Дело № 2-4206/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск 20 июня 2011 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: судьи Петракова Д.А. единолично, при секретаре Им А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Николаева Е.А. к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,

установил:

Николаев Е.А. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование иска указано на то, что ___ 2008 года между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) был заключен кредитный договор № на сумму ___ рублей под ___% годовых на срок ___ календарных месяца. ___.2011 года кредитор направил письмо заемщику о повышении процентной ставки по кредиту с ___% до ___% начиная с ___.2011 года. Истец считает, что повешение процентной ставки по кредиту нарушает его права как заемщика и противоречит действующему законодательству. Пункты кредитного договора № от ___.2008 года - № являются незаконными и недействительными так как нарушают права истца как потребителя. Истец просит суд взыскать суммы удержанные с лицевого счета Николаева Е.А в результате одностороннего повышения процентной ставки в размере ___ рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ рублей; взыскать с ответчика возмещение страхования жизни и здоровья в размере ___ рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ рубль; взыскать с ответчика суммы уплаченных комиссий ___ рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ рубля; также просит взыскать с ответчика судебные расходы в размере ___ рублей.

В судебном заседании Николаев Е.А, представитель истца в силу п.6 ст.53 ГПК РФ Силин А.С. исковые требования поддержали, просили суд удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Чуварева Е.Н. с заявленными требованиями не согласилась, суду пояснила, что повышение процентной ставки по кредиту было произведено на основании положений кредитного договора и действующего законодательства. Пункты кредитного договора № от ___.2008 года - № являются законными и не нарушают права истца как потребителя. Более того, подпись заемщика в кредитном договоре свидетельствует о согласованности условий договора и соблюдении банком прав заемщика на получение необходимой и достоверной информации об условиях предоставления кредита.

Суд, выслушав пояснения лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между Николаевым Е.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор № от ___.2008 года (далее по тексту «Кредитный договор») на сумму ___ рублей под ___% годовых на срок ___ календарных месяца. Согласно условиям кредитного договора:

Пункт 4.1.1 Кредитного договора: в случае прекращения трудового договора, заключенного с заемщиком с юридическим лицом, входящим в Группу ВТБ, по основаниям, предусмотренным п.п.1, 3 и 6 ст.77 и п.п. 5, 6, 7, 9, 10, 11 ст.81 Трудового кодекса РФ, процентная ставка, определенная в п.4.1 Кредитного договора, подлежит изменению с даты начала очередного процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору стало известно о прекращении указанного трудового договора, и устанавливается в размере ___% годовых до даты фактического окончательного возврата кредита.

Пункт № Кредитного договора: в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

- в первую очередь – требования по уплате неустойки в виде пени, начисленной на неопределенные в срок проценты, начисленные на задолженность по основному долгу;

- во вторую очередь – требования по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу;

- в третью очередь – требования по уплате неуплаченных в срок процентов, начисленных на задолженность по основному долгу;

- в четвертую очередь – требования по выплатам процентов за пользование кредитом;

- в пятую очередь – требования по уплате комиссий и расходов кредитора:

- в шестую очередь – требования по уплате просроченной задолженности по основному долгу;

- в седьмую очередь – требования по возврату основного долга.

Пункт № Кредитного договора: кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в пункте № Кредитного договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

Пункт № Кредитного договора: в день фактического предоставления кредита оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита работникам группы ВТБ. Кредитным договором предусмотрены комиссия за рассмотрение заявления на получение ипотечного жилищного кредита в размере ___ рублей и комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита в размере ___ рублей.

Пункт № Кредитного договора: заемщик обязуется до фактического предоставления кредита застраховать риск причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия Кредитного договора заключив договор страхования и указав в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Пункт № Кредитного договора: заемщик обязуется при получении требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования такой договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым компаниям и соответствие которой кредитором подтверждено.

Пункт № Кредитного договора: кредитор имеет право изменить процентную ставку в размере и порядке, предусмотренном пунктом 4.1 Кредитного договора, произвести перерасчет размера аннуитетного платежа согласно пункту № Кредитного договора и требовать с заемщика исполнения обязательств по договору с учетом измененной процентной ставки и нового размера аннуитетного платежа.

Согласно уведомлению Банк ВТБ 24 (ЗАО) № от ___.2011 года в связи с расторжением трудового договора между Николаевым Е.А. и филиалом Банком ВТБ в городе Якутске в соответствии с п.№ Кредитного договора процентная ставка, определенная в п. № Кредитного договора подлежит изменению с ___ 2011 года и устанавливается в размере ___% годовых до даты фактического окончательного возврата кредита. К уведомлению прилагается информационный график платежей.

Судом установлено, что истцом был соблюден досудебный порядок обращения в суд. Данный факт подтверждается заявлением Николаева Е.А. от ___ 2011 года и ответом управляющего Оперативным офисом «Якутский» Филиала № ВТБ 24 (ЗАО) от ___.2011 года с исходящим номером №.

Согласно договору о комплексном ипотечном страховании № от ___.2008 года (далее по тексту «Договор страхования») заключенного между Николаевым Е.А. и ОАО «ВСК», его предметом является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Николаева Е.А.; страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Согласно пункта 2.2 Договора страхования ОАО «ВСК» обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить выгодоприобретателю(-ям) ( выгодоприобретатель 1-ой очереди - Банк ВТБ 24 (ЗАО)) в соответствии с п.п. 2.4 и 2.5 Договора страхования страховые выплаты в пределах страховой суммы. На основании Договора страхования Николаеву Е.А. были выданы страховой полис № от ___.2008 года, страховой полис № от ___.2009 года, страховой полис № от ___.2010 года, а Николаевым Е.А. была уплачена в ОАО «ВСК» страховая премия (взнос) ___ 2008 года в размере ___ рубля (квитанция на получение страховой премии (взноса) серия №), ___ 2009 года в размере ___ рублей (квитанция на получение страховой премии (взноса) серия №), ___ 2010 года в размере ___ рублей (квитанция на получение страховой премии (взноса) серия №).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Судом установлено, что ответчиком не представлена информация о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования. С учетом изложенного, требование истца о признании пункта № Кредитного договора незаконным и недействительным и о взыскании с ответчика сумм удержанных с лицевого счета Николаева Е.А. в результате одностороннего повышения процентной ставки и процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению. Судом принимается расчет представленный стороной истца. ___ рублей, удержанные с лицевого счета истца в результате одностороннего повышения процентной ставки и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ рублей подлежат взысканию.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года. Данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таких обстоятельствах, пункт № Кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за рассмотрение заявления на получение ипотечного жилищного кредита и комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита нарушают положения Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ влечет недействительность в силу закона заключенных между сторонами кредитного договора в этой части. При этом понесенные Николаевым Е.А. убытки в размере ___ рублей подлежат возмещению в полном объеме.

Из материалов дела следует, что истец ___.2008 года заключил Договор страхования и уплатил страховщику страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере ___ рублей. Выгодоприобретателем по Договору страхования имеющимся в деле страховом полисе поименован ответчик в размере задолженности по Кредитному договору.

В силу ст. 56 ч.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств тому, что ответчик понудил истца заключить договор страхования жизни и здоровья с ОАО «ВСК», истцом не представлено, и из материалов дела таковых доказательств не усматривается.

С учетом изложенного, судом не усматривается нарушения действующего законодательства со стороны ответчика при заключении договора страхования от несчастных случаев между истцом и ОАО «ВСК». Кроме того, даже если заключение истцом упомянутого договора страхования состоялось по инициативе банка, из содержания страхового полиса усматривается, что страхование от несчастных случаев и болезней жизни осуществляется в данном случае не в качестве предоставления ответчиком дополнительной услуги, а в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ такой способ обеспечения исполнения обязательств не запрещен.

С учетом изложенного, требование истца о признании пункта 5.1.7.3(3) Кредитного договора незаконным и недействительным и о взыскании с ответчика возмещения страхования жизни и здоровья и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит. При этом пункт 5.1.9 Кредитного договора, которым ответчиком предъявляются требования к страховой компании, нарушает права истца и подлежит исключению из Кредитного договора. Банк не может ограничивать заемщика в выборе страховой компании имеющей разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

Суд изучив пункты №, № не усматривает в них нарушений ст.ст. 319, 330, 333, 820 Гражданского кодекса РФ и прав Николаева Е.А. как потребителя услуг. Данный пункт требований истца удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.29 Постановления от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

В силу ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в размере ___ рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Николаева Е.А. к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать пункты № кредитного договора № от ___.2008 года недействительным и исключить их из кредитного договора.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в Николаева Е.А. сумму, удержанную с лицевого счета Николаева Е.А в результате одностороннего повышения процентной ставки в размере ___ рублей; сумму уплаченной комиссии за рассмотрение заявления на получение ипотечного жилищного кредита в размере ___ рублей; сумму уплаченной комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита в размере ___ рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ___ рублей; расходы на услуги представителя в размере ___ рублей; всего ___ (___) рублей ___ копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в местный бюджет штраф в размере 13329,69 рублей.

В остальной части иска отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение 10 дней со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Якутского городского суда: п/п Д.А. Петраков