных обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречного искового требования суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждаются судебные расходы в виде государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Чубарову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Чубарова В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере ___ руб., проценты в размере ___ руб., неустойку в размере ___ руб. и судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 1990 руб. 64 коп.

Всего взыскать с Чубарова В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) ___ (___) руб. ___ коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречного иска Общественного фонда Защиты прав потребителей Республики Саха (Якутия) «Союз потребителей Якутии» к АКБ «Росбанк» (ОАО) о расторжении договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд РС(Я) со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья п/п Е.В.Лукин