Дело № 2-5454-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Якутск 03 августа 2011 года

Якутский городской суд РС (Я) в составе судьи Игнатьевой А.Р. единолично, при секретаре Поповой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыпкиной А.В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств,

установил:

Цыпкина А.В. обратилась в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств. В обоснование иска указано на то, что ___ 2007 года между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму ___ руб. ___ коп. Согласно условиям договора кредит предоставлен под ___ % годовых на срок до ___ года. В кредитный договор ответчик включил условие о том, что при открытии ссудного счета истец уплачивает комиссию за открытие счета в размере ___% от суммы кредита и комиссию за ведение счета ___ % от суммы кредита ежемесячно. Истцом оплачена сумма за открытие ссудного счета в размере ___ руб., за ведение ссудного счета в размере ___ руб. ___ коп. Кредит истцом погашен досрочно полностью, ___ года заявителем направлена претензия в адрес Якутского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о незаконности начисления комиссий и предложено в добровольном порядке прекратить начисление ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и возврате суммы уплаченных комиссий. Просит признать условия кредитного договора недействительными, применить последствия недействительной сделки, взыскать комиссию за открытие ссудного счета в размере ___ руб., комиссию за ведение ссудного счета в размере ___ руб. ___ коп.

В ходе судебного заседания истцом заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности в связи с тем, что истец узнала о нарушенном праве в ___ 2011 г. из средств массовой информации и об увеличении исковых требований, просит суд взыскать с ответчика комиссию за открытие ссудного счета в размере ___ руб., комиссию за ведение ссудного счета в размере ___ руб. ___ коп., расходы на оплату услуг представителя в размере ___ руб. В судебном заседании представитель истца Кузакова А.В. (по доверенности от 03.06.2011 г.) исковое заявление поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика Оконешников С.К. (по доверенности от 01.01.2011 г.) с заявленным иском не согласился, просит отказать в удовлетворении иска, суду пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности, между сторонами был подписан смешанный договор, в графике прописана не комиссия ссудного счета, а банковский специальный счет, в момент подписания договора истец был ознакомлен и согласен с условиями договора.

Суд, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»). Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из объяснений сторон и материалов дела следует, что ___ 2007 года между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму ___ руб. ___ коп. Согласно условиям договора кредит предоставлен под ___ % годовых на срок до ___ года. В кредитный договор ответчик включил условие о том, что при открытии ссудного счета истец уплачивает комиссию за открытие счета в размере ___% от суммы кредита и комиссию за ведение счета ___ % от суммы кредита ежемесячно. Истцом оплачена сумма за открытие ссудного счета в размере ___ руб., за ведение ссудного счета в размере ___ руб. ___ коп. Кредит истцом погашен досрочно полностью, ___ года заявителем направлена претензия в адрес Якутского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» о незаконности начисления комиссий и предложено в добровольном порядке прекратить начисление ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и возврате суммы уплаченных комиссий.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах, условия кредитного договора № от ___.2011 г. о выдаче денежных средств физическому лицу об обязательном открытии ссудного счета, взимание с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, а соответственно, и заключение кредитного договора от ___.2007 г. о фактическом взимании с заемщика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность в силу закона заключенных между сторонами кредитных договоров в этой части.

Довод представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, несостоятелен, поскольку согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, который по правилам ст.200 ГК РФ исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истец узнал о нарушении своих прав в ___ 2011 г., последний платеж произвел в ___ г.

В силу пункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила Кодекса о неосновательном обогащении. Поскольку по договору № от ___.2007 г. истцом уплачены платежи в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что получение таких платежей ответчиком является неосновательным обогащением со стороны ответчика, данные денежные средства подлежат возврату заемщику, т.е. истцу Цыпкиной А.В., связи с этим, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму в пределах заявленных требований, т.е. в размере ___ руб. ___ коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Таким образом, с учетом разумности и сложности дела, также подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере ___ руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 3181 руб. 55 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать условие заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Цыпкиной А.В. кредитного договора № от ___.2007 г. по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Цыпкиной А.В. сумму неосновательного обогащения ___ руб. ___ коп., расходы на оплату услуг представителя в размере ___ руб., всего ___ руб. ___ коп.

Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в сумме 3181 руб. 55 коп.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд РС (Я) со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: п/п А.Р. Игнатьева