РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дело № 2-689/2012 г. 24 апреля 2012 года г. Изобильный Изобильненский районный суд Ставропольского края в составе: Председательствующего судьи Чижовой Т.Т. при секретаре судебного заседания Махове У.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» (ОАО «Уралсиб») к Зубковой ФИО9 взыскании задолженности по кредиту, УСТАНОВИЛ: В суд обратилось ОАО «Банк Уралсиб» с иском к Зубковой Н.И. о взыскании задолженности по кредиту в размере 141543 руб. 30 коп., из которых: -102011 руб. 73 коп.- сумма основного долга, -18382 руб. 89 коп.- просроченные проценты, -11907 руб. 42 руб.- комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, -9598 руб. 14 коп.- неустойка за просроченный основной долг, а также просит взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере 4030 руб. 87 коп. В судебном заседании истец- представитель ОАО «Банк Уралсиб» по доверенности Перевертайло А.Н. заявленные требования поддержал, суду пояснил, что 23.06.2009 г. между ОАО «Банк Уралсиб» и Зубковой Н.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому Зубкова Н.И. получила 120000 руб. на срок 5 лет, то есть до 23.06.2012 г., под 19,9 % годовых. Согласно условиям договора Зубкова Н.И. обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19,9 % годовых. Однако в течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и процентов за пользование заемными средствами. В адрес Зубковой Н.И. неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения. Однако меры к погашению задолженности Зубковой Н.И. приняты не были. При нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, Банк имеет право изменить сроки возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм. В связи с образованием просроченной задолженности 17.02.2012 г. в адрес Зубковой Н.И. направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить задолженность до 24.02.2012 г. Требование Банка Зубковой Н.И. оставлены без удовлетворения, по состоянию на 2.03.2012 г. задолженность Зубковой Н.И. составила: по кредиту- 102011 руб. 73 коп., по процентам-18382 руб. 89 коп., задолженность по комиссии-11907 руб. 42 коп., неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита- 9598 руб. 14 коп. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Ответчица Зубкова Н.И. в судебном заседании исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» признала частично, суду пояснила, что 23.06.2009 г. она действительно получила кредит в сумме 120000 руб., кредит был оформлен на 5 лет под 19,9 % годовых. Изначально она погашала кредит по мере возможности, включительно по 26.04.2011 г., но с мая 2011 г. в ее семье возникли финансовые затруднения, она потеряла работу, у дочери родился ребенок, в связи с чем образовалась кредитная задолженность. Она обращалась в банк с просьбой о рефинансировании, отсрочке, но не нашла понимания. На сегодняшний день ей обещали оказать помощь в трудоустройстве. Не возражает против удовлетворения заявленных требований, но просит снизить сумму по неустойке, в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии отказать, обещает по мере возможности погашать образовавшуюся задолженность. Суд, выслушав представителя истца, ответчика Зубкову Н.И., исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Суд согласен с позицией истца о том, что между сторонами заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 120000 руб. Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Зубковой Н.И. был выдан кредит в сумме 120000 руб. под 19,9 % годовых на цели личного потребления на срок по 23.06.2014 г. При заключении данного договора Зубковой Н.И. были разъяснены порядок пользования кредитом и его возврата, а также обязанности и права, в договоре имеется личная подпись ответчика Зубковой Н.И., свидетельствующая о ее согласии с порядком и условиями кредитного договора. Ответчик Зубкова Н.И. не отрицает факт получения ею кредита в размере 120000 руб. Согласноп.2 кредитного договора № Банк обязуется предоставить заемщику кредит путем перечисления на счет Заемщика № открытый в Банке. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ При исследовании текста договора установлено, что договор изложен в доступной форме с указанием суммы долга и суммы процентов, возможной неустойки, а также размеров ежемесячных платежей, дат погашения долга. Как было установлено в судебном заседании показаниями сторон, ответчик действительно приступил к возврату долга по графику платежей, однако, погашения производились не полностью, допускала просрочки, а после 26.04.2011 г. погашение кредита прекратила вообще. Таким образом, Зубкова Н.И. нарушила соглашение (договор) о порядке погашения долга, содержащееся в информационном расчете, который является неотъемлемой частью договора. В соответствии со ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по договору, на основании п.7.5.2. кредитного договора № истец обращается в суд за защитой нарушенных прав. Заемщик не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. В соответствии с п.п.4.5 кредитного договора № заемщик обязан возместить Банку все убытки, которые понес Банк из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины Заемщика. В судебном заседании были исследованы: -заявление Зубковой Н.И. на выдачу кредита от 23.06.2009 г., -график возврата кредита, уплаты процентов заемщика Зубковой Н.И. от 23.06.2009 г., подписанный ею собственноручно, то есть ответчица после ознакомления с данным графиком приняла на себя обязательства по возврату кредита. -мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому филиал ОАО «Банк «Уралсиб» перечислил на счет Зубковой Н.И. 120000 руб., -напоминания ОАО Банк «Уралсиб», адресованные на имя Зубковой Н.И. от 11.12.2009 г., 15.01.2010 г., согласно которым заемщиком не выполняются условия кредитного договора, -заключительное требование по кредитному договору №, дата выставления-ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что в срок до ДД.ММ.ГГГГ Зубковой Н.И. предложено погасить всю задолженность по кредитному договору в размере 130210-66 по состоянию на дату погашения., -выписка по лицевому счету Зубковой Н.И. № за ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ, -выписка по счету Зубковой Н.И. с 23.12.2009 г. по 21.03.2012 г., согласно которой последнее зачисление ответчиком произведено 26.04.2011 г., -расчет процентов Зубковой Н.И. по состоянию на 21.03.2012 г., согласно которой: -сумма процентов начисления за период на ссудную задолженность, начисленных за период с 23.06.2009 г. по 21.03.2012 г. составляет 53278 руб. 89 коп., -сумму процентов за просроченную ссудную задолженность за тот же период составляет 5157 руб. 28 коп. В соответствии с п.3.1 Договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с установленным графиком погашения за период с 23.06.2009 г. по 21.03.2012 г. В судебном заседании установлено, что сумма погашенного кредита составляет 17988 руб. 27 коп., сумма погашенных процентов- 40053 руб. 29 коп., остаток задолженности по кредиту-102011 руб. 73 коп., остаток задолженности по процентам-18382 руб. 89 коп. При определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств суд по данному иску исходит из суммы основного долга, рассматривает вопрос о возможном размере убытков, об установленном в договоре размера неустойки и о начисленной общей сумме, о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство ; принимает во внимание, какие отрицательные последствия наступили для должника, каким образом и в каком размере должно реализоваться право кредитора на восстановление нарушенного права Согласно условиям кредитного договора размер фиксированной неустойки составляет 500 руб. ежемесячно, на период 21.03.2012 г. неустойка составила 14500 руб., из них 9598 руб. 14 коп. погашено, задолженность 4901 руб. 86 коп. В силу ст.333 ГК ГФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как установлено в судебном заседании, Зубковой Н.И. погашена неустойка в сумме 4901 руб. 86 коп, в том числе из пособия по безработице, ответчица попала в трудную жизненную ситуацию,соглашения об ануитетных платежах не выгодно для Зубковой Н.И,, производившей погашения досрочно, таким образом, суд считает возможным уменьшить неустойку до 5000 руб. Согласно представленному расчету ежемесячная комиссия, согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 34560 руб., сумма погашенной комиссии- 22652 руб. 58 коп., остаток задолженности по ежемесячной комиссии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 11907 руб. 42 коп. Суд не может согласиться с суммой задолженности Зубковой Н.И. перед ОАО «УРАЛСИБ» по уплате комиссии за обслуживание кредита В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. Указанный в иске задолженность по уплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита как вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (в том числе главой 42 ГК РФ), Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Кроме того, из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного приказом Банком России 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по ведению ссудного счета или иное обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оплата её не производится, поскольку применительно к п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в размере удовлетворенных требований На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 395, 450, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК «УРАЛСИБ » к Зубковой ФИО9 о взыскании задолженности по кредиту- удовлетворить частично. Взыскать с Зубковой ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ст. <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «БАНК «УРАЛСИБ » 125 394 (сто двадцать пять тысяч триста девяносто четыре) руб. 62 коп., из которых: -просроченный основной долг- 102011 (сто две тысячи одиннадцать) руб. 73 коп., -просроченные проценты 18382 (восемнадцать тысяч триста восемьдесят два) руб. 89 коп., - неустойку за просроченный основной долг-5000 (пять тысяч) руб. В иске Открытого акционерного общества «БАНК «УРАЛСИБ » к Зубковой ФИО9 о взыскании комиссии за оказание финансовых услуг - отказать. Взыскать с Зубковой ФИО9 государственную пошлину -3708 руб (четыре тысячи тридцать) руб. 87 коп. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК «УРАЛСИБ » Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ставропольского краевого суда через Изобильненский районный суд в течение месяца. Судья Чижова Т.Д.