Дело № 2-5844-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Якутск 25 июля 2011 г.

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Егоровой Т.О. единолично,

при секретаре Корякиной Ю.П.,

с участием истца Пахомовой Н.Н., представителя ответчика по доверенности К..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пахомовой Н.Н. к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

Пахомова Н.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «ДКБ «Далькомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части удержания комиссии за ведение ссудного счета, указывая на то, что ___2007 года между ОАО «ДКБ «Далькомбанк» и Пахомовой Н.Н. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита. В соответствии с договором ответчик возложил на истца обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ___% от первоначальной суммы кредита, что составляет ___ рублей ежемесячно. Считает, что условие договора о взимании кредитором платежа за ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России. Просит признать недействительным кредитный договор в части удержания комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика убытки в размере ___ рублей, неустойку, компенсацию морального вреда в размере ___ рублей, и взыскать с ОАО «ДКБ «Далькомбанк» штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Пахомова Н.Н. исковые требования поддержала частично, от взыскания с ответчика штрафа, пени, компенсации морального вреда отказалась, просит взыскать убытки и признать недействительным п.3.4 кредитного договора.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности К. с исковыми требованиями согласилась частично, просила применить срок исковой давности и расчет убытков произвести с июня 2008 года в пределах срока исковой давности.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ___2007 года между Пахомовой Н.Н. и ОАО «ДКБ «Далькомбанк» заключен кредитный договор № согласно которому Пахомовой Н.Н. предоставлен кредит в размере ___ рублей сроком до ___2017 году под 9% годовых. В кредитном договоре, подписанном сторонами, в п.3.4. предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ___% от первоначальной суммы кредита. Условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета истец считает незаконным, нарушающим его права и законные интересы, как потребителя, ссылаясь на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Следовательно, истец считает условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за открытие и ведение ссудного счета ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию с заемщика указанной комиссии, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права истцов как потребителей.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По условиям заключенного сторонами кредитного договора заемщик несет расходы за ведение ссудного счета в течение 24 месяцев начиная с первого месяца со дня выдачи кредита в размере 0,2% от первоначальной суммы кредита. При таких обстоятельствах, условия договора о взимании с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, а соответственно, и заключение кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность заключенного кредитного договора в этой части.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, установленного ч.1 ст.181 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 195-197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в 3 года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. При этом по общему правилу, установленному ч.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изьятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Так, в соответствие с ч.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей сроки исковой давности по недействительным сделкам, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Требование о взыскании убытков в виде выплаченной банку комиссии за ведение ссудного счета по существу направлено на применение последствий недействительности условий кредитного договора, предусматривающих обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В связи с чем подлежат применению нормы ч.1 ст.181 ГК РФ и установленный ею порядок определения начала течения срока исковой давности.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о недействительности положений заключенного сторонами кредитного договора, в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Требования истца о взыскании денежных сумм, уплаченных за ведение ссудного счета по кредитному договору подлежат удовлетворению с учетом срока исковой давности, взысканию подлежат убытки за 3 года, начиная с июня 2008 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Пахомовой Н.Н. удовлетворить частично.

Признать п.3.4. кредитного договора №, заключенного ___ 2007 года между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Пахомовой Н.Н., о взыскании комиссий за ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Пахомовой Н.Н. убытки в размере ___ рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде.

Судья: Т.О. Егорова