Дело № 2-2851-11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Якутск 25 мая 2011 года Якутский городской суд РС (Я) в составе судьи Игнатьевой А.Р. единолично, при секретаре Поповой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей в интересах Гоголева А.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, установил: ЯРО ФЗПП в интересах Гоголева А.В. обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано на то, что ___ 2007 года между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму ___ рублей. Согласно условиям договора кредит предоставлен на срок 60 месяцев под 12% годовых. Согласно п.2.4. типового условия потребительского кредита удерживается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ___ рублей, а также удерживается единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере ___ рублей, всего истец уплатил в счет комиссии по состоянию на май 2011 года ___ руб. Истец считает действия банка незаконными, так как при заключении договора положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без уплаты комиссии за открытие, ведение ссудного счета кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счета, банк не поставил в известность истца о том, что открытие и ведение ссудного счета на платной основе является дополнительной услугой, которая при заключении договора кредитования заявителем может приобретаться по его усмотрению. Считает, что банк, получая от заемщика незаконные комиссии, неосновательно обогатился за счет заявителя и к этим правоотношениям подлежат к применению нормы о неосновательном обогащении. Кредит Г. погашен не полностью, ___ 2010 года заявителем направлена претензия в адрес Якутского филиала ОАО КБ «Восточный экспресс банк» о незаконности начисления комиссий и предложено в добровольном порядке прекратить начисление ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и возврате суммы уплаченных комиссий. Просит признать условия кредитного договора недействительными, прекратить начисление комиссий за ведение ссудного счета, составить новый график погашения задолженности, без учета комиссий, применить последствия недействительности сделки, взыскать ___ рублей, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Гоголева А.В. и перечислить их в пользу ЯРО ОФЗПП. В ходе судебного заседания истцом заявлено ходатайство об увеличении исковых требований, просит суд взыскать ___ руб., в том числе ___ рублей сумма неосновательного обогащения, ___ рублей неустойка за неисполнение претензии в добровольном порядке. В судебном заседании истец Гоголев А.В., его представитель Зусева С.Ю. исковое заявление поддержали, просили исковое требование удовлетворить, суду пояснили, что истец от ответчика никаких невозвратных денежных средств (или иного имущества) в собственность по заключенному кредитному договору не получал, наоборот, истец возвращая основной долг ответчику уплачивает проценты, а также незаконные комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Поэтому, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ последствия недействительности сделки, когда каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой все полученное по сделке (двусторонняя реституция) невозможна. Банк, получая от заемщика ежемесячные незаконные комиссии в течение всего срока кредитного договора, в одностороннем порядке неосновательно обогатился (и продолжает обогащаться) за счет истца, следовательно, к этим правоотношениям подлежат к применению нормы о неосновательном обогащении. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Из имеющихся в материалах дела квитанций об уплате истцом платежей по кредитному договору следует, что ответчик, несмотря на наличие Постановления Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09, а также иных решений судов г. Якутска, установивших незаконность (ничтожность) условий кредитных договоров о взимании Банками комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, продолжал требовать и получать от истца его денежные средства в виде комиссий, а также отказал в добровольном возврате истцу, уплаченных им сумм. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Представитель ответчика по доверенности Оконешников С.К. с заявленным иском не согласился, просит отказать в удовлетворении иска. Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»). Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из объяснений сторон и материалов дела следует, что ___ 2007 года между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму ___ рублей. Согласно условиям договора кредит предоставлен на срок 60 месяцев под 12% годовых, по условиям которого истец, в частности, ежемесячно обязан оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, всего истец уплатил в счет комиссии по состоянию на май 2011 года ___ руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами, графиком погашений платежей по кредитному договору. Со стороны ответчика указанные доводы не опровергнуты, возражения относительно данных обстоятельств дела не представлены. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах, условия кредитного договора № 62947 от 12.10.2007 г. о выдаче денежных средств физическому лицу об обязательном открытии ссудного счета, взимание с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, а соответственно, и заключение кредитного договора от 12.10.2007 г. о фактическом взимании с заемщика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность в силу закона заключенных между сторонами кредитных договоров в этой части. В силу пункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила Кодекса о неосновательном обогащении. Поскольку по договору № от ___.2007 г. истцом уплачены платежи в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что получение таких платежей ответчиком является неосновательным обогащением со стороны ответчика, данные денежные средства подлежат возврату заемщику, т.е. истцу Гоголеву А.В. В связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы сумму в пределах заявленных требований, т.е. в размере ___ руб. Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В силу п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. 17 августа 2010 г. истец обратился к ответчику с претензией о незаконности начисления комиссий и предложил в добровольном порядке прекратить начисление ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и о возврате суммы оплаченных комиссий, ответчик письмом от ___2010 г. отказал в удовлетворении требований. В соответствии с п. 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, согласно которому в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Таким образом, требования истца о взыскании неустойки подлежат возмещению. С учетом ст. 333 ГК РФ с учетом соразмерности, суд считает необходимым снизить размер неустойки в разумных пределах до ___ рублей. Ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Исходя из требований разумности и справедливости, характера, а также степени вины ответчика, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме ___ руб. Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование. В соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 N 24 принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом. Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 1993 руб. 55 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Признать условие кредитного договора заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Гоголевым А.В. кредитного договора № от ___2007 г. по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным. Применить последствия недействительности сделки и взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гоголева А.В. сумму неосновательного обогащения ___ руб., неустойку ___ руб., компенсацию морального вреда ___ руб., всего ___ руб. Наложить на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» штраф в размере 29892 руб. 50 коп., 50 % от суммы взысканного штраф перечислить в Якутский региональный общественный фонд защиты прав потребителей. Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в сумме 1993 руб. 55 коп. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд РС (Я) со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: А.Р. Игнатьева