Дело № 2-4605/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Якутск 07 июля 2011 года

Якутский городской суд РС (Я) в составе председательствующего судьи Игнатьевой А.Р., единолично, при секретаре Поповой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Постникова Н.В., Постниковой А.И. к Акционерному коммерческому банку Сберегательный банк РФ (Открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Истцы обратились в суд с иском к ответчику о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано на то, что ___ 2007 г. между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому истцам был предоставлен кредит в размере ___ руб., процентная ставка 12,5%. Согласно п. 3.1 договора с суммы кредита была удержана комиссия за обслуживание ссудного счета в размере ___ рублей. По мнению истцов, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, услуга по ведению ссудного счета заемщику фактически не оказывается, комиссия представляет собой дополнительную процентную ставку, банк незаконно возложил на истца обязанность оплаты ведения ссудного счета, ущемляя права истцов как потребителей. Истцы просят признать недействительным условие п. 3.1 кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности в части сделки в виде возврата денежных средств, взыскать с ответчика ___ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ руб. ___ коп., компенсировать причиненный моральный вред в размере ___ рублей.

В судебном заседании истец Постников Н.В. исковое требование поддержал, просил исковое требование удовлетворить.

Представитель ответчика Берулова К.Т. (по доверенности от 06.06.2011 г.) с заявленным иском не согласилась, суду пояснила, что при заключении договора истцам была предоставлена полная информация об условиях договора, заемщики обладали полной свободой при заключении договора, самостоятельно принимали решение о заключении договора, были согласны на установление банком комиссии за обслуживание счета, истцы оплатили сумму комиссии при заключении договора, просила в удовлетворении иска отказать, указала на пропуск срока исковой давности.

Суд, выслушав сторон, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между сторонами ___ 2007 года заключен кредитный договор, истцу предоставлен кредит «___» в сумме ___ рублей, ставка за пользование кредитом 12,5% годовых на срок до ___ 2030 года. Согласно п.3.1 договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ___ рублей.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям заключенного сторонами кредитного договора заемщик оплачивает комиссию за открытие ссудного счета в размере ___ рублей. При таких обстоятельствах, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу об обязательном открытии специального счета, взимание с заемщика комиссии за его открытие, а соответственно, и заключение кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность заключенного кредитного договора в этой части и нарушает права потребителя.

Исходя из положений ст. 29 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. Довод представителя ответчика о том, что истцами пропущен срок исковой давности, несостоятелен, поскольку согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, который по правилам ст.200 ГК РФ исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истцы узнали о нарушении своих прав в январе 2011 г., Постниковы обратились в банк с претензией о возврате оплаченной ими денежной суммы в счет открытия специального счета и процентов, претензия оставлена без удовлетворения. Из графика платежей, приходного кассового ордера от ___ 2007 года видно, что истцы уплатили банку за обслуживание ссудного счета ___ рублей.

При таких обстоятельствах требования о признании договора недействительным в части условий о комиссии за ведение ссудного счета, о применении последствия недействительности ничтожного условия договора, обязании банка возвратить неосновательно удержанные денежные средства за обслуживание ссудного счета в сумме ___ руб., взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ___ руб. ___ коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом требований разумности и справедливости, суд считает, что взысканию в данном случае подлежит ___ руб. в счет компенсации морального вреда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Таким образом, также подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в размере 983 руб. 26 коп.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истцов подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным условие п. 3.1 кредитного договора от ___.2007 г. № о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, заключенного между Постниковым Н.В., Постниковой А.И. и Акционерным коммерческим банком Сберегательный банк РФ (Открытое акционерное общество) и применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Сберегательный банк РФ (Открытое акционерное общество) в пользу Постникова Н.В., Постниковой А.И. солидарно неосновательно удержанные денежные средства в виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ___ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ руб. ___ коп., моральный вред ___ руб., расходы на оплату госпошлины в размере 983 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РС (Я) в течение 10 дней со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья п/п А.Р. Игнатьева