РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 апреля 2010 года г. Москва
Измайловский районный суд гор. Москвы в составе федерального судьи Голубевой Т.Ю., при секретаре Сухановой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-480/10 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Онищук Григорию Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с данным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчику был предоставлен кредит, в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит №. Согласно данного заявления Истец предоставил Ответчику кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. Указанное Заявление на кредит № представляет собой акцептованное Банком предложение Онищук Г.Ю. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>. Одновременно Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, Ответчик Онищук Г.Ю. был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, в связи с чем на основании п. 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом.
ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО «Райффайзенбанк» и Онищук Г.Ю. был заключен Договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты («Договор о предоставлении кредитной линии»), в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитного лимита в размере <данные изъяты> для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно п. 2 Договора о предоставлении кредитной линии Банк предоставляет Клиенту обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО Райффайзенбанк». В соответствии с п. 2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - «Тарифы»). В силу п. 3 Договора о предоставлении кредитной линии, Клиент был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять. Согласно п. 3 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % процентов годовых. В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.31 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с Клиента взимается штраф в размере, установленном п.7 Тарифов, что составляет <данные изъяты>. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Согласно п. 1.35 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.21 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), в также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил.
На основании изложенного, истец просит взыскать с Онищук Г.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору и договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету сумму в размере <данные изъяты>; взыскать с Онищук Г.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ в связи с уточнением исковых требований, истец просил взыскать с Онищук Г.Ю. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.
Представитель истца в судебное заседание не явился о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в отношении него дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик Онищук Г.Ю. в судебное заседание не явился, письменных объяснений и доказательств по исковым требованиям не представил, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в отношении него дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 - Заем настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.
В силу ст. 8 ГК РФ - гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Истцом по настоящему делу является ЗАО «Райффайзенбанк», которым представлена выписка из протокола № от ДД.ММ.ГГГГ заседания Наблюдательного совета (л.д. 4-6).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на кредит № ЗАО «Райффайзенбанк» Онищук Григорию Юрьевичу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента № (л.д. 28, 32-35).
Указанное Заявление на кредит № представляет собой акцептованное Банком предложение Онищук Г.Ю. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>
Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, ответчик Онишук Г.Ю. был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.
Составлен график платежей по возврату кредита (л.д. 36-37).
Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Судом установлено, что на основании п.п. 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3 и 8.7.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в адрес ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» было направлено требование о досрочном возврате заемных средств и требование о погашении общей задолженности по кредиту (л.д. 26-27).
В соответствии с п. 1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту Потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на Счет Клиента.
Таким образом, представленное Заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между ФИО6 и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) истцом в соответствии с положениями ст.ст.432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.
В соответствии с п. 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии с п.п. 8.3.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
В соответствии со п. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию (далее «Тарифы»), а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Истец указывает, что в нарушение условий кредитного договора, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 88-100).
Однако в ДД.ММ.ГГГГ. ответчик произвел погашение задолженности по кредитному договору № в части задолженности, а именно в сумме <данные изъяты>, <данные изъяты> и <данные изъяты>, что подтверждается письменным заявлением представителя истца об уточнении исковых требований. Более того, истец отказался от требований в части взыскания задолженности по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету в размере <данные изъяты>.
Поскольку, заемщиком не исполнялись обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных Кредитным договором платежей по уплате суммы основного долга и начисленных процентов, в соответствии с п. 8.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Основания для досрочного истребования кредита»), банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае нарушения срока возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором.
Поскольку в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что ответчик уклонился от надлежащего исполнения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что является в силу закона не допустимым, однако в последствии добровольно погасил часть задолженности, то суд приходит к выводу о взыскании с Онишук Григория Юрьевича в пользу истца задолженности по указанному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты> задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты>; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <данные изъяты>; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты>; остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>
Расчет, представленный истцом по иску, судом проверен, является правильным, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>
Доказательств того, что задолженность по кредитному договору в части погашена ответчиком (заемщиком), суду не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Онищук Григория Юрьевича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» основной долг в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через Измайловский районный суд гор. Москвы в течении десяти дней.
Федеральный судья: Голубева Т.Ю.