Дело №2-2246/2012

Решение

Именем Российской Федерации

г. Якутск 01 марта 2012 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Бережневой С.В., при секретаре Павловой В.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Виховскому С.Ю., Тарасовой А.П., Карповой О.Ю. о взыскании с них солидарно суммы долга по договору потребительского кредита в размере ______ рублей, суммы госпошлины в размере 8603, 5 рублей,

установил:

ОАО «Дальневосточный коммерческий банк» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. В обоснование заявленного требования истец указал на то, что между ОАО «Далькомбанк» и Виховским С.Ю. ______ 2006 года был заключен договор потребительского кредита, по которому Виховский С.Ю. получил сумму ______ рублей, обязался вернуть их в срок до ______ 2011 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере __% годовых. Между тем, Виховский С.Ю. свои обязательства в полном объеме не исполнял, нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов, с ______ 2009г. платежи в погашение долга не поступали. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика были заключены договора поручительства с Карповой О.Ю. и Тарасовой А.П., по которому они несут солидарную с заемщиком ответственность по погашению кредита.

Представитель истца по доверенности Клименко Е.Г. в судебном заседании иск поддержала, подтвердив, доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчиков Виховского С.Ю. и Карповой О.Ю. по доверенности Албу И.И. иск признал частично, просил уменьшить сумму основного долга и процентов, полагая, что взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречащим нормам действующего законодательства. Также просит уменьшить размер неустойки до _____ руб., в связи с отсутствием доказательств, что заявленная ко взысканию сумма неустойки соразмерна нарушенному ответчиком обязательству.

Ответчик Тарасова А.П. в суд не явилась, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие указанного лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ОАО «Далькомбанк» и Виховским С.Ю. ______ 2006 года заключен договор потребительского кредита №-ФИЗ на сумму ______ руб. под __% годовых сроком погашения ______ 2011г. В качестве обеспечения возврата кредита и уплаты процентов были заключены договора поручительства с ответчиками Карповой О.Ю. и Тарасовой А.П.

Ответчики с условиями вышеуказанных договоров были согласны, о чем свидетельствуют их подписи в договорах.

Денежные средства в сумме ______ рублей перечислены Банком на счет на имя Виховского С.Ю. и использованы, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита в системе «_____» от ______ 2006г. и сведениями выписки по счету. Таким образом, ОАО «Далькомбанк» выполнило принятые на себя обязательства.

Материалами дела также подтверждается, что Виховский С.Ю. обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполнял несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность. Данный факт представителем ответчика при судебном разбирательстве дела не оспаривался.

В соответствии с представленным со стороны истца расчетом взыскиваемой суммы образовалась задолженность в виде основного долга ______ руб. ___ коп., процентов за пользование кредитом в размере ______ руб. ____ коп.

Расчет полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиками в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено никаких доказательств в опровержение правильности расчета.

В соответствии с п. 3.4 договора заемщик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере _____ рублей.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений п.1 ст. 166 и ст. 168 ГК Российской Федерации условие договора о комиссии за открытие и обслуживание счета является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

Указанное условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а потому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в силу ст. 168, п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора о взимании комиссии за открытие и за ведение ссудного счета являются ничтожными.

В этой связи, иск в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит отказу.

Доводы представителя ответчиков о том, что подлежит уменьшению сумма основного долга и процентов, поскольку в день выдачи кредита банком получена плата за открытие ссудного счета в размере _____ руб., которая является незаконной, несостоятельны по следующим основаниям.

Условие об уплате комиссии за открытие ссудного счета содержится в пункте кредитного договора об обязательстве и правах заемщика, с которым Виховский С.Ю. был согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Кроме того, в установленном законом порядке указанное условие кредитного договора ответчиком не было оспорено.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из материалов дела видно, что Банком начислена неустойка в размере _____ руб. Учитывая компенсационную природу неустойки и отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, размер взыскиваемой суммы неустойки суд считает возможным уменьшить до ______ руб.

Согласно п. 2.1 договоров поручительства от ______ 2006 года №, №, по которым поручителями выступили Карпова О.Ю. и Тарасова А.П., поручители солидарно с заемщиком отвечают перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора, в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, штрафные санкции, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель и должник солидарно отвечают перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного поручительством обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 96 ГПК Р. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ____ рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить иск Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Виховскому С.Ю., Тарасовой А.П., Карповой О.Ю. о взыскании с них солидарно суммы долга по договору потребительского кредита в размере ______ рублей, суммы госпошлины в размере 8603, 5 рублей частично.

Взыскать с Виховского С.Ю., Тарасовой А.П., Карповой О.Ю. солидарно в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» _____ рублей, в том числе суммы основного долга _____ рублей, _____ рублей – суммы процентов за пользование кредитом, _____ рублей – суммы неустойки, суммы госпошлины – 7675, 1 рублей, в остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РС(Я) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: п/п С.В.Бережнева