Дело № 2-5522-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Якутск 07 июля 2011 г.

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Егоровой Т.О. единолично,

при секретаре Герасимовой Д.В.,

с участием истца Бердюгина С.В., представителя ответчика по доверенности Клименко Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бердюгина С.В., Бердюгиной А.А. к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

Бердюгин С.В., Бердюгина А.А. обратились в суд с иском к ОАО «ДКБ «Далькомбанк» о признании недействительным пп. б п.4.1.9 кредитного договора, о применении последствий недействительности ничтожных условий пп. б п.4.1.9 кредитного договора, указывая на то, что ___ года между ОАО «ДКБ «Далькомбанк» и Бердюгиной А.А., Бердюгиным С.В. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ___ рублей на ___ месяцев для ___. При выдаче суммы с истцов удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере ___ рублей, а также в течение ___ месяцев с ___ по ___ ежемесячно взыскивались денежные средства в размере ___% (___ рублей) на расходы за ведение ссудного счета. Считают, что условие договора о взимании кредитором платежа за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителей, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России. Таким образом, ответчик на основании недействительного условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета неосновательно получил от истцов ___ рублей. Просят признать недействительным пп. б п.4.1.9 кредитного договора № от ___, применить последствия недействительности ничтожных условий пп. б п.4.1.9 кредитного договора и взыскать с ОАО «ДКБ «Далькомбанк» ___ рублей, взыскать с банка госпошлину в размере 3000 рублей.

Бердюгин С.В. исковые требования поддержал в полном объеме, с доводами представителя ответчика о том, что ответчики подписали кредитный договор, тем самым согласились с его условиями и обязались исполнять указанное соглашение не согласен, ответчик допустил злоупотребление правом, другого выбора у них не было, банк продолжает взимать комиссию за ведение ссудного счета.

Истец Бердюгина А.А. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, истец Бердюгин С.В. просит рассмотреть дело без ее участия в связи с невозможностью явки. Суд с согласия сторон считает возможным рассмотрение дела в отсутствие Бердюгиной А.А.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Клименко Е.Г. с иском не согласилась, требования истца считает необоснованными, также указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, между банком и Бердюгиными заключен кредитный договор, по условиям которого предусмотрена обязанность заемщика производить оплату за открытие и ведение ссудного счета, при заключении договора банк проинформировал заемщиков об условиях договора, Бердюгины подписав договор, согласились с его условиями, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ___ года между Бердюгиной А.А., Бердюгиным С.В. и ОАО «ДКБ «Далькомбанк» заключен кредитный договор № согласно которого Бердюгиной А.А., Бердюгину С.В. предоставлен кредит в размере ___ рублей сроком на ___ месяца под ___% годовых. В кредитном договоре, подписанном сторонами, в п.4.1.9. предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ___% от первоначальной суммы кредита. Условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета истец считает незаконным, нарушающим его права и законные интересы как потребителя, ссылаясь на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Следовательно, истец считает условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за открытие и ведение ссудного счета ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию с заемщика указанной комиссии, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права истцов как потребителей.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям заключенного сторонами кредитного договора заемщик несет расходы за ведение ссудного счета в течение ___ месяцев начиная с первого месяца со дня выдачи кредита в размере ___% от первоначальной суммы кредита. При таких обстоятельствах, условия договора о взимании с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, а соответственно, и заключение кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность заключенного кредитного договора в этой части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о недействительности положений заключенного сторонами кредитного договора, в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и взыскании ___ рублей, уплаченных истцами за ведение ссудного счета по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Бердюгина С.В., Бердюгиной А.А. удовлетворить.

Признать п.п. б п.4.1.9. кредитного договора №, заключенного ___ между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Бердюгиным С.В., Бердюгиной А.А., недействительным.

Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Бердюгина С.В., Бердюгиной А.А. ___ рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3000 рублей, всего ___ (___) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде.

Судья: п/п Т.О. Егорова