Дело № 2-9784/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Якутск 26 декабря 2011 года

Якутский городской суд РС(Я) в составе судьи Игнатьевой А.Р., при секретаре Поповой И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андросовой Ю.А. к Акционерному коммерческому сберегательному банку РФ (ОАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Андросова Ю.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о признании п. 3.1 статьи 3 кредитного договора № от ___ 2009 г. недействительным, взыскании убытков в размере ___ руб., компенсации морального вреда в сумме ___ руб., неустойки ___ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ___ руб., указывая, что нарушены ее законные интересы, как потребителя со стороны банковского учреждения при заключении кредитного договора, предусматривающего обязанность клиента за обслуживание ссудного счета в размере ___ руб. Данное условие договора истец считает незаконным, ущемляющим права потребителя, т.к. открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В судебное заседание истец не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебном заседании представитель ответчика Николаев П.А. (по доверенности от ___.2011 г.) иск не признал, просит в иске отказать за необоснованностью.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Заинтересованное лицо не лишено возможности требовать в судебном порядке подтверждения недействительности ничтожной сделки (п. 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из объяснений сторон и материалов дела следует, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ___ 2009 г. АК Сберегательный банк РФ (ОАО) предоставил Андросовой Ю.А. кредит в сумме ___ руб. В п. 3.1 кредитного договора указано: за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ___ руб. не позднее даты выдачи кредита.

Со стороны ответчика указанные доводы не опровергнуты, в нарушение ст. 56 ГПК РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах, условия кредитного договора № от ___ 2009 г. о выдаче денежных средств физическому лицу об обязательном открытии ссудного счета, взимание с заемщика комиссии за его открытие и уплаты комиссии за его ведение, а соответственно, и заключение кредитного договора от ___.2009 г. о фактическом взимании с заемщика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что в силу ст. 168 ГК РФ влечет недействительность в силу закона заключенных между сторонами кредитных договоров в этой части.

В силу пункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила Кодекса о неосновательном обогащении. Поскольку по договору № от ___ 2009 г. истцом уплачен платеж в счет комиссии за обслуживание ссудного счета, суд приходит к выводу о том, что получение таких платежей ответчиком является неосновательным обогащением со стороны АК Сберегательный банк РФ (ОАО), данные денежные средства подлежат возврату заемщику, т.е. Андросовой Ю.А. В связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму в пределах заявленных требований, т.е. в размере ___ руб.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ составляет ___ руб.

В части взыскания неустойки суд отказывает в удовлетворении требований, поскольку ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям между сторонами по заявленным требованиям не может быть применено.

Ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Исходя из требований разумности и справедливости, характера, а также степени вины ответчика, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме ___ руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 1662 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от ___ 2009 г. заключенного между Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (ОАО) и Андросовой Ю.А. в части возложения на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с ответчика Акционерного коммерческого сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Андросовой Ю.А. сумму неосновательного обогащения в размере ___ руб., проценты ___ руб., моральный вред ___ руб. В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ответчика Акционерного коммерческого сберегательного банка РФ (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 1662 руб.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд РС (Я) со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: п/п А.Р. Игнатьева