РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 апреля 2010г. Измайловский районный суд г.Москвы в составе председательствующего федерального судьи Читаевой Л.Е., при секретаре Афанасьевой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-203\10 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Светличных Владимиру Анатольевичу о взыскании задолженности по договору, и по встречному иску Светличных Владимира Анатольевича к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к Светличных В.А. о взыскании задолженности по договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Светличных В.А. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», согласно которого истец выпустил на имя ответчика карту №, открыл на его имя банковский счет № и осуществлял кредитование счета карты в пределах установленного ответчику лимита. После получения и активации карты ответчиком были совершены расходные операции с использованием карты на сумму <данные изъяты>. По условиям договора, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. В течение срока действия карты ответчиком были размещены денежные средства на счет в сумме <данные изъяты>., однако на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору ответчика составляет <данные изъяты>., что включает <данные изъяты>. - сумму основного долга, <данные изъяты>. - сумму процентов. По настоящее время задолженность не погашена. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., неустойку, предусмотренную Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в размере № от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что составляет <данные изъяты>. Также истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 <данные изъяты>
Представитель истца по доверенности Васюкова Д.С. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Светличных В.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.137, 139). Ответчиком заявлены встречные исковые требования о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска ответчик ссылается на то, что условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №, выпущенной ЗАО «Банк Русский Стандарт», возлагающее на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> от суммы остатка задолженности по кредиту на конец расчетного периода и о взыскании комиссии за снятие денежных средств – <данные изъяты> от снятой суммы, - являются противоречащими действующему законодательству, в связи с чем просит применить последствия недействительности ничтожного условия договора, обязав ЗАО «Банк Русский Стандарт» возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства. Также ответчик просит взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
Представитель истца встречный иск не признала, пояснив, что считает заявленные встречные исковые требования необоснованными, договор о карте «Русский Стандарт» с ответчиком заключен в порядке, предусмотренном статьями ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения Светличных В.А., согласно его заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в котором также отражено, что он ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами по картам «Русский Стандарт», которые ему были предоставлены. Возможность изменения условий договора в одностороннем порядке банком была предусмотрена п.2.10 Условий, с предварительным уведомлением ответчика, Приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ были внесены изменения в действующие Тарифа по картам «Русский Стандарт»: комиссия за обслуживание кредита (счета) была отменена, за ведение ссудного счета, который в смысле гражданского законодательства банковским счетом не является, комиссия с ответчика не взималась и не начислялась. Также представитель истца пояснил, что встречные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда также являются необоснованными, поскольку со стороны ЗАО «Банк Русский Стандарт» виновных действий, нарушающих права истца по встречному иску, а также нормы действующего законодательства допущено не было.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" подлежащим удовлетворению, встречный иск Светличных В.А. удовлетворению не подлежащим по следующим основаниям.
В суде установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Светличных В.А. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 432, 434, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения Светличных В.А., содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).
В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
При этом, в абз.2 п.1 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 2. ст. 433 ГК РФ).
В заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном ЗАО "Банк Русский Стандарт", ответчик просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» и открыть ему банковский счет, при этом в данном заявлении указано, что Светличных В.А. понимает, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты, а также указано, что он обязуется соблюдать, ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт» (л.д.11).
Факт ознакомления ответчика с Условиями и Тарифами по картам «Русский Стандарт», подтверждается подписью ответчика в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, которая ответчиком не оспаривается.
В соответствии с условиями договора, истец выпустил на имя ответчика карту №, открыл на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте; и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного ответчику лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытому в соответствии с договором (л.д.26-29).
После получения и активации карты, ответчиком были совершены расходные операции на сумму <данные изъяты>. по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Таким образом, договор о карте между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и Светличных В.А. является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами, поэтому по условиям этого договора и согласно тарифам, которые должник обязался неукоснительно соблюдать, что подтверждается заявлением Светличных В.А. от ДД.ММ.ГГГГ, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться должником периодическими платежами.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт", утвержденными приказом ЗАО "Банк Русский Стандарт" № от ДД.ММ.ГГГГ, действующими на момент написания заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-18),задолженность ответчика перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленных в соответствующими тарифами, начисления подлежащих уплате плат и комиссий (п.4.1). Согласно Условиям, кредит предоставляется банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика№, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д.26-29).
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 4.10.2 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт", банк выставил ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет-выписку (л.д.25).
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, погашение задолженности должно быть произведено ответчиком в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом, то есть со дня выставления заключительного счета-выписки.
На момент предъявления ответчику заключительного требования сумма задолженности составила <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. – сумма процентов, <данные изъяты>.- плата за пропуск минимального платежа (л.д.25).
В соответствии с условиями договора (п.4.12 Условий) за нарушение должником сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, банком начисляется неустойка в размере № процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.16).
Просрочка исполнения обязательства согласно заявленного искового требования составляет 79 дней - с ДД.ММ.ГГГГ, то есть со следующего за днем оплаты суммы задолженности по заключительному требованию, по ДД.ММ.ГГГГ - даты расчета неустойки истцом, сумма неустойки за просрочку оплаты задолженности из расчета № в день, составляет <данные изъяты>. <данные изъяты>
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>., а также о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Встречные исковые требования Светличных В.А. о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, взыскании компенсации морального вреда, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно Положению Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не могут быть отнесены к банковским счетам ни по гражданскому, ни по налоговому законодательствупоцеломурядуквалифицирующихпризнаков и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с номера №- начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций - физическим лицам. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.
Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов банка по выданным кредитам представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту, ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты: №- просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, №- кредиты, предоставленные физическим лицам. Данное положение утратило силу с ДД.ММ.ГГГГ.В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.
Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев предусмотренных федеральным законом или договором с этим клиентом.
Согласно п. 8.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.10 Условий. В случае изменения банком Условий и/или Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов, по выбору банка: путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет. Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнении в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от договора» Условий. Светличных ВЛ. согласился с таким способом ознакомления его с изменениями Условий и Тарифов, что подтверждается его подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ были внесены изменения в действующие Тарифы по картам «Русский Стандарт»: комиссия за обслуживание кредита (счета) была отменена.
В данном случае имеют место договорные обязательства сторон, возникшие на основании волеизъявления самого истца, выраженного в оферте, адресованной и акцептированной ответчиком, договор о карте от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между сторонами посредством направления банком оферты (предложения заключить договор) Светличных В.А., и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, т.е. Светличных В.А.
Поскольку со стороны банка виновных действий, нарушающих права Светличных В.А., а также нормы действующего законодательства допущено не было, требование истца о взыскании компенсации морального вреда также является необоснованным, законных оснований для удовлетворения заявленных требований истца о возмещении ему морального вреда у суда отсутствуют.
При указанных обстоятельствах у суда не имеется оснований для признания недействительными условий договора, в связи с чем заявленное встречное исковое требование Светличных В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, взыскании компенсации морального вреда, не подлежит удовлетворению.
Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> (л.д.2,3).
Итого, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать <данные изъяты>. <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать со Светличных Владимира Анатольевича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>
В удовлетворении встречного иска Светличных Владимира Анатольевича к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, взыскании компенсации морального вреда, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней.
Федеральный судья:Л.Е.Читаева.