РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дело № 2-1082/2011 г. 15 июля 2011 года г. Изобильный Изобильненский районный суд Ставропольского края в составе: Председательствующего судьи Чижовой Т.Т. при секретаре судебного заседания Братусиной О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кузубовой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд УСТАНОВИЛ: В суд обратилось ЗАО «Райффайзенбанк» с иском к Кузубовой (Ризаметовой) М.Л. о взыскании задолженности по кредиту в размере 65851 руб. 07 коп., из которых: -4916 руб. 97 коп.- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, -50898 руб. 17 коп.- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, -3440 руб. - задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита, -4262 руб. 53 коп.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, -1445 руб. 18 коп.- сумма штрафных пеней за просроченный выплаты по процентам по кредиту, -888 руб. 22 коп.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 2175 руб. 53 коп. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кузубовой М.Л. (Ризаметовой) В судебном заседании истец- представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Оперативного офиса «Ставропольский» Филиала «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Никулин А.А. заявленные требования поддержал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кузубовой М.Л. был заключен кредитный договор № на сумму 86000 руб. под 14% годовых на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства были зачислены на счет Кузубовой М.Л., то есть банк выполнил свое обязательство по предоставлению кредита. Банком определен график платежей в погашение кредита, который содержит дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии Банка, общую сумму очередного платежа. Размер штрафа за просрочку очередного платежа на основании п.п.8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов от 26.11.2007 г., согласно действующим тарифам банка составляет 0,9% в день, от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п.п.8.4.12 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов Кузубова М.Л. была ознакомлена и приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате комиссии Банка по графику платежей. Согласно графику платежей первая дата очередного платежа 29.02.2008 г., последняя дата очередного платежа 31.01.2013 г. Кузубова М.Л. надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита, не исполняет. Банком принимались меры досудебного характера по погашению ежемесячных платежей по предоставленному кредиту. С Кузубовой (Ризаметовой) М.Л. неоднократно пытались связаться по телефону, звонили ей на рабочий и домашний телефон с целью урегулировать ситуацию во внесудебном порядке. Однако проведение указанных мероприятий результатов не дало. 06.12.2010 г. в адрес ответчицы было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, до настоящего времени требование не исполнено. Сумма задолженности Кузубовой (Ризаметовой) М.Л. по состоянию на 20.05.2011 г. составляет 65851 руб. 07 коп. Просит суд взыскать с Кузубовой (Ризаметовой) М.Л. указанную сумму, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 2175 руб. 53 коп. Ответчица Кузубова (Ризаметова) М.Л. в судебном заседании иск ЗАО «Райффайзенбанк» признала частично, суду пояснила, что 15.03.2011 г. она заключила брак с Ризаметовым Искандером Руслановичем, в связи с чем в настоящее время она носит фамилию супруга -Ризаметова. Действительно, 31.01.2008 г. между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму 86000 руб. под 14% годовых сроком на 5 лет. С условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан она была ознакомлена и согласна. Не отрицает, что допустила просрочку платежей основного долга, понимает, что в результате этого образовался штраф и пени. С суммой задолженности по основному долгу полностью согласна. Просит учесть, что соглашения о начислении пени и штрафа, в случае просрочки уплаты основного долга по кредиту, она не давала. Комиссию за обслуживание счета банк взыскивать не вправе. Таким образом, она не согласна с расчетом ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания с нее комиссии за обслуживание счета, суммы штрафа и пени. Суд, выслушав представителя истца по доверенности Никулина А.А., ответчицу Кузубову (Ризаметову) М.Л., исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как установлено в судебном заседании, 31.01.2008 г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кузубовой Мариной Леонидовной в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № на сумму 86000 руб. под 14% годовых сроком на 5 лет, о чем свидетельствует заявление ответчицы, где имеется подпись Кузубовой М.Л. и собственноручная её подпись об ознакомлении с условиями договора, тарифами, Общими условиями предоставления кредитов и Правилами. В день заключения договора, то есть 31.01.2008 г. Кузубовой М.Л. предоставлен график платежей, с которым она ознакомлена, имеется ее личная подпись. 31.01.2008 г. на счет Кузубовой М.Л. перечислена указанная в кредитном договоре сумма. Таким образом, банк выполнил свое обязательство перед Кузубовой М.Л.- предоставил кредитный лимит в размере 86000 руб. Согласно графику платежей в погашение кредита № сумма ежемесячного платежа составляет 2345 руб. 07 коп. В графике указана дата очередного платежа, сумма процентов, сумма основного долга, комиссии Банка. Таким образом, платежи Кузубовой (Ризаметовой) М.Л. должны осуществляться в день очередного платежа. Первая дата платежа- 29.02.2008 г., последняя дата очередного платежа- 31.01.2013 г. На основании п.п.8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов от 26.11.2007 г., размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Как установлено в судебном заседании, ответчица, в счет погашения основного долга, начиная с 31.01.2008 г. по 01.03.2010 г., внесла 28747 руб. 82 коп., в счет процентов за пользование кредитом 21217 руб. 69 коп., в счет комиссии за ведение ссудного счета- 8600 руб. 14.04.2010 г. Кузубова М.Л. внесла в счет погашения кредита 5000 руб., 24.08.2010 г. -10000 руб. Задолженность Кузубовой (Ризаметовой) М.Л. на 20.05.2011 г. по уплате просроченного основного долга по кредиту составляет 50898 руб. 17 коп., просроченные проценты- 4916 руб. 97 коп., задолженность по уплате комиссий за обслуживание кредита-3440 руб., штрафные пени по основному долгу - 4262 руб. 53 коп., штрафные пени по процентам- 1445 руб. 18 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту- 888 руб. 22 коп. Согласно свидетельству о заключении брака 1-ДН № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному отделом ЗАГС управления ЗАГС СК по <адрес> Ризаметов И.Р. и Кузубова М.Л. ДД.ММ.ГГГГ заключили брак, о чем составлена запись акта о заключении брака №. После заключения брака жене присвоена фамилия Ризаметова. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств суд по данному иску исходит из суммы основного долга, рассматривает вопрос о возможном размере убытков, об установленном в договоре размера неустойки и о начисленной общей сумме, о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство ; принимает во внимание, какие отрицательные последствия наступили для должника, каким образом и в каком размере должно реализоваться право кредитора на восстановление нарушенного права В частности, суд учитывает следующие обстоятельства, что факт наличия долга имеет место, остаток долга значителен по сравнению с выплаченным и может быть взыскан в недобровольном порядке, кредит не возвращен добровольно досрочно, проценты невелики, ответчик заключил выгодный для себя договор с уплатой незавышенных процентов. Суд полагает, что вышеуказанные обстоятельства не являются основанием для уменьшения размера взыскиваемых пени за неисполнение денежного обязательства, являются соразмерными, разумно и справедливо сглаживают издержки истца от неисполнения соглашения о выплате долга в установленный сторонами срок с учетом принципа соразмерности Суд не может согласиться с суммой задолженности Кузубовой (Ризаметовой) М.Л. перед ЗАО «Райффайзенбанк» по уплате комиссий за обслуживание кредита и пени за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Указанный в иске задолженность по уплате комиссии за обслуживание кредита как вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (в том числе главой 42 ГК РФ), Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Кроме того, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного приказом Банком России 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по ведению ссудного счета или иное обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оплата её не производится, поскольку применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, т. е. расторгнуть договор. В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании Как установлено в судебном заседании, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2175 руб. 53 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Возмещение уплаченной пошлины производится исходя из суммы удовлетворенных требований. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 307, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кузубовой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Кузубовой ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму в размере 61522 руб.85 коп. (шестьдесят одна тысяча пятьсот двадцать два руб), из которых: -4916 руб. 97 коп.- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, -50898 руб. 17 коп.- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, -4262 руб. 53 коп.- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, -1445 руб. 18 коп.- сумма штрафных пеней за просроченный выплаты по процентам по кредиту, а также возвратить государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд -2045 руб.70 коп. В удовлетворении иска Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кузубовой ФИО7 о взыскании задолженности по уплате комиссий за обслуживание кредита в размере-3440 руб. и пени за просроченные выплаты по комиссии за обслуживание счета по кредиту в сумме 888 руб.22 коп.- отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Изобильненский районный суд в течение 10 дней. Судья Чижова Т.Д.